淺析擔保的風險管理

1、1717淺析擔保的風險管理淺析擔保的風險管理信用擔保公司誕生于中國“中小企業(yè)融資難”這一社會普遍現(xiàn)象中。擔保公司是擔負中小企業(yè)信用擔保職能的專業(yè)機構，它通過有償出借自身信用資源、防控信用風險來獲取經濟與社會效益。擔保公司在中小企業(yè)自身無力提供足夠的貸款擔保時，作為第三方來承擔風險和責任。銀行將中小企業(yè)貸款風險轉嫁給了擔保公司，擔保公司就憑借自身風險管理的能力來化解由此產生的風險。一、擔保的商業(yè)模式擔保是通過什么來賺錢的？通俗的說：就是“

2、吃風險飯”的。擔保公司就是通過擁有可以讓渡的信用和能夠控制有此產生的風險來賺取收入；客戶為什么要找擔保公司，因為需要通過購買擔保公司的信用，實現(xiàn)信用貼現(xiàn)而付出貼水；而銀行就是通過信用鏈接把原來由自己承擔的風險轉嫁給擔保公司。二、擔保的風險擔保所面臨的風險在哪里呢？主要包括企業(yè)風險和擔保公司內部管理風險。1、對企業(yè)來說主要關注兩類風險：一是企業(yè)控制人和經營者的道德風險，二是企業(yè)的經營風險。前者是指企業(yè)控制人和經營者因為個人的道德因素，蓄意

3、騙貸（貸前道德風險）或者3737產經營好、抵押物足值的企業(yè)，第二類是生產經營好或已經走上上升通道但抵押物不足值的企業(yè)，第三類是生產經營已經開始出現(xiàn)不好的勢頭或已經走向了下坡路但抵押物足值的企業(yè)，第四類是生產經營和抵押物都不好的企業(yè)。對于銀行來說，它肯定會選擇第一象限的企業(yè)，這樣既有利于它的綜合回報又有利于控制風險，而會放棄第四象限的企業(yè)。那么對于第二和第三象限的企業(yè)，銀行就會權衡利弊。這就給擔保公司帶來了機會，因為擔保公司的風險管理文化

4、就是經營風險，它通過自己的企業(yè)文化，會大力介入第二象限的企業(yè)，適當介入第三象限的企業(yè)，放棄第四象限的企業(yè)，專注于一個細分市場，避免走上大而全的銀行之路。而對于典當行來說，它既不會考慮這個企業(yè)的生產經營情況，也不會考慮這個企業(yè)的未來發(fā)展，它只關心一點就是有沒有足值的，可以快速變現(xiàn)的抵押物。不同的風險管理文化就造就了銀行、擔保公司、典當不同的風險管理理念和不同的風險管理體系。結合到擔保公司獨特的風險管理文化，它的風險管理理念就是抓“核心資產