我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司綜合費(fèi)用率影響因素的實(shí)證分析.pdf

1、我國(guó)自1978年實(shí)施改革開放，1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2001年加入WTO，尤其是2006年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施全面對(duì)外開放以來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)有了快速發(fā)展。截止到2015年底，財(cái)險(xiǎn)公司總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)18481.13億元，較2006年總資產(chǎn)的2340.45億元增長(zhǎng)了7.89倍;財(cái)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入7994.97億元，較2006年的1510.04億元增長(zhǎng)了5.29倍1;中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)51家，較2006年的23家增長(zhǎng)了2.22倍。與此同時(shí)

2、，經(jīng)過多年的快速發(fā)展我國(guó)相當(dāng)一部分財(cái)險(xiǎn)公司積累的問題與矛盾也開始顯現(xiàn)出來，給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展面帶來較大的障礙。目前比較突出的現(xiàn)象就是綜合費(fèi)用率2偏高，綜合費(fèi)用率支出較多;保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng);市場(chǎng)結(jié)構(gòu)較為集中等。這些問題勢(shì)必會(huì)給市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展帶來不利影響。特別是財(cái)險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中綜合費(fèi)用率支出這一核心問題，截止到2014年年底，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的綜合費(fèi)用率為36.31％3，綜合費(fèi)用率支出問題已經(jīng)成為關(guān)乎到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力

3、提升、能否創(chuàng)造效益和提高績(jī)效的關(guān)鍵。而這個(gè)問題的解決需要從理論上分析其產(chǎn)生根源，并從實(shí)證的角度分析其可能的影響因素。
　　本文認(rèn)為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的綜合費(fèi)用率情況是能夠真實(shí)反映市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、企業(yè)行為并最終決定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)績(jī)效的重要數(shù)據(jù)，本文運(yùn)用產(chǎn)業(yè)組織學(xué)的SCP范式的理論與研究方法，同時(shí)有效結(jié)合了我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，在產(chǎn)業(yè)組織理論框架下，以實(shí)證研究為主要手段，通過從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)行為等方面來探求我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)綜合費(fèi)用率支

4、出高啟，最終導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)績(jī)效低下的影響因素。
　　本文先通過對(duì)我國(guó)17家財(cái)險(xiǎn)公司從2007年到2014年的綜合費(fèi)用率進(jìn)行初步的統(tǒng)計(jì)，得出我國(guó)目前財(cái)險(xiǎn)公司的綜合費(fèi)用率偏高，接著運(yùn)用SCP范式，從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)行為以及行業(yè)監(jiān)管政策這幾個(gè)因素中選取變量進(jìn)行實(shí)證分析，選取的因素包括保費(fèi)收入占比、固定資產(chǎn)比例、車險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率、公司成立年限以及政策，并對(duì)此進(jìn)行假設(shè)。實(shí)證分析的結(jié)果是保費(fèi)收入占比與財(cái)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率成正比，說明財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)集中度

5、過高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分;固定資產(chǎn)比例綜合費(fèi)用率成正比，說明財(cái)險(xiǎn)公司盲目擴(kuò)張機(jī)構(gòu)的粗放經(jīng)營(yíng)方式會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效產(chǎn)生不好的影響;車險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率占比與綜合費(fèi)用率成正比，說明我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，各家公司紛紛采取“價(jià)格戰(zhàn)”、“暗補(bǔ)貼”等手段，致使綜合費(fèi)用率居高不下;代表經(jīng)營(yíng)理念的企業(yè)成立年限指標(biāo)與綜合費(fèi)用率成反比，說明我國(guó)的財(cái)險(xiǎn)公司，包括成立年限較久的公司，采取先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念慣性較強(qiáng)、影響了財(cái)險(xiǎn)公司的綜合費(fèi)用率。至于產(chǎn)業(yè)監(jiān)管政