借款人十二種風(fēng)險識別

1、客戶風(fēng)險是指借款人本身的風(fēng)險，即從借款人角度來來看有哪些風(fēng)險。一、借款人經(jīng)驗(yàn)及能力不足的風(fēng)險1.借款人無行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)或從業(yè)時間短，管理能力較差。2.借款人受教育程度低或能力較弱。3.借款人頻繁更換所從事的行業(yè)，且成功率很低。4.借款人經(jīng)營項(xiàng)目時間不長。借款人行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和能力不足往往會導(dǎo)致其經(jīng)營項(xiàng)目的失敗，從而影響到正常還款。對于行業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足的借款人，一是要求其本項(xiàng)目經(jīng)營時間必須達(dá)到六個月以上，保證經(jīng)營正常穩(wěn)定后才給予貸款；二是借款人有無其

2、他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎(chǔ)上確定貸款額度；三是要求提供可靠的擔(dān)保人。二、借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定的風(fēng)險1.借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史。2.與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關(guān)系惡劣?；橐?、家庭不穩(wěn)定的借款人往往會隱藏很大的風(fēng)險?；橐觥⒓彝ザ冀?jīng)營不好的人往往也經(jīng)營不好事業(yè)，要么品德有缺陷，要么沒有將主要精力用在經(jīng)營事業(yè)上。同時，如果在夫妻之間關(guān)系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務(wù)，造成很大麻煩。這樣也會

3、對貸款的回收對于婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款；如不是借款人的問題，也要考慮在有擔(dān)保的情況下才予貸款。三、借款人居住不穩(wěn)定的風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人非本地常住人口，在本地?zé)o固定居住地或無住房。由于借款人居住不穩(wěn)定，很大麻煩。流動性很大，在貸款后如果借款人離開當(dāng)?shù)?，則對貸款的回收造成如果向居住不穩(wěn)定的借款人發(fā)放貸款，一是要求其提供在本地居住穩(wěn)定、實(shí)力的人擔(dān)保，或是在本地居住穩(wěn)定、對借款人有控制

4、力的人擔(dān)保；二是如果借款人在本地的經(jīng)營項(xiàng)目很穩(wěn)定，投資很大，不宜輕易轉(zhuǎn)讓，居住的穩(wěn)定性則不重要。四、借款人品質(zhì)及道德風(fēng)險借款人品行較差，有欺詐或欺騙行為。如那些長期上訪戶（無多大理長期找政府麻煩）、長期賴賬不還的、家住廉租房或簡租房騙吃騙喝的、坑騙的、曾被司法機(jī)關(guān)判監(jiān)坐牢的。2借款人有不良嗜好，如好賭、涉毒、涉黃等。3.借款人不想讓家人和其合伙人知道貸款（借款人很有可能會將貸款用在非正常渠道）。借款人的品質(zhì)及道德風(fēng)險是貸款風(fēng)險中最嚴(yán)重的

5、風(fēng)險之一。如果是一個品質(zhì)及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到品質(zhì)及道德很差的人，他會想方設(shè)法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質(zhì)、道德很差的人，則不應(yīng)給予貸款。五、借款人及家人的健康風(fēng)險1.借款人身體不健康或有嚴(yán)重疾病。2借款人家人有重大疾病。5安全、消防存在重大隱患。6生產(chǎn)現(xiàn)場管理不到位，存在窩工、偷工現(xiàn)象。7倉庫管理混亂，存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現(xiàn)象。8其他管理不足的情況。由

6、于借款人對企業(yè)的管理不足，其企業(yè)的資產(chǎn)就可能受到損害，企業(yè)的收人就會明顯下降，如果情況嚴(yán)重，會危及企業(yè)的生存，臨風(fēng)險。甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面貸款機(jī)構(gòu)的評估人員發(fā)現(xiàn)管理不足的現(xiàn)象后，要與借款人溝通，讓其盡快糾正；如果情況嚴(yán)重，足以影響到還款能力時，應(yīng)要求借款人采取整改措施，有明顯效泉果后才考慮給予貸款。十、經(jīng)營風(fēng)險1.借款人使用或經(jīng)營的原料或產(chǎn)品品質(zhì)低劣。2.進(jìn)貨成本費(fèi)用很高，進(jìn)貨中間環(huán)節(jié)多。3.借款人生產(chǎn)技術(shù)條

7、件落后，機(jī)器設(shè)備老化、陳舊，生產(chǎn)工藝差。4.安全生難產(chǎn)條件差，消防安全隆隱患嚴(yán)重，沒達(dá)到國家規(guī)定的安全要求，事故風(fēng)險高。5銷售渠道單一，過分依賴少數(shù)客戶。6.應(yīng)收賬款收款期長、余額大，收款困難。7.營業(yè)利潤率低，費(fèi)用大，經(jīng)營杠桿高。8.產(chǎn)品技術(shù)含量低，無競爭力。9.學(xué)習(xí)營業(yè)績中，主營業(yè)務(wù)盈利較小。毛利潤率和凈利潤率低，甚至處于虧損狀態(tài)。10.存貨周轉(zhuǎn)率低，且存貨中有大量廢品。11.其他的經(jīng)營風(fēng)險狀況由于存在上述的經(jīng)營風(fēng)險，于不穩(wěn)定的經(jīng)營

8、狀態(tài)。當(dāng)某一情況嚴(yán)重后，會變得很糟糕，可能會使得借款人的企業(yè)處貸款機(jī)構(gòu)的評估人員發(fā)現(xiàn)有上述的經(jīng)營風(fēng)險后，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉(zhuǎn)這種不利的局面。如果借款人企業(yè)雖然有某些方面的經(jīng)營風(fēng)險，但并不嚴(yán)重，或短時間內(nèi)無法改變，預(yù)計將來一段時間內(nèi)也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔(dān)保。如果情況嚴(yán)重，足以影響到還款能力時，這種風(fēng)險后才考慮給予貸款。十一、借款人還款能力不足風(fēng)險1.經(jīng)營項(xiàng)目投資較小或固定資產(chǎn)