擔(dān)保風(fēng)險的控制

1、擔(dān)保風(fēng)險的控制擔(dān)保風(fēng)險的控制擔(dān)保風(fēng)險控制是指針對不同類型、不同概率和不同規(guī)模的擔(dān)保風(fēng)險，采取回避、轉(zhuǎn)嫁或分散等相對應(yīng)的措施，使擔(dān)保風(fēng)險損失減少到最低程度。一般來講，擔(dān)保風(fēng)險回避對策應(yīng)盡量控制其使用范圍，只能選擇一些信用貸款擔(dān)保和投資項目擔(dān)保進行使用。因為擔(dān)保風(fēng)險事前防范中采用回避風(fēng)險的對策，雖然安全可靠、簡便易行，能使風(fēng)險損失概率控制到零，完全消除風(fēng)險，但它有局限性，因為風(fēng)險與收益往往是并存的，如果一味回避風(fēng)險，勢必會放棄許多擔(dān)保業(yè)務(wù)，

2、從而也就將大大削弱擔(dān)保機構(gòu)的調(diào)節(jié)功能。擔(dān)保風(fēng)險分散和擔(dān)保風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁往往是擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理中普遍采用的擔(dān)保風(fēng)險控制對策。擔(dān)保風(fēng)險分散對策主要有聯(lián)保、分保、擔(dān)保對象和擔(dān)保方式多元化等。擔(dān)保風(fēng)險轉(zhuǎn)移對策主要采取再擔(dān)保和參加保險等方式進行。（一）擔(dān)保風(fēng)險的分散（一）擔(dān)保風(fēng)險的分散擔(dān)保風(fēng)險分散是指金融企業(yè)通過選擇不同類型的擔(dān)保對象和擔(dān)保方式、持有不同種類的資產(chǎn)，來分散每種資產(chǎn)價值損蝕的可能性，使總資產(chǎn)價值得到保值或者減少損失。按照資產(chǎn)選擇理論，風(fēng)險

3、分散的最通俗地表達就是“不要把全部雞蛋放在一個籃子里”，對金融企業(yè)來說，就是應(yīng)將擔(dān)保資金分散投資于多個擔(dān)保對象，選擇多種擔(dān)保方式。萬某一擔(dān)保對象價值大量損蝕，金融企業(yè)頂多損失一項資產(chǎn)。擔(dān)保風(fēng)險分散的最基本的一點就是擔(dān)保金額分散，即實行授權(quán)授信制度。金融企業(yè)對某一客戶的授信控制在一定的授信額度之內(nèi)。要避免擔(dān)保對象的過度集中，對擔(dān)保額度大或風(fēng)險較大的擔(dān)保項目，應(yīng)實行多個金融企業(yè)分保的形式或參加再擔(dān)保。為使授信制度得到貫徹，金融企業(yè)要規(guī)定不同

4、層次職位管理人員的授信權(quán)限。金融企業(yè)的資產(chǎn)除用于信用擔(dān)?；鹜?，應(yīng)適當(dāng)分散投資于有價證券、房地產(chǎn)等多個種類，運用資產(chǎn)組合理論和有關(guān)的模型對各種資產(chǎn)選擇進行分析，根據(jù)其各自的風(fēng)險收益特性和相互之間的相關(guān)性組成在一定風(fēng)險水平上期望收益最高，或者在一定期望收益水平上風(fēng)險最小的有效組合。風(fēng)險分散策略與風(fēng)險轉(zhuǎn)移、補償?shù)瓤刂剖侄尾荒芴娲?，他們的結(jié)合運用有利于提高金融企業(yè)風(fēng)險管理的整體水平，而且風(fēng)險分散策略的實際運用有獨特的優(yōu)越性：一是風(fēng)險轉(zhuǎn)移、保險

5、、補償?shù)炔]有考慮到不同資產(chǎn)之間本身存在的相互抵補作用，容易造成過度的資產(chǎn)保值，使金融企業(yè)承擔(dān)不必要的風(fēng)險控制成本。風(fēng)險分散策略利用資產(chǎn)之間的相關(guān)關(guān)系分散風(fēng)險，不涉及遠(yuǎn)期買賣、期權(quán)交易、保險等費用，能夠節(jié)約成本。二是風(fēng)險分散策略有利于金融企業(yè)管理者樹立風(fēng)險控制的全局觀念，克服了其他控制措施只考慮個別資產(chǎn)或個別交易風(fēng)險的弊端。三是某些資產(chǎn)種類繁多，每種的金額都不大，如果對每種都保值，必然成本費用太高。風(fēng)險分散策略卻能夠適應(yīng)這些資產(chǎn)的風(fēng)險控

6、制之需要。（二）擔(dān)保風(fēng)險的抑制（二）擔(dān)保風(fēng)險的抑制在承擔(dān)風(fēng)險之后，加強對風(fēng)險因素的關(guān)注，注意風(fēng)險不利變化的信號，在風(fēng)險爆發(fā)前采取措施防止風(fēng)險的惡化或者盡量減少風(fēng)險造成的損失，就是風(fēng)險的抑制。風(fēng)險抑制的原理在于金融企業(yè)在信用擔(dān)保風(fēng)險損失實際發(fā)生之前能夠預(yù)先獲得警報信號，并采取有力措施抑制風(fēng)險的惡化。風(fēng)險抑制適用于信用擔(dān)保，是因為信用擔(dān)保從提供到發(fā)生代償之間一般有一段較長的時間，便于金融企業(yè)的業(yè)務(wù)人員跟蹤客戶的財務(wù)狀況，而且當(dāng)客戶財務(wù)狀況惡

7、化，瀕臨倒閉清算時，必多方奔走，力求掙扎，比較容易答應(yīng)金融企業(yè)和銀行的要求，便于金期貨合約選擇權(quán)（OptionsonFuturesContracts）簡稱期權(quán)。期權(quán)交易和期貨交易一樣，用于防止市場出現(xiàn)不利于交易者逆轉(zhuǎn)時提供最大限度的價格保護。和期貨交易不同的是，期權(quán)交易者不必受具體的最低、最高價格限制，也不必履行到期交割的責(zé)任或者必須在交割日之前對沖手中空盤部位，可以靈活利用市場趨勢隨時決定是否履行期權(quán)合約。因此，期權(quán)交易獨具的靈活性為

8、轉(zhuǎn)移市場風(fēng)險提供了有力幫助。期權(quán)是一種選擇權(quán)，期權(quán)購買者支付一定數(shù)額的權(quán)利金后，擁有在一定時間內(nèi)、以一定的價格（即期權(quán)敲定價格）出售或者購買一定數(shù)量的相關(guān)商品合約的權(quán)利，但不負(fù)必須買進或賣出的義務(wù)?？少I進相關(guān)商品合約的稱為看漲期權(quán)，可賣出相關(guān)商品合約的稱為看跌期權(quán)。（四）擔(dān)保風(fēng)險的保險與補償（四）擔(dān)保風(fēng)險的保險與補償1.1.擔(dān)保風(fēng)險的保險擔(dān)保風(fēng)險的保險風(fēng)險的保險就是以金融企業(yè)的資產(chǎn)為對象向保險公司投保，如果在規(guī)定的有效期內(nèi)金融企業(yè)資產(chǎn)因

9、投保項下的風(fēng)險發(fā)生而遭到價值損蝕，可以從保險公司得到補償。風(fēng)險的保險常用于金融企業(yè)的靜態(tài)風(fēng)險，即由于自然災(zāi)害、意外盜竊或搶劫、交通、水、電等基礎(chǔ)設(shè)施的意外事故、計算機故障等造成的風(fēng)險。這些資產(chǎn)只可能有風(fēng)險損失，而沒有風(fēng)險收益，并且其損失的概率可由這些災(zāi)害和事故發(fā)生的歷史時間和損失大小來估算。風(fēng)險的保險涉及風(fēng)險的自留和投保的決策。在投保之前，金融企業(yè)應(yīng)廣泛調(diào)查各保險公司的保險要求和條件，主要是險種、金額和保險費率。要詳細(xì)了解自身對某種風(fēng)險

10、的承擔(dān)能力，對這一風(fēng)險的抑制、分散、自我補償?shù)瓤刂品椒ǖ男ЧＨ绻鹑谄髽I(yè)可以用其他控制方法自我承擔(dān)和減低風(fēng)險損失，使損失以較大的概率低于保險費和調(diào)查費用之和，則沒有必要投保。金融企業(yè)風(fēng)險的保險還包括督促債務(wù)人對其資產(chǎn)、特別是作為抵押品的資產(chǎn)進行足夠金額的投保，并應(yīng)把金融企業(yè)列為共同的受益人。2.2.擔(dān)保風(fēng)險的補償擔(dān)保風(fēng)險的補償風(fēng)險的補償，指金融企業(yè)用資本、利潤、抵押品拍賣收入等形式的資金，補償金融企業(yè)在某種風(fēng)險上遭受的資產(chǎn)損失。主要方

11、法有：（1）擔(dān)保的抵押和質(zhì)押）擔(dān)保的抵押和質(zhì)押即要求被擔(dān)保人以全部或者部分資產(chǎn)作為抵押品或質(zhì)押品，當(dāng)債務(wù)人不能按照合同如期履約償還債務(wù)本息，引起金融企業(yè)代償時，金融企業(yè)有權(quán)接管、占有和處置、拍賣抵押品或質(zhì)押品，以此收益彌補金融企業(yè)的代償損失。抵押品或質(zhì)押品的選擇審核應(yīng)注意必須是價格變動幅度小或不易跌價、變現(xiàn)市場大、易保管不易變質(zhì)、無需專門知識即可鑒定的物品。對于價值高、體積小、便于金融企業(yè)保管、不影響債務(wù)人正常生產(chǎn)經(jīng)營的物品，應(yīng)通過質(zhì)押

12、取得占有管理權(quán)；對于那些不適合質(zhì)押的抵押品，金融企業(yè)應(yīng)取得抵押品的產(chǎn)權(quán)證書和財產(chǎn)保險單據(jù)。占管期間，抵押品的出賣、贈與、繼承、出租、遷移等應(yīng)取得金融企業(yè)的書面同意。抵押品損毀、損失，不應(yīng)由保險公司賠償?shù)?，債?wù)人應(yīng)替換或追加相應(yīng)價值的抵押品。債務(wù)人違約，不能按合同清償債務(wù)，導(dǎo)致金融企業(yè)發(fā)生代償時，金融企業(yè)有權(quán)對抵押品施以按當(dāng)天市價收購或兌現(xiàn)、依法轉(zhuǎn)讓、公開變賣或拍賣等形式處分，用以補償代償債務(wù)和有關(guān)費用，其不足部分，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索。（