反向抵押貸款：一種新養(yǎng)老模式的研究.pdf

1、由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，醫(yī)療水平的改善，計(jì)劃生育國(guó)策的推行，出生率死亡率降低，我國(guó)在20世紀(jì)末已進(jìn)入老齡化社會(huì)。在白發(fā)浪潮席卷中國(guó)的背景下，老年人生活遭遇難題，傳統(tǒng)養(yǎng)老功能弱化，空巢家庭增多，未富先老與經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成制約，同時(shí)，隨著老年人口的飛速增長(zhǎng)和生活水平的提高，人們?cè)絹?lái)越重視生命質(zhì)量。過(guò)去的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制使得養(yǎng)老保障的財(cái)政赤字逐年增多，我國(guó)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)沉重。因此，反向抵押貸款不失為解決部分養(yǎng)老問(wèn)題的一條有效途徑。 通過(guò)文獻(xiàn)分析和相關(guān)資料

2、的收集，借鑒國(guó)外的研究和我國(guó)學(xué)者的探索，筆者認(rèn)為，在分析現(xiàn)有的養(yǎng)老模式，我國(guó)人口迅速老化及養(yǎng)老保障不健全的嚴(yán)峻條件下，反向抵押貸款是必要的：在住房制度改革，住房自有率大大提高，房地產(chǎn)功用拓展的條件下，反向抵押貸款在我國(guó)的開展也是可行的。筆者選取了大連市旅順口區(qū)作為研究試點(diǎn)，根據(jù)相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和對(duì)350多位老年人的問(wèn)卷調(diào)查，分析得出多數(shù)人用近半生的積蓄購(gòu)買的房子，除了居住還可以用來(lái)養(yǎng)老。 隨著主客觀條件的發(fā)展，反向抵押貸款等以

3、房養(yǎng)老模式將會(huì)大有市場(chǎng)潛力，將在未來(lái)成為一種趨勢(shì)。通過(guò)對(duì)國(guó)外運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的借鑒，筆者設(shè)想了在我國(guó)開展反向抵押貸款的機(jī)構(gòu)，并設(shè)計(jì)了在我國(guó)的反向抵押貸款的流程。反向抵押貸款也面臨許多風(fēng)險(xiǎn)和障礙，如抵押物風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)、住房變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、利率及物價(jià)變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于老年人缺乏法律意識(shí)，老年人房產(chǎn)糾紛比較多，在反向抵押貸款中也缺乏法律常識(shí)。我國(guó)的傳統(tǒng)文化也使部分老年人一時(shí)還不能接受反向抵押貸款。但是隨著我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的成熟