論我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策——從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角分析.pdf

1、銀行保險(xiǎn)亦稱(chēng)為銀保合作，目前比較權(quán)威的定義是指銀行通過(guò)各種方式向客戶(hù)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀保合作是在歐洲金融、稅收和立法產(chǎn)生巨大變化的背景下誕生的。它出現(xiàn)的根本原因在于80年代后西方國(guó)家通脹的出現(xiàn)和金融市場(chǎng)的劇烈動(dòng)蕩以及利率、匯率的大幅變動(dòng)。這種變動(dòng)引發(fā)了金融改革和創(chuàng)新的浪潮，其中銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的相互融合滲透產(chǎn)生了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的一種新形式——銀行保險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的方式也即經(jīng)營(yíng)模式可以是銀行通過(guò)設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司直接銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品

2、；或者是銀行通過(guò)收購(gòu)現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司或與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合并進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域；或者是銀行與保險(xiǎn)公司之間簽訂合作協(xié)議，共同出資建立一家新的保險(xiǎn)公司；或者是銀行與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，由銀行利用其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。 與歐美銀行保險(xiǎn)發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀相比，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)間相對(duì)來(lái)說(shuō)較晚，但發(fā)展速度還是比較快的，最根本的原因是我國(guó)具備了銀行保險(xiǎn)發(fā)展所需要的外部環(huán)境，包括經(jīng)濟(jì)、政策法律、人口、文化等因素。經(jīng)濟(jì)因素是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國(guó)民收入

3、水平不斷提高給銀行保險(xiǎn)的需求奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)；政策法律因素是我國(guó)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》允許銀行開(kāi)辦與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)；人口因素是我國(guó)十幾億人口和老齡化的人口結(jié)構(gòu)意味著巨大的銀行保險(xiǎn)需求；文化因素則在于中國(guó)人消費(fèi)意識(shí)或消費(fèi)觀(guān)念中對(duì)銀行的信任和依賴(lài)。而從銀行與保險(xiǎn)公司自身來(lái)說(shuō)，由于面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大和自身利益的原因，銀行與保險(xiǎn)公司也希望通過(guò)銀行保險(xiǎn)增加收入和利潤(rùn)。這些因素使我國(guó)的銀行保險(xiǎn)在短短幾年內(nèi)迅猛發(fā)展，如今已經(jīng)與個(gè)險(xiǎn)、

4、團(tuán)險(xiǎn)一起成為保險(xiǎn)公司三大業(yè)務(wù)支柱。雖然我國(guó)銀行與保險(xiǎn)雙方都已經(jīng)認(rèn)識(shí)到銀保合作給自身業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)成本的降低和客戶(hù)利益最大化帶來(lái)的多方面的利益，但從總體來(lái)說(shuō)。我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展與銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中還存在許多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銀行收入中占的比例很??；我國(guó)銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展程度與國(guó)外相比差距相當(dāng)大；產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、營(yíng)銷(xiāo)手段單一、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化；業(yè)務(wù)處理水平低；銀行銷(xiāo)售人員專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)，售后服務(wù)跟不上等。筆者

5、認(rèn)為導(dǎo)致這種落后狀態(tài)的原因是多方面的，最主要的原因在于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在這種金融制度環(huán)境下，銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍都只能限定在自身領(lǐng)域，不得交叉經(jīng)營(yíng)，不允許商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司相互投資。雖然隨著形勢(shì)的發(fā)展和實(shí)際情況的需要，中國(guó)人民銀行特意出臺(tái)相關(guān)規(guī)定允許商業(yè)銀行從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這讓我國(guó)銀行保險(xiǎn)獲得了發(fā)展空間，但也應(yīng)該看到，正是由于商業(yè)銀行只能作為代理人，我國(guó)銀行保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)方式只能主要采取銷(xiāo)售協(xié)議合作方式。這種方式中銀行與保險(xiǎn)公司

6、無(wú)法實(shí)現(xiàn)真正的利益共享，而且雙方不能在戰(zhàn)略上達(dá)成一致，這是我國(guó)銀行保險(xiǎn)目前只是處于淺層次、粗放式發(fā)展階段的根本原因。 那么如何解決我國(guó)銀行保險(xiǎn)中存在的這些問(wèn)題呢?我國(guó)銀行保險(xiǎn)今后的發(fā)展方向又是什么呢?比較國(guó)外銀行保險(xiǎn)的發(fā)展情況來(lái)看，總的來(lái)說(shuō)，在金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是發(fā)展趨勢(shì)。而對(duì)我國(guó)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，由于我國(guó)已經(jīng)加入WTO，根據(jù)WTO的相關(guān)章程和我國(guó)的承諾，金融領(lǐng)域的全面開(kāi)放將不可避免，我國(guó)的金融企業(yè)也將與在資金、技術(shù)、業(yè)務(wù)、管理等方面

7、均占優(yōu)勢(shì)的國(guó)外金融企業(yè)進(jìn)行激烈競(jìng)爭(zhēng)。在這種形式下，我國(guó)的有些金融機(jī)構(gòu)正在嘗試構(gòu)建全能化的金融集團(tuán)，通過(guò)提供多方位的服務(wù)以增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)力。在金融集團(tuán)的實(shí)現(xiàn)方式看，目前主要采取的是金融控股公司形式。應(yīng)該說(shuō)，這種嘗試為我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展指明了一個(gè)方向。 關(guān)于銀行保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題前人已經(jīng)研究了很多，本文作者在廣泛閱讀、參考了這些研究成果的基礎(chǔ)上，針對(duì)我國(guó)當(dāng)前銀行保險(xiǎn)發(fā)展中的現(xiàn)狀和存在的一些問(wèn)題，試圖從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角來(lái)分析引起這些問(wèn)題

8、的深層次原因。比如用產(chǎn)權(quán)理論分析了引起我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作效率低、合作程度淺的銀保銷(xiāo)售協(xié)議合作模式；分析了我國(guó)銀行保險(xiǎn)中存在的各種交易費(fèi)用問(wèn)題；以及銀保合作中的委托——代理問(wèn)題和對(duì)激勵(lì)問(wèn)題。最后，筆者用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的制度變遷理論探討了我國(guó)銀保合作今后的發(fā)展方向：在短期內(nèi)，由于我國(guó)國(guó)情和法律框架的限制，銀行保險(xiǎn)只能采用銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟方式；在長(zhǎng)期內(nèi)，應(yīng)該在金融法規(guī)和金融監(jiān)管機(jī)制趨于健全時(shí)，允許銀行與保險(xiǎn)公司進(jìn)行股權(quán)合作，建立真正的金融控股公司開(kāi)展