銀行系統(tǒng)論文：網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險探析

1、1銀行系統(tǒng)論文：網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險探析 銀行系統(tǒng)論文：網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險探析20 世紀(jì) 90 年代中期以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的興起和發(fā)展，網(wǎng)上銀行也得以飛速發(fā)展。艾瑞市場咨詢最新的研究成果顯示，隨著個人金融服務(wù)和產(chǎn)品的不斷發(fā)展和豐富，中國個人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模迅速擴(kuò)展。2005 年中國個人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模為 3460萬戶，2006 年增長為 7000 萬戶，年增長率達(dá)到 102%。 2007 年猛增到 1.17 億戶。iResearch

2、預(yù)測，未來幾年中國個人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大，2010 年將超過 2 億戶，達(dá)到 2.15 億戶。網(wǎng)上銀行具有“3A”(Anytime，Anywhere，Anyway)性，在便利客戶的同時，也同時存在操作風(fēng)險隱患。如何加強(qiáng)操作風(fēng)險管理, 提高風(fēng)險防范能力，這是促進(jìn)網(wǎng)上銀行快速、健康、持續(xù)發(fā)展的重要課題。一、網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險及現(xiàn)狀分析 一、網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險及現(xiàn)狀分析（一）網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險界定。從網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險的來源角度定義,網(wǎng)上銀行

3、操作風(fēng)險是指由于網(wǎng)上銀行中的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,以及外部事件而導(dǎo)致網(wǎng)上銀行直接或間接損失的風(fēng)險。這一定義中，操作風(fēng)險來源包括四個部分：1、內(nèi)部人的因素：包括內(nèi)部人員欺詐，失職，專業(yè)知識、技能的缺乏等。2、系統(tǒng)的缺陷：由科技信息部門或者是服務(wù)提供商提供的計算機(jī)系統(tǒng)或者設(shè)備發(fā)生故障，網(wǎng)上銀行不能正常提供部分或者全部服務(wù)或者業(yè)務(wù)中斷而造成損失?？梢杂袃煞N原因形成這種風(fēng)險，一是構(gòu)成網(wǎng)上銀行的平臺的硬件和軟件的可靠性和失效率。這些

4、系統(tǒng)的失效率與系統(tǒng)的開發(fā)設(shè)計相關(guān)，一旦系統(tǒng)建成，系統(tǒng)的失效率內(nèi)生于系統(tǒng)本身；二是網(wǎng)上銀行運(yùn)營時的系統(tǒng)維護(hù)。3、內(nèi)部流程：由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程缺失，設(shè)計不合理或只是沒有嚴(yán)格執(zhí)行而導(dǎo)致的損失。4、3轉(zhuǎn)型的過程中，內(nèi)部控制機(jī)制很不完善，操作風(fēng)險是我國商業(yè)銀行的主要風(fēng)險來源之一。1990 年至 2003 年，國內(nèi)外媒體公開報道的我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險損失事件共 71 起，涉及我國國內(nèi)的商業(yè)銀行7 家，造成的損失最多達(dá)到 5.3 億元，少的也有 2

5、500 元。統(tǒng)計結(jié)果顯示，在操作風(fēng)險損失事件中，絕大部分屬于欺詐行為，既有內(nèi)部雇員也有外部人員參與，銀行自身受損巨大。而內(nèi)部欺詐無論在數(shù)目還是在損失總額上都是最重要的一種損失事件類型。網(wǎng)上銀行是利用因特網(wǎng)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)操作，在網(wǎng)絡(luò)虛擬空間中，欺騙與虛假陷阱更讓人防不勝防，提供給不法之徒更多的渠道和機(jī)會進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)犯罪活動。詐騙犯罪嫌疑人利用銀行網(wǎng)銀詐騙客戶錢財?shù)陌咐龑覍野l(fā)生，據(jù)某銀行內(nèi)部資料統(tǒng)計，從 2006 年 10 月到 2007 年底

6、8 月底止的 10 個月時間內(nèi)，共發(fā)生網(wǎng)銀詐騙案件 150 多起，案值達(dá) 390 萬元左右，其中：省內(nèi)被騙客戶 50 多戶，占 33%，金額 1126494 元，占29%；省外被騙客戶 100 戶，占 67%，金額 2770621 元，占 71%。網(wǎng)上詐騙形式主要有兩種：一是利用短信散發(fā)虛假信息誘騙客戶上當(dāng)。如冒充銀行工作人員發(fā)送代辦貸款的信息，或發(fā)送可以賤賣高檔二手車或走私車并能提供信用貸款信息等。二是在報刊刊登或墻體張貼虛假優(yōu)惠信用