基于私人銀行業(yè)發(fā)展的理財人才培養(yǎng)方式探討

1、總第257期2013年1O月)Tota1257October2013(B)基于私人銀行業(yè)發(fā)展的理財人才培養(yǎng)方式探討陳小蘊陳立(浙江工商大學金融學院浙江杭』’It310018)中圖分類號：C961文獻標識碼：A文章編號：1672—7894(2013)29004502摘要目前國內個人理財專門人才的供給，無論是在數(shù)量上，還是在專業(yè)水平上，都不能滿足國內私人銀行業(yè)務發(fā)展的需求，金融學專業(yè)個人理財專門人才的培養(yǎng)應專注于基于理財素質拓展的課程體系改

2、革、基于理財實踐的教學方法和考核方式改革。關鍵詞私人銀行業(yè)理財專門人才理財素質拓展DiscussionontheFinancingAbilityTrainingModeBasedontheDevelopmentofPrivateBanking／／ChenXiaoyun，ChenLiAbstractAtpresent，thesupplyofdomesticpersonalfinancingtalentscannotmeetthedevel

3、opmentneedsofdomesticspersonalbankinginbothamountandprofessionalleve1Thecultivationoffinancingtalentsshouldbaseontherearmofcurriculumsystembasedontheexpansionoffinancingquality，andthereformofteachingandevaluationmethodsb

4、asedonfinancingpracticeKeywordspfiv~ebanking；financingtalents；theexpansionoffi—nancingquali~1我國私人銀行業(yè)發(fā)展對理財專門人才的需求按照發(fā)達國家有關法律規(guī)定，私人銀行業(yè)務是指向擁有高凈值資產(chǎn)的私人客戶所提供的金融產(chǎn)品和服務，包括存貸款、個人信托、資金轉移、開立轉付賬戶、遺囑處理、在國外銀行開立賬戶，以及其他不向一般客戶提供的金融服務。根據(jù)2005

5、年中國銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第10條，私人銀行業(yè)務被定義為：商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎上，簽訂有關投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進行有關投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務。因此，我國的私人銀行業(yè)務主要指個人理財業(yè)務。伴隨我國“富人階層”規(guī)模的擴大，私人銀行的業(yè)務需求也日益增長。招商銀行與貝恩公司(BAIN＆COMPANY)聯(lián)合發(fā)布的20

6、13中國私人財富報告》顯示，2012年，中國的高凈值人群數(shù)量超過70萬人；其中，超高凈值人群規(guī)?，F(xiàn)已超過4萬人。私人財富規(guī)模而言，2012年中國高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產(chǎn)；人均持有可投資資產(chǎn)約3100萬人民幣。調研顯示，2012年，約一半的高凈值受訪者以商業(yè)銀行的私人銀行為主要的投資理財渠道，較2011年增長了10％以上。此外，超過30％受訪的高凈值人士表示未來將進一步增加在私人銀行管理資產(chǎn)的比例。而自2007年3月28

7、日中國銀行成立私人銀行中心以來，截至2012年底，雖然已有16家中外資銀行在22個城市開設了近200家私人銀行機構，管理資產(chǎn)規(guī)模超過35萬億元，但這一規(guī)模，僅為上述高凈值人群所持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模的16％。由此可見，隨著高凈值人群對私人銀行理財渠道依賴程度的日益增強，我國私人銀行業(yè)務發(fā)展遠不能滿足市場的需求。私人銀行業(yè)務需求，不僅反映在規(guī)模上，還反映在對理財專門人才的需求上。國內私人銀行業(yè)務以個人理財服務為主，這是以個人財產(chǎn)保值增值為終

8、極目標的綜合性金融服務。理財產(chǎn)品的復雜性、理財客戶的多樣性和理財業(yè)務的專業(yè)性，對服務人員提出了較高的專業(yè)技術要求。首先，從外匯理財產(chǎn)品到人民幣理財產(chǎn)品，從短期產(chǎn)品到中長期產(chǎn)品，從固定收益產(chǎn)品到浮動收益產(chǎn)品等，在技術要求和風險防范上都需要專業(yè)化的理財支持；其次，即使是高凈值人群，也存在階層的差異，從而存在不同層次的理財需求，需要理財人員根據(jù)不同客戶的理財目標，定制個性化的理財方案；再次，理財業(yè)務是針對客戶整個生命周期的規(guī)劃，包括個人生命周

9、期每個階段的資產(chǎn)負債分析、現(xiàn)金流量預算管理，同時，理財外部環(huán)境的多變性、宏觀經(jīng)濟政策的調整和國際經(jīng)濟形勢的變化，都對理財收益水平以及流動性和風險I生產(chǎn)生深遠影響?？傊?，私人銀行業(yè)務的特點決定了其專業(yè)化要求很高。2個人理財專門人才的供給現(xiàn)狀相對于個人理財專門人才的需求，國內個人理財人才的供給，無論是數(shù)量還是質量都明顯不足。首先，在數(shù)量上，據(jù)統(tǒng)計美國58％的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在我國，這一比例還不到10％。同時，資料顯示，一個成熟

10、的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，我國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口。其次，在質量上，由于知識結構單一和缺乏綜合性理財從業(yè)經(jīng)驗，國內提供的個人理財服務，大多還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業(yè)務即增值業(yè)務大都無法辦理。雖然銀行的個人理財客戶經(jīng)理都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會期望的理財規(guī)劃師的基金項目：本文受到浙江

11、工商大學校級課題(3170Ku112O29)和校級高教課題(3170KU213040)~資助。作者簡介：陳小蘊(1970一)，講師，研究方向為世界經(jīng)濟、商業(yè)銀行。45教改教法距離相差甚遠。上述現(xiàn)象也反映出國內相關教育培訓的缺乏。目前國內具有影響力的個人理財專業(yè)培訓有兩個：一個是由中國金融教育基金發(fā)展基金會金融理財標準委員會(FPCC)組織的AFP和CFP培訓，一個是由閏家勞動和社會保障部組織的CHFP培訓項目。但是由于起步晚，學習難度大

12、，學費高等原因，真正完成全部培訓并成功擁有專業(yè)認證的從業(yè)人員為數(shù)不多。據(jù)中國理財規(guī)劃師專業(yè)委員會提供的數(shù)據(jù)，目前擁有國家理財師資格認證的人數(shù)初步估計只有大約3000到5000人，與社會需求差距較大，而作為高級人才培養(yǎng)基地的高等教育，只有幾所院校設立“投資與理財”專業(yè)。南此看來，基于國內私人銀行業(yè)的發(fā)展，金融學理財專門人才的培養(yǎng)十分必要。3金融學專業(yè)個人理財專門人才的培養(yǎng)模式探討’金融學專業(yè)理財專門人才的培養(yǎng)有賴于現(xiàn)有培養(yǎng)模式的拓展。高校

13、金融專業(yè)的傳統(tǒng)培養(yǎng)模式有經(jīng)濟學院模式和商學院模式兩種。前者重在講解貨幣、信用、銀行在宏觀經(jīng)濟中的職能與作用機理，更注重理論知識，后者則偏重于從微觀個體的角度研究金融與金融體系，尤其是資本市場的運作機制與投資者的行為選擇，更注重金融知識應用。目前，國內高校金融專業(yè)的培養(yǎng)模式基本上是兩種模式的結合?；诋斍皞€人理財人才的需求和供給現(xiàn)狀，理財專門人才的培養(yǎng)需要在既定模式下，對課程體系、教學方法和課程考核方式進行針對性的改革。31基于理財素質拓

14、展的課程體系改革理財素質拓展，應為在現(xiàn)有課程體系基礎上，對理財素質培養(yǎng)的突出與強化。具體而言，可考慮將教學內容打造為理財產(chǎn)品模塊、理財市場模塊和理財服務模塊。理財產(chǎn)品模塊中，可將金融學基本范疇與理財市場產(chǎn)品相聯(lián)系。比如，基于貨幣的內涵，講解現(xiàn)金、活期存款、信用卡、定期存款、有價證券、外匯、黃金等不同理財產(chǎn)品的風險與收益特征；基于貨幣的職能，結合實際物價水平講解理財產(chǎn)品的保值特點等。理財市場模塊中，應注重學生對中央銀行、商業(yè)銀行、保險公司

15、等理財市場主體的學習，強調這些市場主體的相關業(yè)務對理財產(chǎn)品供給需求的影響。比如，中央銀行的公開市場業(yè)務會對國債等理財產(chǎn)品供求產(chǎn)生影響，央行的黃金和外匯的占款可能影響到黃金和外匯理財產(chǎn)品的價格等?？傊碡斎瞬烹m屬應用類人才，但金融基礎理論的學習是其樹立正確的理財觀念、掌握理財知識和理財技巧的理論基礎。而理財服務模塊，則是基于個人理財是銀行對客戶提供的一種服務這一事實，加強理財人員服務功能的培養(yǎng)。個人理財服務過程其實也是銀行理財產(chǎn)品的營銷

16、過程，從私人銀行業(yè)務在中國的發(fā)展現(xiàn)狀來看，市場細分和產(chǎn)品細分亟待加強，高凈值人群對私人銀行的金融服務需求，除了財富的繼承與發(fā)展，還包括增值服務需求，這些都對理財人員的服務水平提出了更高要求。因而，相應的教學內容中，應加入諸如市場營銷、消費者行為學、廣告學、商務談判、營銷心理學等服務模塊課程，而這正是當前理財人才培養(yǎng)中被忽視的內容。32基于理財實踐的教學方法和考核方式改革實踐教學在理財人才培養(yǎng)中的重要地位是不言而喻的。理財實踐教學方式除了

17、傳統(tǒng)的案例教學方式，還應包括理財實踐基地的建設。比如，通過和銀行、保險公司等金融機構長期互利合作，安排學生在資深理財規(guī)劃師的指導下，參與到理財業(yè)務開發(fā)、客戶溝通、家庭財務分析、理財方案設計過程中，提高學生的理財實務工作能力。同時，理財實踐基地的建設也有必要依托校內個人理財實訓平臺的建設。校內實訓平臺的建設可考慮“ERP沙盤模擬”體驗式教學方法。基于一定的軟件資源和方案設計，將教學過程模擬為銀行個人理財客戶經(jīng)理的工作全程。可在教師的組織下

18、，將學生分為若干小組，每組成員再分為客戶經(jīng)理和客戶兩類人群，客戶經(jīng)理將在不同類客戶理財需求和宏觀政策環(huán)境的不斷變換中，進行理財投資組合，最后對各組理財?shù)氖找媛蔬M行比較。由此，將原先的靜態(tài)學習方式轉變?yōu)閯討B(tài)學習方式，既增加了學習內容的復雜性和有效性，也更貼近實務，十分有利于全面提高學生的理財實踐能力。對應于注重實踐的教學方式，考核方式也應注重于考核學生的理財應用能力。包括編寫專題分析報告、案例分析報告和模擬實驗報告等，以考察學生投資決策過

19、程的合理性。各種考察的成績可綜合計入期終總評，這樣既可以檢驗教學效果，又有利于學生積極參與理財實踐。目前我國大多數(shù)中資商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品仍然是圍繞組織存款進行的簡單組合，理財服務仍停留在咨詢、代銷產(chǎn)品與提供簡單投資建議等淺層次上。而國際先進商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務理財產(chǎn)品包括投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、資產(chǎn)管理等多項功能，不僅能提供顧問型理財服務而且能夠依照客戶的理財需求進行委托投資理財與深層次服務。這種差距恰恰為國內高校在理財人才

20、的培養(yǎng)上提供了契機。金融理財專業(yè)人才的培養(yǎng)應該突出應用型學習特點，以當前的開放金融環(huán)境為學習背景，增強學生對實際經(jīng)濟、金融問題進行分析、判斷的能力，以及對金融理論、金融工具的整合運用能力，最終達到“學以致用”的目標。注釋①可投資資產(chǎn)包括個人的金融資產(chǎn)和投資陛房產(chǎn)。該報告將可投資資產(chǎn)超過l千萬人民幣的個人定義為高凈值人士；可投資資產(chǎn)超過1億人民幣的個人定義為超高凈值人士。參考文獻【l】2013中囝私人財富報告【EB／OL]招商銀行和貝恩公