小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防控

1、1小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防控小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防控面對(duì)小微企業(yè)的日益壯大，開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)獲得長(zhǎng)期發(fā)展的必然途徑。然而由于小微企業(yè)其本身所特有的一些特點(diǎn)，銀行在開(kāi)展小微信貸過(guò)程中不得不切實(shí)做好信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。一、小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)銀行拓展小微信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)涉及政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，其中市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包含利率風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商行利率多數(shù)采用跟隨大行利率定價(jià)策略。因此，農(nóng)商行小微信貸業(yè)務(wù)中，小

2、微信貸業(yè)務(wù)常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款者未能及時(shí)足額地償還銀行貸款而造成違約的可能性。集中表現(xiàn)為小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間相對(duì)較短，財(cái)富積累較少，償還能力弱，無(wú)有效的實(shí)物進(jìn)行抵押或者償還。由于小微企業(yè)屬于私營(yíng)企業(yè)，長(zhǎng)期持續(xù)經(jīng)營(yíng)的理念薄弱，短期利潤(rùn)的吸引加上財(cái)務(wù)制度的可信度相對(duì)較低，所以，當(dāng)企業(yè)面臨的不確定因素不斷增加時(shí)，其整體的信用風(fēng)險(xiǎn)必然增加。另外，小微企業(yè)違約成本較低，容易引起道德風(fēng)險(xiǎn)。抵質(zhì)押

3、、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法3挪用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。2、風(fēng)險(xiǎn)防控（1）嚴(yán)把客戶(hù)準(zhǔn)入:七分選三分管七分選三分管，選客戶(hù)很重要，不要總是管客戶(hù)?？蛻?hù)自身的免疫力是很強(qiáng)的。選客戶(hù)很重要，選擇時(shí)下點(diǎn)功夫，選準(zhǔn)了要合作三到五年，這是最經(jīng)濟(jì)的。對(duì)于具體的客戶(hù)選擇，有以下建議：批量開(kāi)發(fā)項(xiàng)下客戶(hù)時(shí)應(yīng)秉持認(rèn)真審慎的態(tài)度不能盲目追求規(guī)模效益而放松對(duì)單個(gè)客戶(hù)的準(zhǔn)人要求。對(duì)于商圈類(lèi)項(xiàng)目選擇那些經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、經(jīng)驗(yàn)豐富、盈利性好、對(duì)商圈依存度高、信用記錄優(yōu)良的

4、商戶(hù)；對(duì)于商會(huì)類(lèi)項(xiàng)目?jī)?yōu)選商會(huì)內(nèi)的龍頭企業(yè)，以及及規(guī)模相對(duì)較大、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、本土化程度高、具有一定影響力的企業(yè)。對(duì)于產(chǎn)業(yè)集群類(lèi)項(xiàng)目要優(yōu)先選擇行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、有固定稍售渠道和穩(wěn)定銷(xiāo)售收人，具有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力的企業(yè)謹(jǐn)慎支持過(guò)度依靠外貿(mào)訂單的委托加工類(lèi)企業(yè)等。對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目首先選擇具有羊斷或龍頭地位、市場(chǎng)份額穩(wěn)固、發(fā)展前景良好、對(duì)上下游企業(yè)管控能力強(qiáng)，與銀行合作意愿良好的核心企業(yè)而后在開(kāi)發(fā)上下游小微企業(yè)時(shí)優(yōu)先選擇獲得核心廠商重點(diǎn)支持，與核心廠商