淺談農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)存在的問(wèn)題及措施

1、淺談農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)淺談農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)存在的問(wèn)題及措施存在的問(wèn)題及措施【摘要】構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是順應(yīng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化和經(jīng)營(yíng)多元化的新任務(wù)、新形勢(shì)的需求，并且已經(jīng)成為當(dāng)?shù)劂y行金融機(jī)構(gòu)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存與發(fā)展的重大保障。本文重點(diǎn)分析農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的意義與存在的問(wèn)題，基于問(wèn)題提出有效的解決措施。下載【關(guān)鍵詞】農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制問(wèn)題措施農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作

2、銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)銀行業(yè)改革的產(chǎn)物，并隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷壯大，已經(jīng)成為了我國(guó)金融體系重要的構(gòu)成部分，有力地促進(jìn)了金融體系改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)的復(fù)雜化、多樣化和各種業(yè)務(wù)之間的較差，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并不是單一的風(fēng)險(xiǎn)了，而是集操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等多方面風(fēng)險(xiǎn)于一體的綜合性風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理方式下，銀行各種風(fēng)險(xiǎn)管理方式常常是獨(dú)立的，這種管理模式必然會(huì)忽視風(fēng)險(xiǎn)之間的相互作用，而只是單純地把風(fēng)險(xiǎn)

3、相加，使得整體風(fēng)險(xiǎn)提高，導(dǎo)致物力、人力上的浪費(fèi)，無(wú)法有效配置資源。所以，從自身風(fēng)險(xiǎn)管理角度而言，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，這是將來(lái)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的必然趨勢(shì)。一、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的意義（一）有利于進(jìn)一步提高我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)一直以來(lái)，由于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)是政府行政機(jī)構(gòu)的構(gòu)成部分，工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為缺乏。構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制后，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)將會(huì)漸漸恢復(fù)到以追求利益最大化為目標(biāo)的商業(yè)

4、銀行實(shí)質(zhì)。為了獲得最大化利潤(rùn)，就必須綜合分析農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。（二）實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分析一體化操作一體化風(fēng)險(xiǎn)分析，能夠有效地提高風(fēng)險(xiǎn)收益分析的質(zhì)量。風(fēng)險(xiǎn)管理采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這樣各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果將會(huì)一致，并增強(qiáng)了縱橫向的對(duì)比，有助于銀行決策。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理有助于引導(dǎo)銀行管理人員在決策過(guò)程中深入認(rèn)識(shí)各種風(fēng)險(xiǎn)，有效協(xié)調(diào)和處理各種決策人員之間的協(xié)作，提升風(fēng)險(xiǎn)管理決策水平。（三）有利于幫助農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化我國(guó)農(nóng)村中小金

5、融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化還不是很健全，銀行提供業(yè)務(wù)時(shí)一味地追求數(shù)量而忽略了業(yè)務(wù)質(zhì)量。風(fēng)險(xiǎn)管理制度的建設(shè)要求農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)必須全面分析各種風(fēng)險(xiǎn)，注重銀行資產(chǎn)質(zhì)量，盡量減少不良貸款率。二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)存在的問(wèn)題當(dāng)前，雖然有些農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在體系構(gòu)建、法人治理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面取得了一定的成效，風(fēng)險(xiǎn)管理理念不斷深入人心，風(fēng)險(xiǎn)管理制度不斷完善，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、量化、評(píng)定、控制等一系列過(guò)程已經(jīng)初步形成。然而同《指引》所

6、規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)管理由單一風(fēng)險(xiǎn)向全面風(fēng)險(xiǎn)、事后控制向事前控制、粗放管理向精細(xì)管理等轉(zhuǎn)變方面對(duì)比得知，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)籌農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)短期利益與長(zhǎng)期利益的關(guān)鍵點(diǎn)，是綜合競(jìng)爭(zhēng)力的核心部分，直接影響到農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的健康可持續(xù)發(fā)展。在制定業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中，必須制定針對(duì)性風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，堅(jiān)持把風(fēng)險(xiǎn)因素列為業(yè)務(wù)拓展的根據(jù)，從戰(zhàn)略規(guī)劃上明確風(fēng)險(xiǎn)管理同業(yè)務(wù)拓展水平的相一致，避免不平衡發(fā)展。（二）完善農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系1.風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。必須進(jìn)一

7、步健全考核機(jī)制的前提下，構(gòu)建科學(xué)的成本計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定以及內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格制度。實(shí)施業(yè)務(wù)提升制度。需要發(fā)揮接近農(nóng)村發(fā)展的特征，準(zhǔn)確定位，拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)方式，加大發(fā)展并構(gòu)成以品牌潛在價(jià)值、品牌實(shí)力為基點(diǎn)的，以銀行業(yè)為主體的獨(dú)有業(yè)務(wù)。2.建立全方位的農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制。一是對(duì)于農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的真實(shí)情況，開(kāi)展各種形式的低壓、質(zhì)押形式。例如動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等等，按照“大型企業(yè)”“帶頭企業(yè)”等等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)形式的不同特征吧，采用“一企一策、一戶(hù)

8、一策”的方式扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)低壓難、擔(dān)保難的局面。二是加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境構(gòu)建，例如積極發(fā)揮社會(huì)信用中介服務(wù)機(jī)制，健全中線企業(yè)和農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)機(jī)制。三是健全信用擔(dān)保機(jī)制，針對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)企業(yè)構(gòu)建農(nóng)業(yè)擔(dān)保注重，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。3.構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。一是高度重視農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制的構(gòu)建，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)加入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)站戰(zhàn)略規(guī)劃中，設(shè)置政策性農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委托給政策性銀行，政府對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)民實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼政策；激勵(lì)更多的商業(yè)性保險(xiǎn)單

9、位設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)更多的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是構(gòu)建農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，充當(dāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償機(jī)制。三是采用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)方式支撐和加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。四是加大促進(jìn)農(nóng)村票據(jù)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，降低對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貼現(xiàn)的要求，調(diào)整現(xiàn)代資金方向。五是促進(jìn)農(nóng)村金融稅收變革，縣城內(nèi)金融單位要積極吸取存款一定比例資金適當(dāng)投入農(nóng)村，對(duì)最新加入的農(nóng)村貸款數(shù)額較大的數(shù)額的提供減少稅收優(yōu)惠政策。4.加大對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。在辦

10、理涉農(nóng)業(yè)務(wù)過(guò)程中，必須使用信息化管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，嚴(yán)格控制涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，始終將風(fēng)險(xiǎn)管控?cái)[在首要位置。在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中不僅要貫徹落實(shí)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)規(guī)定實(shí)施的涉農(nóng)業(yè)務(wù)客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)選管理機(jī)制和涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理等程序機(jī)制。更應(yīng)該吸收試點(diǎn)行有用的方法，制定與城市客戶(hù)不一樣的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)定程序等等，從而對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制；實(shí)施符合農(nóng)村實(shí)際情況的評(píng)定規(guī)定，綜合專(zhuān)業(yè)合作社、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)、農(nóng)戶(hù)信貸、銀行共同管理的系統(tǒng)；隨時(shí)檢查、信息化管理

11、系統(tǒng)隨時(shí)監(jiān)控等方法，全面把握涉農(nóng)業(yè)務(wù)中貸款資金動(dòng)向、農(nóng)戶(hù)財(cái)務(wù)狀況和貸款情況；深入調(diào)查，對(duì)惠農(nóng)卡和農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)行為必將嚴(yán)懲，并加大對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理。（三）建立科學(xué)激勵(lì)約束機(jī)制立足于總體發(fā)展戰(zhàn)略，按照機(jī)構(gòu)內(nèi)部各部門(mén)及有關(guān)分支機(jī)構(gòu)的安全性指數(shù)、經(jīng)營(yíng)效益及管理水平等對(duì)其進(jìn)行相對(duì)應(yīng)的授權(quán)管理，在激勵(lì)相關(guān)部門(mén)、分支機(jī)構(gòu)的同時(shí)指導(dǎo)其他部門(mén)、分支機(jī)構(gòu)確定方向與目標(biāo)，設(shè)計(jì)系統(tǒng)化指標(biāo)，不僅對(duì)局部目標(biāo)的完成情況進(jìn)行考核，