民間借貸中介機構(gòu)發(fā)展研究——以青島市為例.pdf

1、民間借貸中介機構(gòu)是專業(yè)從事民間抵押貸款、民間投融資的中介機構(gòu)。作為一種新興的資金中介，在我國部分城市發(fā)展異常迅速。其業(yè)務(wù)主要是為借貸雙方牽線搭橋，促成投融資雙方借貸關(guān)系成立。 本文的研究目的有三個：一是對民間借貸中介機構(gòu)的內(nèi)涵和外延做出界定；二是分析民間借貸中介機構(gòu)的運作機制；三是分析目前民間借貸中介機構(gòu)的借貸主體的行為特征以及產(chǎn)生該特征的原因。研究民間借貸中介機構(gòu)的意義在于，目前理論界對于非正規(guī)金融的研究主要是從宏觀上分析我國

2、非正規(guī)金融的概念，成因以及存在的問題。對于具體的非正規(guī)金融的組織形式大多數(shù)學(xué)者研究的重點是儲金會，尚未見到對于民間借貸中介機構(gòu)的研究。本文對民間借貸中介機構(gòu)的研究，一方面，在豐富對民間借貸中介這類新興的非正規(guī)金融機構(gòu)的認(rèn)識的基礎(chǔ)上，對于深化非正規(guī)金融的研究具有重要的理論意義。另一方面對民間借貸中介機構(gòu)發(fā)展的研究對于民間借貸中介機構(gòu)自身的規(guī)范和可持續(xù)發(fā)展，以及民間借貸中介行業(yè)的規(guī)范發(fā)展和政府的合理監(jiān)管具有較強的現(xiàn)實意義。同時，對于探索通過

3、培育適宜組織形式，以解決中小企業(yè)融資困境的現(xiàn)實有較強的現(xiàn)實價值。 文章首先對于非正規(guī)金融以及中介，中介機構(gòu)和金融中介進(jìn)行了綜述。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)一定的歷史邏輯分析了資金借貸中介機構(gòu)組織形式在我國的演進(jìn)過程。其中重點說明民間借貸中介機構(gòu)的起源，目前主要存在的組織形式以及未來的發(fā)展方向，比較各個發(fā)展階段主要組織形式的不同特點，對民間借貸中介機構(gòu)內(nèi)涵和外延做出界定。其次，本文將民間借貸中介機構(gòu)從業(yè)務(wù)范圍，抵押品和商業(yè)銀行是否介入三個角

4、度進(jìn)行細(xì)分。并根據(jù)對民間借貸中介機構(gòu)的調(diào)查資料，歸納出民間借貸中介機構(gòu)的運作機制。民間借貸中介機構(gòu)運作規(guī)范。前期收集信息，中期促成交易，后期追蹤本息和控制風(fēng)險，這三個部分構(gòu)成了民間借貸的全過程。同時還探討了青島市民間借貸中介行業(yè)的發(fā)展歷程以及在此過程中政府的作用。最后，以青島市民間借貸中介為例，分別探討了民間借貸中介機構(gòu)資金需求者，資金供給者行為特征。 本文的創(chuàng)新首先在于依據(jù)現(xiàn)階段民間借貸中介機構(gòu)應(yīng)具有的基本特征和在資金中介演化

5、過程中應(yīng)處的階段，對其內(nèi)涵，外延做出了明確清晰的界定。由于民間資金中介本身是一個自發(fā)演化的復(fù)雜體，是由不同演化階段的融資鏈和組織形式及其變體構(gòu)成，實踐中，這類機構(gòu)存在名稱多樣化，機構(gòu)特征不顯著的狀況，從而對行業(yè)的發(fā)展和政府的監(jiān)管帶來困難。因此，研究認(rèn)為現(xiàn)階段民間借貸中介機構(gòu)的內(nèi)涵應(yīng)為，民間借貸中介機構(gòu)是服務(wù)于民間的，以幫助資金融通為主要業(yè)務(wù)，以抵押品為風(fēng)險控制手段，在工商部門正式注冊的提供完全中介服務(wù)的企業(yè)法人。是一種具有較好發(fā)展前景的

6、是正規(guī)的、有組織的、提供完全中介服務(wù)的非正式金融組織。而基于民間借貸中介業(yè)務(wù)拓展的部分及變體的部分，如相關(guān)的產(chǎn)品，服務(wù)，機構(gòu)以及組織統(tǒng)統(tǒng)界定為民間借貸中介機構(gòu)的外延。本文的另一個創(chuàng)新點在于為了深入掌握民間借貸中介機構(gòu)這一機構(gòu)的特征，以民間借貸中介機構(gòu)的內(nèi)涵為依據(jù)，以對2008年青島市民間借貸行業(yè)的問卷調(diào)查為基礎(chǔ)，分析了民間借貸中介機構(gòu)中的資金供給者和需求者兩類主體的行為特征主要表現(xiàn)為：資金供給客戶以高中文化程度的個人客戶為主，年齡結(jié)構(gòu)穩(wěn)