為什么要買保險(xiǎn)

1、一、我們?yōu)槭裁匆I保險(xiǎn)？一、我們?yōu)槭裁匆I保險(xiǎn)？上圖指示出在家庭在財(cái)務(wù)管理中主要的三個架構(gòu)：60﹪支付日常生活花費(fèi)；20﹪～30﹪投資理財(cái)；7﹪～10﹪風(fēng)險(xiǎn)管理。1、60﹪支付日常生活花費(fèi)：包括個人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、樂、稅金、勞健保費(fèi)等各項(xiàng)生活花費(fèi)的加總，盡量控制在目前年收入的60﹪左右，如此才有空間規(guī)劃其他的財(cái)務(wù)目標(biāo)，以及遂漸累積財(cái)富，并且較能夠持續(xù)掌控生活的品質(zhì)。2、20﹪～30﹪投資理財(cái)：投資理財(cái)是現(xiàn)代每一個家庭及

2、個人在生活中都必須重視的一環(huán)，提撥目前年收入的20﹪～30﹪有計(jì)劃的完成：短期3～5年、中期5～10年、長期10年以上之理財(cái)目標(biāo)，是財(cái)務(wù)管理與生涯規(guī)劃中相當(dāng)重要的事項(xiàng)。3、7﹪～10﹪風(fēng)險(xiǎn)管理：每年在收入中提撥7﹪～10﹪做為短、中、長期風(fēng)險(xiǎn)管理的費(fèi)用，對于現(xiàn)代的家庭和個人是極重要的，不僅可以隨時(shí)隨地提供個人與家庭成員在生活中各方面的實(shí)際保障，并且也保護(hù)了其他90﹪的年收入，更能夠保全辛苦累積的資產(chǎn)，不會因?yàn)槭杖雭碓吹闹袛嗷驕p少而遭受折

3、損。我們的這個架構(gòu)、邏輯，是以大多數(shù)人從步入社會開始工作30~40年之后的財(cái)務(wù)狀況做為計(jì)算基礎(chǔ)，再運(yùn)用大數(shù)法則的原理所歸納出來的：保費(fèi)支出原則所繳付的保費(fèi)占年收入之比例所繳付的保費(fèi)占年收入之比例——為個人或家庭年收入的為個人或家庭年收入的7%7%～10%10%所安排的保險(xiǎn)內(nèi)容，可轉(zhuǎn)移個人或家庭在財(cái)務(wù)上的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)，其中包括：房屋貸款、子女生活教育費(fèi)、生意資金和其他負(fù)債，加上5年的生活費(fèi)……等。人壽保險(xiǎn)之保險(xiǎn)金額的安排人壽保險(xiǎn)之保險(xiǎn)金額的

4、安排——1、個人基本之人壽保險(xiǎn)金額的安排將個人的各項(xiàng)人生責(zé)任統(tǒng)計(jì)出來，其所安排的人壽保險(xiǎn)金額，必須大于或等于自己各項(xiàng)人生責(zé)任的總和。必須大于或等于自己各項(xiàng)人生責(zé)任的總和。2、家庭基本之人壽保險(xiǎn)金額的安排與分配將家庭中的各項(xiàng)人生責(zé)任家庭中的各項(xiàng)人生責(zé)任統(tǒng)計(jì)出來，其總金額就是此家庭目前所需要投保之基本的人壽保險(xiǎn)金額。其次，夫妻雙方在家庭基本之人壽保險(xiǎn)金額的分配方面，則以夫妻兩人占家庭年收入來源的百分比例來分配。人壽保險(xiǎn)之保險(xiǎn)金額的安排人壽保

5、險(xiǎn)之保險(xiǎn)金額的安排——意外身故及殘廢保險(xiǎn)之投保金額的安排，為人壽保險(xiǎn)之保險(xiǎn)金額的為人壽保險(xiǎn)之保險(xiǎn)金額的“２倍２倍“以上，以上，即：人壽保險(xiǎn)金額50萬元、意外險(xiǎn)的保額則為100萬元以上。這樣的安排是基于當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致“局部殘廢“時(shí)，可以領(lǐng)取大約３５％～７５％之意外殘廢保險(xiǎn)金，而這個金額相當(dāng)于被保險(xiǎn)人之“基本保險(xiǎn)需求“的人壽保險(xiǎn)金額。所以，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外殘廢而長期無法工作時(shí)，這筆意外殘廢保險(xiǎn)金即可以幫助被保險(xiǎn)人盡到各項(xiàng)“人生責(zé)

6、任“的義務(wù)，亦能夠讓被保險(xiǎn)人擁有選擇日后是否仍要工作的權(quán)利，過著有尊嚴(yán)的生活。醫(yī)療保險(xiǎn)之保險(xiǎn)給付的安排醫(yī)療保險(xiǎn)之保險(xiǎn)給付的安排——醫(yī)療保險(xiǎn)之保險(xiǎn)給付的安排，是以目前現(xiàn)階段持社會保險(xiǎn)身份前往各醫(yī)療院所就醫(yī)時(shí)，住進(jìn)一人一間病房（單人房）時(shí)，以自己所要負(fù)擔(dān)貼補(bǔ)的住進(jìn)一人一間病房（單人房）時(shí)，以自己所要負(fù)擔(dān)貼補(bǔ)的“差額差額“為“標(biāo)準(zhǔn)“，來安排住院醫(yī)療保險(xiǎn)之保險(xiǎn)給付的金額。投保原則投保原則1、功能單一化、范圍個人化每一個保險(xiǎn)商品，都是依據(jù)保險(xiǎn)的原

7、理及保費(fèi)的結(jié)構(gòu)所精算和設(shè)計(jì)出來，所以都有其原本的定位與保險(xiǎn)的目的，因此在各類型商品的選擇上，必須依照“投保目的“確實(shí)的掌握住各險(xiǎn)種其專屬之功能，并且遵循以一個人為保障范圍的原理，將各種自己所需要的保險(xiǎn)商品，做整體性及連貫性的組合，使所規(guī)劃與安排的每一項(xiàng)保險(xiǎn)契約，都能夠充份的發(fā)揮出其功能。如：如：人壽保險(xiǎn)方面的選擇人壽保險(xiǎn)方面的選擇?保障型：在保險(xiǎn)契約的任何期間，不必考慮可以領(lǐng)回任何“生存保險(xiǎn)金“及“滿期保險(xiǎn)金“。?理財(cái)型：在保險(xiǎn)契約的任

8、何時(shí)期，不必考慮保險(xiǎn)金額會增加幾倍的保障。意外保險(xiǎn)方面的選擇意外保險(xiǎn)方面的選擇不論是意外的：身故及殘廢保險(xiǎn)、傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、住院日額給付保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)，皆獨(dú)立安排各自的投保金額與內(nèi)容，避免選擇以上4項(xiàng)綜合型的綜合意外保險(xiǎn)，以及全家人統(tǒng)一規(guī)格的家庭型意外保險(xiǎn)。住院醫(yī)療保險(xiǎn)方面的選擇住院醫(yī)療保險(xiǎn)方面的選擇不論是“日額給付型“或“實(shí)支實(shí)付型“，均應(yīng)避免安排全家人統(tǒng)一規(guī)格的家庭型住院醫(yī)療保險(xiǎn)。2全面保險(xiǎn)與適額保險(xiǎn)在專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃上，每一個可能

9、會遭遇到的“潛在風(fēng)險(xiǎn)“，都必須盡可能的規(guī)避，因此，只要是在保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算的范圍之內(nèi)，除了人壽保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)之外，諸如：重大疾病保險(xiǎn)、防癌保險(xiǎn)，也要一并規(guī)劃、安排在保險(xiǎn)內(nèi)容中，預(yù)先做好萬全的準(zhǔn)備。另外，保險(xiǎn)不是越買得多越好。相反，如果過多投資在保險(xiǎn)上，一旦你出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，無法按時(shí)繳納費(fèi)用，保單將失去意義。所以，每月購買保險(xiǎn)的金額比重應(yīng)占自己月收入的8％－15％為佳。所以，理性的消費(fèi)者，應(yīng)根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況，力所能及

10、地適當(dāng)購買保險(xiǎn)。3保障與理財(cái)分開保障型保單和理財(cái)型保單，在基本的投保目的上就不相同，而且就保險(xiǎn)的原理及保費(fèi)的結(jié)構(gòu)而論，在保險(xiǎn)的規(guī)劃時(shí)必須將保障和理財(cái)這兩個類型分開規(guī)劃，如此，不論就現(xiàn)在及未來才能夠提供給保戶最高的投保效益。4保險(xiǎn)之前人人平等保險(xiǎn)的功能主要在于規(guī)避經(jīng)濟(jì)上的風(fēng)險(xiǎn)、降低財(cái)務(wù)上的損失，在保險(xiǎn)的規(guī)劃上，應(yīng)該不分男、女、老、幼，每一個人都應(yīng)該有一份屬于自己的保險(xiǎn)計(jì)劃，因?yàn)槊恳粋€人都是獨(dú)立的，都有自己的情況和定位，所以都需要有足夠及完

11、整的保險(xiǎn)規(guī)劃，而且愈早安排愈好。5必須考慮的“未來性“未來性是指：保險(xiǎn)的規(guī)劃，對于未來經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步及不同的人生階段……等，預(yù)先保留住有利的應(yīng)變空間與彈性。這是因?yàn)?，保險(xiǎn)契約通常是長期性或伴隨終身的契約，所以，在規(guī)劃之初就要有正確的觀念和長遠(yuǎn)的眼光，才能夠?yàn)閭€人或全家人的保險(xiǎn)規(guī)劃跨出成功的第一步。6靈活調(diào)整原則人們處在不同的人生時(shí)期，個人年齡、工作時(shí)間、家庭結(jié)構(gòu)、收入狀況不同，那么所需要的保險(xiǎn)也是不同的。個人應(yīng)該根據(jù)自己