對加強民間金融管理的理性思考_以青島市為案例

1、ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融經濟款期間該公司所收電費全部進入農發(fā)行的專用賬戶但這主要是因為該公司是電力局的附屬企業(yè)否則是不會簽訂第三方保證合同的。三、完善發(fā)展應收賬款質押融資業(yè)務的對策思考1、完善應收賬款質押融資業(yè)務登記管理。參照住房抵押貸款房產證由房管部門統(tǒng)一管理的做法質權人對應收賬款真實性進行審查人民銀行征信管理部門對質押融資后的應收賬款進行統(tǒng)一備案登記管理在貸款未全部清償期間任何單位和個人無權對已質押登記的應收賬款進行處理防

2、止一項債權多頭質押現(xiàn)象確保質權人權益。2、完善擴大企業(yè)信用信息系統(tǒng)采集范圍。把企業(yè)間經濟交往行為納入企業(yè)信用信息采集范圍提高企業(yè)不按規(guī)定履約的機會成本。同時通過加強對企業(yè)管理者征信知識培訓加大社會信用知識宣傳“守信激勵失信懲處”機制的建立等多種手段提高全民信用意識營造良好的社會信用環(huán)境。3、完善賬戶管理辦法維護良好結算環(huán)境。人民銀行應采取指導和檢查相結合的方式督促金融機構加強對企業(yè)賬戶的開設和使用管理杜絕多頭開戶、不按規(guī)定用途使用賬戶的

3、現(xiàn)象整頓賬戶管理秩序維護良好的支付結算環(huán)境。同時以法律的形勢明確應收賬款質押融資業(yè)務實行專用賬戶管理的合法性維護質權人的切身利益。(作者單位:中國人民銀行常德市中心支行)對加強民間金融管理的理性思考———以青島市為案例◆王錦玲李海萍摘要:分析了適度寬松政策背景下民間借貸新的運作特點論述了民間借貸存在的必然性和管理的必要性建議從出臺制度、規(guī)范發(fā)展中介機構加大監(jiān)測力度納入征信管理體系幾個方面加強對民間金融的管理。關鍵詞:民間金融管理中介機構

4、征信民間金融是一種非合規(guī)的金融即未按照政府確定的規(guī)章制度進行市場準入和運作也未遵照監(jiān)管部門的規(guī)定披露信息、接受監(jiān)管。它是一種自發(fā)性的、分散性的金融活動主要表現(xiàn)為民間借貸。應當說民間借貸自古有之這些年來我國民間金融得到很大發(fā)展已經不完全是最初意義上的民間信用互助行為而是從自發(fā)性發(fā)展為有組織性從互助性發(fā)展為逐利性生產性融資比重高成為合規(guī)金融的補充。一、適度寬松貨幣政策背景下民間借貸的運作特點根據(jù)對青島市100戶有民間借貸業(yè)務的企業(yè)和個體經營

5、者(55家企業(yè)、45家個體經營者)進行問卷調查發(fā)現(xiàn)民間借貸在經濟下行和適度寬松貨幣政策的大背景下出現(xiàn)了新的特點。(一)民間借貸的活躍催生職業(yè)放貸人出現(xiàn)33%的被調查者在2008年3季度到2009年2季度期間既借入過資金又借出過資金67%的被調查者在此期間僅借入過資金。隨著民間資本的擴大一些專業(yè)的放債人應運而生。如膠南從事手推車制造的一家企業(yè)其自有資金比較充裕受金融危機影響國外訂單減少于2008年11月份停產該企業(yè)停產后先后向3戶企業(yè)出借

6、資金648萬元借貸年利率在14%25%之間期限一般為3個月左右。該企業(yè)目前聘請了一位商業(yè)銀行內退的人員管理業(yè)務對每筆貸款進行詳細考察。如該企業(yè)對一家企業(yè)放款152萬元由借款企業(yè)的3位主管分別擔保30萬元、82萬元、40萬元如果企業(yè)到期不能歸還3位主管負有連帶還款責任。這次調查發(fā)現(xiàn)了3家類似的退出生產領域專門從事放貸收息的企業(yè)。(二)利率區(qū)間相對集中民間借貸利率與正規(guī)金融利率同向波動民間借貸利率區(qū)間相對集中17%的被調查者借款的年利率在1

7、0%以下63%的被調查者借款的年利率在10%至15%(含)之間14%的被調查者借款的年利率在15%至30%(含)之間6%的被調查者借款的年利率在30%以上。隨著民間借貸市場中信息透明度的不斷提高民間借貸資金的日益集中民間借貸利率與資金供求狀況的關聯(lián)度越來越高利率區(qū)間表現(xiàn)出明顯的集中說明市場利率的日趨理性。民間借貸利率定價根據(jù)借款主體用途、金額多少、期限、抵押物等協(xié)商確定同時還受信息不對稱等因素影響。隨著宏觀調控政策通過各種渠道傳導到社會

8、各類經濟體民間借貸利率與正規(guī)金融利率同向波動。民間借貸正規(guī)金融機構2008年上半年13.5678%7.9438%2008年下半年12.2505%7.3862%2009年上半年11.6707%5.7147%(三)民間借貸呈現(xiàn)較強的地區(qū)性特點根據(jù)民間借貸利率監(jiān)測經濟不發(fā)達地區(qū)民間借貸利率比發(fā)達地區(qū)的民間借貸利率高23個百分點。經濟相對落后的地區(qū)民間資金短缺中介服務機構少信息不對稱利率相對較高。經濟發(fā)達的市區(qū)民間資金寬松民間借貸的中介服務機構

9、競爭激烈銀行服務完善利率相對較低。(四)民間借貸趨于組織化借貸的方式更加正規(guī)有55%的被調查者表示獲得民間借貸的主要途徑是通過民間借貸中介機構有45%的被調查者表示是通過熟人朋友介紹獲得借款中介機構在日益“陽光化”的民間借貸市場中發(fā)揮著越來越大的作用民間借貸資金來源更加廣闊放貸更加組織化、專業(yè)化。150工作交流37%的被調查者采用打欠條的方式29%的被調查者采用抵押方式20%的被調查者采用第三者擔保的方式進行民間借貸采取口頭協(xié)議方式的僅

10、占7%采取質押方式的僅占7%。調查結果顯示在經濟相對不發(fā)達地區(qū)農村地區(qū)因借貸雙方多為親朋、熟人借貸程序簡單、隨意多采取打借條或者口頭約定的方式。在經濟發(fā)達的地區(qū)民間借貸手續(xù)呈現(xiàn)正規(guī)化不僅需要簽定正式合同詳細標明金額、利率、期限、違約責任等且金額較大的借款多做抵押。抵押物的范圍更加廣泛動產、不動產、物品使用權以及其他權利均在抵押品范圍以內。如膠南市王臺鎮(zhèn)部分蔬菜大棚成為抵押物瑯琊鎮(zhèn)養(yǎng)殖戶用養(yǎng)殖水域的使用權進行抵押通過民間借貸公司操作的貸款

11、抵押物多為房產等不動產。二、民間借貸存在的必然性和對其管理的必要性我國屬于政府主導型的金融金融資源的大部分分配給大企業(yè)而一些中小民營經濟得不到正規(guī)金融的支持。而民營經濟高度發(fā)展又需要大量的外源型融資這就客觀上造成了一個巨大的資金缺口。因此民間金融就在相當程度上發(fā)揮了集中節(jié)余資金進行社會化配置從而延續(xù)消費與再生產鏈條的職能有利于緩解金融抑制、促進經濟增長在補充正規(guī)金融、滿足中小企業(yè)發(fā)展資金需要推動經濟較快發(fā)展方面起到了積極作用。不可否認民

12、間借貸對經濟金融運行和金融宏觀調控也有一定負面影響主要體現(xiàn)在以下幾點。(一)民間融資在一定程度上削弱了宏觀調控的效果在實行緊縮的貨幣政策時正規(guī)金融體系信貸規(guī)模受到遏制“收縮銀根”造成的資金缺口轉向民間資金尋求補充民間融資高速增長使投融資規(guī)模不降反升。由于民間融資存在較大的自發(fā)性和分散性不利于信貸結構和產業(yè)結構的調整造成不合理的社會資金投向一些限制性行業(yè)和低水平重復建設項目在國家宏觀調控下得以喘息也是民間借貸“輸血”維持的結果削弱了宏觀調

13、控的力度沖淡了宏觀調控的效果。(二)因民間借貸引起的糾紛事件呈上升趨勢影響了社會安定民間借貸基本處于盲目和隱蔽的狀態(tài)利率高、風險大加之手續(xù)不健全違約事件時有發(fā)生個別地方還有黑社會勢力的介入。2008年16月份某市中級法院受理民間借貸糾紛案件593起同比上升66.1%2008年16月份已辦結414起案件辦結率為69.8%但執(zhí)行率僅為28%。據(jù)法院工作人員反映一些借款人在入不敷出以后往往會出現(xiàn)“下落不明”的情況造成大量民間借貸無法收回。調查

14、顯示部分私人借款公司與黑惡勢力聯(lián)系緊密在借款人逾期還款或無力還款時往往動用黑惡勢力催款因債務索取導致的非法拘禁、扣押人質等案件時有發(fā)生危及社會穩(wěn)定。據(jù)法院工作人員反映2008年16月份在審理的非法拘禁犯罪中約四成與民間借貸糾紛有關。(三)民間借貸未納入國家統(tǒng)計范疇干擾了中央銀行對信用和資金總量的監(jiān)控可能影響國家對宏觀經濟和區(qū)域經濟運行狀態(tài)的準確判斷由于目前民間借貸尚處于“灰色地帶”人民銀行對民間借貸的監(jiān)測難以開展目前主要是監(jiān)測人員選取監(jiān)

15、測點通過道聽途說和親戚和朋友之間信息溝通無法對信息來源的真實性、可靠性進行核對、核實。三、對民間借貸管理的啟示及相關政策建議(一)盡快出臺《放債人管理條例》為民間融資建立一個合法的活動平臺應針對民間融資特點盡快出臺對民間融資主體、用途、額度給民間借貸合法化以適應市場化的要求對從事高利貸活動的一經發(fā)現(xiàn)應進行嚴懲。從法律上確定民間融資的地位和行為使民間融資有法可依有章可循既推動民間融資的發(fā)展又降低民間融資的風險減少融資糾紛促進社會經濟的健康

16、穩(wěn)定發(fā)展。利率上限等相關規(guī)定加快有關非吸收存款類放貸人的立法進程。界定非法融資、非法集資的標準重新認定高利貸的認定標準。引導民間金融走向正規(guī)使高利貸沒有生存的空間。符合條件的企業(yè)和個人都可開辦借貸業(yè)務符合條件者向銀行主管部門提請前置審批后到工商部門注冊。設立民間借貸登記制度保障借貸雙方的權益。(二)規(guī)范發(fā)展中介機構制定《民間借貸中介機構和中介業(yè)務管理辦法》等地方性法規(guī)對中介機構、中介人的界定、業(yè)務范圍、形式、責任等作出規(guī)定。進一步規(guī)范放

17、債人和中介人的借貸行為。明確規(guī)定放債人只能用自由資金放債中介人只能收取中介費不能賺取利息差。有條件的地方可組建有形的民間融資市場為借貸雙方提供信息溝通渠道實行備案登記制。既可以把民間融資納入監(jiān)管部門的視野準確把握民間融資的交易規(guī)模和發(fā)展動向以便為經濟和金融宏觀決策提供可靠依據(jù)有利于建立正常的民間融資秩序。(三)征信體系建設將民間借貸信息納入人民銀行征信系統(tǒng)管理。建立民間借貸風險處置機制明確風險發(fā)生后的責任承擔方式建立對責任者的懲戒制度。

18、加快民間借貸征信體系建設目前人民銀行和銀監(jiān)會明確提出具備條件的這四類機構可以申請加入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫將民間借貸納入征信系統(tǒng)既有其必要性也具有了可行性?？蓪⒚耖g借貸機構視同非銀行類金融機構納入征信系統(tǒng)設立放貸人子系統(tǒng)向其開放登記、數(shù)據(jù)報送、查詢等功能對其數(shù)據(jù)報送、查詢使用行為進行監(jiān)督檢查。將參與民間借貸的企業(yè)或個人視同放貸人納入征信系統(tǒng)。由民間借貸主體承擔數(shù)據(jù)報送職責允許民間借貸聯(lián)盟作為行業(yè)管理者參與信用信息的采集、查詢等方面

19、的管理有效擴大征信系統(tǒng)的覆蓋面。(四)加大監(jiān)測力度。建立制度將民間借貸納入金融統(tǒng)計監(jiān)測范圍以減弱民間借貸對宏觀金融調控效果的沖擊。在目前人民銀行已經建立的民間借貸定點監(jiān)測制度的基礎上根據(jù)民間借貸動態(tài)增加監(jiān)測樣本數(shù)量擴大監(jiān)測范圍提高監(jiān)測準確性。加強人行、工商、稅務等各部門的監(jiān)管協(xié)調機制和監(jiān)測信息共享機制全方位做好民間借貸監(jiān)測。爭取地方政府統(tǒng)計局農村調查隊的支持和幫助以利于提高民間借貸監(jiān)測效率和質量。參考文獻:[1]畢德富.宏觀調控與民間借