人身保險(xiǎn)合同的成立與生效(上)

1、人身保險(xiǎn)合同的成立與生效 人身保險(xiǎn)合同的成立與生效(上)張秀全 張秀全 鄭州大學(xué)法學(xué)院 鄭州大學(xué)法學(xué)院 教授 教授關(guān)鍵詞: 人身保險(xiǎn)合同/成立/生效/代簽名保單內(nèi)容提要: 人身保險(xiǎn)合同是諾成性合同和不要式合同，經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人合意而成立。首期保險(xiǎn)費(fèi)的預(yù)交和保險(xiǎn)單的簽發(fā)雖非人身保險(xiǎn)合同的成立要件，但與人身保險(xiǎn)合同的生效有一定的聯(lián)系。附臨時(shí)免費(fèi)保障收據(jù)可以合理分配核保期間的風(fēng)險(xiǎn)，衡平保險(xiǎn)人與保戶(hù)的利益沖突。代簽名保單的產(chǎn)生有其市場(chǎng)背景和主客

2、觀原因，其效力應(yīng)視具體情形，具體分析，不應(yīng)一概否定。在保險(xiǎn)法理論與實(shí)務(wù)上，首期保險(xiǎn)費(fèi)的預(yù)交、保險(xiǎn)單的簽發(fā)對(duì)人身保險(xiǎn)合同的成立和生效有何影響，歷來(lái)存有異議。尤其是在投保人遞交了投保單、預(yù)交了首期保費(fèi)而保險(xiǎn)單尚未簽發(fā)的情況下，對(duì)核保期間被保險(xiǎn)人的傷亡事故保險(xiǎn)人應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，更是仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智。如何界定壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)上大量存在的代簽名保單的效力，也與人身保險(xiǎn)合同的成立與生效密切相關(guān)。本文擬從理論與實(shí)務(wù)相結(jié)合的角度，探討人身保險(xiǎn)合同的成立與生

3、效問(wèn)題，不避淺陋，略陳管見(jiàn)，期望能對(duì)保險(xiǎn)立法和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)有所裨益。一、人身保險(xiǎn)合同的成立過(guò)程;要約人亦不一定總是由投保人充當(dāng)，受要約人或承諾人亦不一定總是由保險(xiǎn)人充當(dāng)，二者可能互換角色，保險(xiǎn)人作為要約人，保險(xiǎn)客戶(hù)作為承諾人。 [4]綜上所述，人身保險(xiǎn)合同的訂立是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，實(shí)務(wù)上可分為保險(xiǎn)人勸誘、投保人投保、保險(xiǎn)人核保及承保四個(gè)階段。而人身保險(xiǎn)合同的成立則是一個(gè)靜態(tài)的時(shí)點(diǎn)，始于保險(xiǎn)人同意承保之時(shí)。(二)保險(xiǎn)費(fèi)的交納與人身保險(xiǎn)合同的成立

4、在保險(xiǎn)法理論和實(shí)務(wù)上，人身保險(xiǎn)合同被某些人作為實(shí)踐性合同看待，認(rèn)為人身保險(xiǎn)合同的成立不僅需要當(dāng)事人意思表示一致，而且需要投保人事先交納保險(xiǎn)費(fèi)，或者至少是預(yù)交首期保險(xiǎn)費(fèi)。有些人甚至認(rèn)為既然保險(xiǎn)人收取了投保人預(yù)交的首期保險(xiǎn)費(fèi)，就意味著保險(xiǎn)人同意承保。如果保險(xiǎn)人不同意承保，就不應(yīng)該預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)。因此，人身保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)人預(yù)收首期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)即告成立。 [5]諾成性合同與實(shí)踐性合同劃分的做法和理論由來(lái)已久。 [6]但我們認(rèn)為，諾成性合同無(wú)疑是合同的基