中小企業(yè)融資擔(dān)保問題研究

1、中小企業(yè)融資擔(dān)保問題研究中小企業(yè)融資擔(dān)保問題研究【摘要】我國中小企業(yè)融資擔(dān)保依舊存在著很多問題，影響了其進(jìn)一步發(fā)展。因此，針對這個問題，我們應(yīng)該從多方面入手。從企業(yè)來看，加快中小企業(yè)的自身發(fā)展，此外規(guī)范擔(dān)保機構(gòu)的行為，并適度加大政府扶持力度，構(gòu)建一個科學(xué)合理的中小企業(yè)融資擔(dān)保體系，補足發(fā)展所需的資金短缺，建立一個多方協(xié)作互助良好的平臺，推動中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)高效發(fā)展，實現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)更好地發(fā)展。【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)融資融資擔(dān)保一、中小企業(yè)融資擔(dān)保

2、的涵義融資擔(dān)保指簽訂擔(dān)保合同，貸款人將信譽良好的一方的信用在擔(dān)保合同中向出借人作為貸款的抵押物。多數(shù)情況下，債務(wù)資金在借款人簽訂了擔(dān)保合同的基礎(chǔ)上進(jìn)行，貸款人為了安全起見，一般還要求信譽良好的一方對貸款方作出保證，或者簽訂融資協(xié)議。中小企業(yè)融資擔(dān)保，即擔(dān)保機構(gòu)為中小企業(yè)提供信用上的幫助，具體來講就是融資擔(dān)保機構(gòu)為中小企業(yè)融資提供支持幫助，為中小企業(yè)的貸款承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。中小企業(yè)融資同時牽涉銀行和擔(dān)保公司，擔(dān)保公司為企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，對銀

3、行提供信用保證，是將信譽證明和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介服務(wù)行為。二、中小企業(yè)融資擔(dān)保存在的問題（一）中小企業(yè)自身發(fā)展不到位中小企業(yè)與大型企業(yè)很多方面都存在明顯的差距，資金上投入不足，生產(chǎn)規(guī)模擴大困難，管理上比較幼稚，財務(wù)制度沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，信用狀況不是很好。這些中小企業(yè)自身的發(fā)展中存在的眾多問題，對中小企業(yè)進(jìn)行融資起到負(fù)面的影響。首先，在生產(chǎn)經(jīng)營上，中小企業(yè)主要從事行業(yè)規(guī)模相對來說比較小，產(chǎn)品種類匱乏，而且生產(chǎn)規(guī)格小，不能積極進(jìn)行創(chuàng)

4、新，使得企業(yè)的營業(yè)收入下降。并且中小企業(yè)在經(jīng)營過程中過度強調(diào)利益，違背正規(guī)的企業(yè)管理方式，導(dǎo)致中小企業(yè)的各方面競爭力明顯不行，資金短缺，致使中小企業(yè)償還貸款經(jīng)常拖延，降低企業(yè)的償債能力。其次，在人員管理上，管理觀念不能與時俱進(jìn)，擇親重用，使企業(yè)的員工缺乏了積極性和約束性，造成企業(yè)員工的素質(zhì)水平普遍下降，企業(yè)的正常發(fā)展不能保證，從而對中小企業(yè)的償債能力產(chǎn)生不好的影響，這更是對融資進(jìn)程造成困擾。再次，在財務(wù)制度上，中小企業(yè)財務(wù)管理制度問題眾

5、多，財務(wù)透明度缺乏，同時為了達(dá)到自身融資借貸成功的目的，很多企業(yè)都刻意隱瞞真實的、不利的信息，往往給金融機構(gòu)提供偽造的各種完美信息，存在故意欺騙金融機構(gòu)行為的問題。這對中小企業(yè)自身的形象塑造非常不利，致使擔(dān)保機構(gòu)對中小企業(yè)更沒有信任，中小企業(yè)融資難度更大了。最后，在信用觀念上，中小企業(yè)信用觀念幼稚，不能夠及時主動償還貸款，使擔(dān)保機構(gòu)在為其提供擔(dān)保時更要考慮再三。（二）擔(dān)保機構(gòu)運作不規(guī)范信用擔(dān)保機構(gòu)也有它自身的束縛性，擔(dān)保資金渠道匱乏，為

6、中小企業(yè)擔(dān)保分散風(fēng)險的能力也十分有限，擔(dān)保資金也不是特別充裕，從而對中小企業(yè)的需求擔(dān)保支持不能及時到位。然而，擔(dān)保機構(gòu)存在的主要問題是運作問題：一是違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象嚴(yán)重。一些資本實力不足的擔(dān)保機構(gòu)，注冊資本財務(wù)制度上，中小企業(yè)應(yīng)盡量做到透明化，對企業(yè)的信息公布要及時，讓金融C構(gòu)能夠更加深入了解企業(yè)的財務(wù)信息。財務(wù)管理上要進(jìn)一步重視，把控現(xiàn)金流的管理的各個環(huán)節(jié)，發(fā)現(xiàn)資金的缺口要及時處理。中小企業(yè)的管理者應(yīng)不斷學(xué)習(xí)，注重監(jiān)督管理能力的動態(tài)提高，

7、做到財務(wù)信息披露的真實性、及時性，確保企業(yè)財務(wù)審計的規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一。對于銀行的信用貸款調(diào)查工作，要拿出配合與支持的態(tài)度，盡力提升企業(yè)經(jīng)營財務(wù)狀況的透明度。最后，在信用建設(shè)上，中小企業(yè)應(yīng)提升自己的信用水平，努力增強自身法律意識，及時償還貸款，加強自身信用等級建設(shè)，樹立信用意識。確保合法合規(guī)運營生產(chǎn)，抵制假冒偽劣，避免偷稅逃稅等行為，實事求是的公布企業(yè)的運營狀況。良好的信用呈現(xiàn)，對于中小企業(yè)融資擔(dān)保問題的解決是非常有幫助的。（二）規(guī)范擔(dān)保

8、機構(gòu)的行為借助擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行融資擔(dān)保，目前來看，是中小企業(yè)解決融資問題的，比較合理可行的方式，所以擔(dān)保機構(gòu)的規(guī)范化運作是十分必要和重要的。第一，擔(dān)保機構(gòu)在政府加大政策支持的同時，應(yīng)主動采取合法合規(guī)的措施，吸收廣大的社會閑置資金，從而壯大擔(dān)保機構(gòu)自身的資金實力。第二，擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)該不斷調(diào)整機構(gòu)內(nèi)部管理，堅決貫徹誠實信用的原則。擔(dān)保機構(gòu)的專業(yè)人員在進(jìn)行信用評估工作時，不能單純?yōu)榱送瓿扇蝿?wù)，而應(yīng)該認(rèn)真客觀，加大監(jiān)查管理的強度，避免中小企業(yè)在經(jīng)營過

9、程中出現(xiàn)不合理現(xiàn)象，維護(hù)擔(dān)保機構(gòu)的合法權(quán)益，使融資擔(dān)保順利進(jìn)行。第三，加強風(fēng)險抵御能力。建立風(fēng)險防護(hù)墻制度，對中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險評估、風(fēng)險預(yù)測、風(fēng)險分析，對企業(yè)的信用等級進(jìn)行分類，提高風(fēng)險抵抗能力。對信譽良好的中小企業(yè)，對貸款額度進(jìn)行適度放寬，延長還款日期，降低貸款利率。如果中小企業(yè)的信譽較差，不提供擔(dān)保條件上的優(yōu)惠，更嚴(yán)重的，可以拒絕擔(dān)保和發(fā)放新貸款，同時也加強了中小企業(yè)的信用建設(shè)。第四，各擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)互相監(jiān)督，舉報不規(guī)范運營的擔(dān)保機構(gòu)，

10、對于不規(guī)范運作經(jīng)營的擔(dān)保機構(gòu)給予懲治。四、結(jié)論融資難的問題一直在中小企業(yè)發(fā)展路上起阻礙作用，而融資擔(dān)保的出現(xiàn)，對融資難問題的解決有實質(zhì)性的幫助作用。本文針對性地中小企業(yè)的融資問題研究之后，提出了中小企業(yè)融資擔(dān)保遇見的挫折。我國從以下幾個方面入手，加快中小企業(yè)的自身發(fā)展，規(guī)范擔(dān)保機構(gòu)行為，加大政府扶持力度，加強法律法規(guī)建設(shè)的步伐，為中小企業(yè)明天更好的發(fā)展做出貢獻(xiàn)?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】杜浩銘.中國中小企業(yè)融資擔(dān)保問題研究[D].長春：吉林大學(xué)，20