我國農(nóng)村金融機構(gòu)組織體系的小議

1、經(jīng)濟縱橫20INTELLIGENCE我國農(nóng)村金融機構(gòu)組織體系的小議“三農(nóng)”問題，就是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這三個問題。研究三農(nóng)問題目的是要解決農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增長、農(nóng)村穩(wěn)定。這是一個居住地域、從事行業(yè)和主體身份三位一體的問題，雖然三者側(cè)重點不同，但必須一體化地考慮。中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題關(guān)系到國民素質(zhì)、經(jīng)濟發(fā)展，社會穩(wěn)定、國家富強、民族復(fù)興。一、我國農(nóng)村金融組織體系改革進程及成果從1979年開始，為了配合整個經(jīng)濟體制改革，推動農(nóng)村

2、經(jīng)濟、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進行了一系列的改革，均取得了階段性的成果，初步改變了我國農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來商業(yè)性、政策性、合作性功能混淆不清、利益沖突、機構(gòu)單一的局面，形成了包含商業(yè)性、政策性和合作性在內(nèi)的農(nóng)村金融體系，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用。二、農(nóng)村金融組織存在的突出問題這些年來的農(nóng)村金融體制改革雖然取得了可喜的成就，但就目前的情況來說仍然存在諸多問題。第一、農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點仍顯不足，功能發(fā)揮不充分，零金融機構(gòu)鄉(xiāng)

3、鎮(zhèn)尚未消除。截至2009年底，全國新型農(nóng)村金融機構(gòu)約172家，其中村鎮(zhèn)銀行148家，全國各地小額貸款公司近1100家。但全國3萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中仍然有2792個沒有任何金融機構(gòu)網(wǎng)點。國有銀行改制后陸續(xù)撤離農(nóng)村，農(nóng)信社獨木難支，而農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵儲銀行的支農(nóng)功能發(fā)揮尚不充分，缺乏明確定位和有效競爭。第二、服務(wù)功能不盡完善，品種有待豐富，覆蓋率較低。據(jù)統(tǒng)計，全國縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點中能提供存、貸、匯以外的金融業(yè)務(wù)的僅占20%左右，絕大部分行政村的服務(wù)

4、網(wǎng)點不能提供基本貸款服務(wù)。服務(wù)品種有限導(dǎo)致了較低的服務(wù)覆蓋率，特別是農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)企業(yè)投資的資金需求得不到有效滿足，不利于增強農(nóng)村經(jīng)濟實力。第三、金融創(chuàng)新不夠到位。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，以農(nóng)村信貸需求為例，已由單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民消費等多種需求轉(zhuǎn)變，且由短期向中長期、由分散小額向集中大額轉(zhuǎn)變。以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為例，貸款品種方面，盡管涉農(nóng)貸款較快增長，但農(nóng)村信貸的生產(chǎn)性功能擠占消費現(xiàn)象明顯；貸款金額和方式方面，農(nóng)戶小額信用貸款

5、容易獲得，而2萬以上的貸款都需提供相應(yīng)的擔(dān)保，由于缺少有效的抵押擔(dān)保物以及與抵押擔(dān)保物相配套的中介和市場較大程度制約了農(nóng)村信貸發(fā)展。第四、農(nóng)村資金流向城市造成結(jié)構(gòu)性失衡：受城鄉(xiāng)二元差距影響，金融機構(gòu)普遍存在“脫農(nóng)”傾向，不少全國性機構(gòu)的縣域支行存多貸少，資金上劃，造成農(nóng)村資金外流。農(nóng)行2009年末縣城網(wǎng)點存貸比為39.33%，較全行平均水平低近20個百分點。郵儲銀行和其他商業(yè)銀行更加明顯服務(wù)資金不夠充裕。第五、服務(wù)對象風(fēng)險度偏高。農(nóng)業(yè)是

6、弱勢產(chǎn)業(yè)，投入大、周期長、回收慢、預(yù)見性差、受自然條件和市場影響較大，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然與市場雙重風(fēng)險，農(nóng)民缺乏抵御自然災(zāi)害的能力，難以規(guī)避市場波動帶來的損失。雖然我國從1982年就恢復(fù)了農(nóng)業(yè)保險，但由于其固有的賠付率高、回報率低等問題，以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險公司在實行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟效益的追求，導(dǎo)致近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日趨萎縮。三、完善農(nóng)村金融組織體系的對策第一、完善多元化農(nóng)村金融市場組織體系：首先，調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)

7、展銀行職能定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來源，健全其政策性金融功能。其次，合理地推進農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村合作銀行商業(yè)化改革進程，避免快速的市場化改革導(dǎo)致農(nóng)村國有金融主體的缺失，因此應(yīng)在明確經(jīng)營目標就是服務(wù)“三農(nóng)”的條件下給予政策支持，并在此限度下發(fā)揮其與“三農(nóng)”信息對稱的優(yōu)勢實行商業(yè)化運作。此外，加快推進縣域中小金融機構(gòu)設(shè)立，有序引導(dǎo)小額貸款公司發(fā)展，使以扶貧為目的的小額信貸組織不斷壯大。第二、多層次將農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新積極推進。根據(jù)農(nóng)村金融組織的

8、不同基礎(chǔ)條件，盡可能滿足差異化、多樣性、全方位的農(nóng)村金融服務(wù)需求：服務(wù)范方面，要通過增設(shè)網(wǎng)點、安裝POS機、ATM等方式消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)的空白點；服務(wù)機制方面，要加快發(fā)展小額信用貸款，進一步探索多層次、多形式的抵押、質(zhì)押辦法；服務(wù)產(chǎn)品方面，重點創(chuàng)新中長期貸款模式以適應(yīng)小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需要，盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險等金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品，有效分散和規(guī)避各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險和信貸風(fēng)險。第三、建立農(nóng)村資金回流機制，監(jiān)管資金流向，盡量防止存款“脫農(nóng)”。例如，可

9、發(fā)揮郵政儲蓄銀行的支農(nóng)作用：盡快設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，向“三農(nóng)”提供直接資金支持；要與其他農(nóng)村金融機構(gòu)全面開展業(yè)務(wù)合作，提高服務(wù)水平；保存并完善現(xiàn)有農(nóng)村郵儲網(wǎng)點，提高其覆蓋面和滿足度，避免國有銀行撤并基層網(wǎng)點導(dǎo)致的農(nóng)村資金外流現(xiàn)象的再度發(fā)生。此外，規(guī)定農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)貸款的比例，以減少農(nóng)村資金外流。第四、加強和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。首先，要建立政府主導(dǎo)、部門配合、社會各界共同參與的工作機制，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；其次，要繼續(xù)深

10、入開展農(nóng)村信用工程建設(shè)和企業(yè)資信評級推廣工作，解決農(nóng)村金融市場信息不對稱的問題，推動轄區(qū)社會信用環(huán)境的改善，防范信貸風(fēng)險的發(fā)生；要把農(nóng)村信用工程建設(shè)與社會主義新農(nóng)村建設(shè)有機地結(jié)合起來，努力構(gòu)建新型的政、銀、企關(guān)系，堅決打擊農(nóng)村借款人惡意逃廢銀行債務(wù)的不良行為，在廣大農(nóng)村營造“守信光榮，失信可恥”的社會氛圍，促進農(nóng)村金融經(jīng)濟和諧健康發(fā)展；此外，國家要通過貸款貼息、擔(dān)保、稅收減免等財稅杠桿和存款準備金率、貸款利率等貨幣政策工具，在市場準入、

11、金融監(jiān)管、地方支持等方面，探索更有效的多樣化的金融支農(nóng)政策，推動農(nóng)村金融的進一步和諧發(fā)展。經(jīng)濟縱橫20INTELLIGENCE我國農(nóng)村金融機構(gòu)組織體系的小議“三農(nóng)”問題，就是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這三個問題。研究三農(nóng)問題目的是要解決農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增長、農(nóng)村穩(wěn)定。這是一個居住地域、從事行業(yè)和主體身份三位一體的問題，雖然三者側(cè)重點不同，但必須一體化地考慮。中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題關(guān)系到國民素質(zhì)、經(jīng)濟發(fā)展，社會穩(wěn)定、國家富強、民族復(fù)興。

12、一、我國農(nóng)村金融組織體系改革進程及成果從1979年開始，為了配合整個經(jīng)濟體制改革，推動農(nóng)村經(jīng)濟、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進行了一系列的改革，均取得了階段性的成果，初步改變了我國農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來商業(yè)性、政策性、合作性功能混淆不清、利益沖突、機構(gòu)單一的局面，形成了包含商業(yè)性、政策性和合作性在內(nèi)的農(nóng)村金融體系，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用。二、農(nóng)村金融組織存在的突出問題這些年來的農(nóng)村金融體制改革雖然取得了可喜的成就，但就目

13、前的情況來說仍然存在諸多問題。第一、農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點仍顯不足，功能發(fā)揮不充分，零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚未消除。截至2009年底，全國新型農(nóng)村金融機構(gòu)約172家，其中村鎮(zhèn)銀行148家，全國各地小額貸款公司近1100家。但全國3萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中仍然有2792個沒有任何金融機構(gòu)網(wǎng)點。國有銀行改制后陸續(xù)撤離農(nóng)村，農(nóng)信社獨木難支，而農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵儲銀行的支農(nóng)功能發(fā)揮尚不充分，缺乏明確定位和有效競爭。第二、服務(wù)功能不盡完善，品種有待豐富，覆蓋率較低。據(jù)統(tǒng)計，

14、全國縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點中能提供存、貸、匯以外的金融業(yè)務(wù)的僅占20%左右，絕大部分行政村的服務(wù)網(wǎng)點不能提供基本貸款服務(wù)。服務(wù)品種有限導(dǎo)致了較低的服務(wù)覆蓋率，特別是農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)企業(yè)投資的資金需求得不到有效滿足，不利于增強農(nóng)村經(jīng)濟實力。第三、金融創(chuàng)新不夠到位。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，以農(nóng)村信貸需求為例，已由單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民消費等多種需求轉(zhuǎn)變，且由短期向中長期、由分散小額向集中大額轉(zhuǎn)變。以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為例，貸款品種方面，盡管涉農(nóng)

15、貸款較快增長，但農(nóng)村信貸的生產(chǎn)性功能擠占消費現(xiàn)象明顯；貸款金額和方式方面，農(nóng)戶小額信用貸款容易獲得，而2萬以上的貸款都需提供相應(yīng)的擔(dān)保，由于缺少有效的抵押擔(dān)保物以及與抵押擔(dān)保物相配套的中介和市場較大程度制約了農(nóng)村信貸發(fā)展。第四、農(nóng)村資金流向城市造成結(jié)構(gòu)性失衡：受城鄉(xiāng)二元差距影響，金融機構(gòu)普遍存在“脫農(nóng)”傾向，不少全國性機構(gòu)的縣域支行存多貸少，資金上劃，造成農(nóng)村資金外流。農(nóng)行2009年末縣城網(wǎng)點存貸比為39.33%，較全行平均水平低近20

16、個百分點。郵儲銀行和其他商業(yè)銀行更加明顯服務(wù)資金不夠充裕。第五、服務(wù)對象風(fēng)險度偏高。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，投入大、周期長、回收慢、預(yù)見性差、受自然條件和市場影響較大，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然與市場雙重風(fēng)險，農(nóng)民缺乏抵御自然災(zāi)害的能力，難以規(guī)避市場波動帶來的損失。雖然我國從1982年就恢復(fù)了農(nóng)業(yè)保險，但由于其固有的賠付率高、回報率低等問題，以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險公司在實行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟效益的追求，導(dǎo)致近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日趨

17、萎縮。三、完善農(nóng)村金融組織體系的對策第一、完善多元化農(nóng)村金融市場組織體系：首先，調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來源，健全其政策性金融功能。其次，合理地推進農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村合作銀行商業(yè)化改革進程，避免快速的市場化改革導(dǎo)致農(nóng)村國有金融主體的缺失，因此應(yīng)在明確經(jīng)營目標就是服務(wù)“三農(nóng)”的條件下給予政策支持，并在此限度下發(fā)揮其與“三農(nóng)”信息對稱的優(yōu)勢實行商業(yè)化運作。此外，加快推進縣域中小金融機構(gòu)設(shè)立，有序引導(dǎo)小額貸款公司發(fā)展，使以扶

18、貧為目的的小額信貸組織不斷壯大。第二、多層次將農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新積極推進。根據(jù)農(nóng)村金融組織的不同基礎(chǔ)條件，盡可能滿足差異化、多樣性、全方位的農(nóng)村金融服務(wù)需求：服務(wù)范方面，要通過增設(shè)網(wǎng)點、安裝POS機、ATM等方式消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)的空白點；服務(wù)機制方面，要加快發(fā)展小額信用貸款，進一步探索多層次、多形式的抵押、質(zhì)押辦法；服務(wù)產(chǎn)品方面，重點創(chuàng)新中長期貸款模式以適應(yīng)小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需要，盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險等金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品，有效分散和規(guī)避各類農(nóng)業(yè)生

19、產(chǎn)風(fēng)險和信貸風(fēng)險。第三、建立農(nóng)村資金回流機制，監(jiān)管資金流向，盡量防止存款“脫農(nóng)”。例如，可發(fā)揮郵政儲蓄銀行的支農(nóng)作用：盡快設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，向“三農(nóng)”提供直接資金支持；要與其他農(nóng)村金融機構(gòu)全面開展業(yè)務(wù)合作，提高服務(wù)水平；保存并完善現(xiàn)有農(nóng)村郵儲網(wǎng)點，提高其覆蓋面和滿足度，避免國有銀行撤并基層網(wǎng)點導(dǎo)致的農(nóng)村資金外流現(xiàn)象的再度發(fā)生。此外，規(guī)定農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)貸款的比例，以減少農(nóng)村資金外流。第四、加強和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。首先，要建

20、立政府主導(dǎo)、部門配合、社會各界共同參與的工作機制，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；其次，要繼續(xù)深入開展農(nóng)村信用工程建設(shè)和企業(yè)資信評級推廣工作，解決農(nóng)村金融市場信息不對稱的問題，推動轄區(qū)社會信用環(huán)境的改善，防范信貸風(fēng)險的發(fā)生；要把農(nóng)村信用工程建設(shè)與社會主義新農(nóng)村建設(shè)有機地結(jié)合起來，努力構(gòu)建新型的政、銀、企關(guān)系，堅決打擊農(nóng)村借款人惡意逃廢銀行債務(wù)的不良行為，在廣大農(nóng)村營造“守信光榮，失信可恥”的社會氛圍，促進農(nóng)村金融經(jīng)濟和諧健康發(fā)展；此外，國家要