淺析小微企業(yè)金融服務(wù)的風險及其管控創(chuàng)新

1、淺析小微企業(yè)金融服務(wù)的風險及其管控創(chuàng)新摘要：小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，在保障就業(yè)和社會繁榮等方面具有獨特的價值。然而，在金融服務(wù)上，由于企業(yè)自身缺乏核心競爭力及科學的管理，同時銀行也不愿承擔更大的風險和管理成本，大多數(shù)小微企業(yè)都還處于自力更生的狀態(tài)。如果對小微企業(yè)融資風險進行有效管理，實現(xiàn)金融服務(wù)的創(chuàng)新，一直以來是理論界和實踐長期探索的難題。本文首先對小微企業(yè)的特點及金融服務(wù)需求進行了論述，并對小微企業(yè)金融服務(wù)中的主要風險進行了

2、研究。最后，針對商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)中的風險管理，提出了相關(guān)的措施建議。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融服務(wù)；風險；管控創(chuàng)新引言小微企業(yè)的概念由著名經(jīng)濟學家郎咸平教授提出，指個體工商戶、家庭式作坊、微型企業(yè)及小型企業(yè)的統(tǒng)稱。目前，我國小微企業(yè)規(guī)模接近5000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻了近三分值二的所得稅和60%的GDP，并創(chuàng)造了超過80%的就業(yè)機會，對國名經(jīng)濟發(fā)展的支撐作用越來越大。然而，小微企業(yè)仍然普遍存在著管理不規(guī)范、缺乏

3、核心競爭力、風險管理能力低能問題，從而影響企業(yè)有效地利用金融服務(wù)來發(fā)展壯大。根據(jù)2012年，北京大學國家發(fā)展研究院與阿里巴巴集團聯(lián)合發(fā)布的《中西部小微企業(yè)經(jīng)營與融資現(xiàn)狀調(diào)研報告》顯示：72.92%的小微企業(yè)需要融資，但銀行貸款難以滿足企業(yè)需求，近七成的企業(yè)融資主要途性，同時分布密度也很大。第三，管理簡單、業(yè)務(wù)變化大。小微企業(yè)的管理簡單粗放，生產(chǎn)計劃、銷售管理、財務(wù)管理等工作基本都有企業(yè)主一人控制。簡單快捷的管理模式適應(yīng)與小微企業(yè)的特性，

4、有利于企業(yè)快速做出決策，或?qū)?jīng)營業(yè)務(wù)進行調(diào)整。因此，從這個角度看，小微企業(yè)對于風險的預警和應(yīng)對具有一定的優(yōu)勢。但也正由于缺乏規(guī)范的財務(wù)管理及人為因素的影響，使得小微企業(yè)無法獲得外部較高的資信評價。第四，抵御風險能力較弱。由于主營業(yè)務(wù)，資金來源單一，在面臨較大市場波動或擴大再生產(chǎn)時，小微企業(yè)很有可能會因為經(jīng)營業(yè)績下滑，或錯誤的決策導致盲目的擴大規(guī)模而資金鏈斷裂。因此，對于小微企業(yè)而言，需要通過不斷地調(diào)整業(yè)務(wù)方向、規(guī)模等來應(yīng)對市場的波動。二

5、、小微企業(yè)金融服務(wù)需求及其風險（1）小微企業(yè)的金融服務(wù)需求從上文對小微企業(yè)的特點分析可以看出，小微企業(yè)對于金融服務(wù)的需求一方面是為了適當?shù)臄U大再生產(chǎn)，但更重要是利用金融服務(wù)來實現(xiàn)其業(yè)務(wù)調(diào)整，以應(yīng)對市場波動。小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點可以概括為“短、小、頻、急”四個字：首先，小微企業(yè)的融資需求周期較短。小微企業(yè)的生產(chǎn)計劃大多按照月度來進行制定，且不同年份的同一個月的市場預測也具有較大差異。因此，小微企業(yè)不會持有大量的閑置資金。大部分企業(yè)主