保額分紅

1、保額分紅保額分紅保險(xiǎn)方式的一種，分紅方式分為保費(fèi)分紅（美式分紅）和保額分紅（英式分紅），保費(fèi)分紅就是按照你交的保費(fèi)的額度進(jìn)行分紅，保費(fèi)交的越多分得也越多，保額分紅就是按照保額的額度進(jìn)行分紅。可見(jiàn)對(duì)客戶來(lái)說(shuō)保額分紅比保費(fèi)分紅后期理賠時(shí)“保障利益”更大。保額分紅是將公司“全部盈余”的70％分給客戶，讓客戶最大限度享受當(dāng)股東的感覺(jué)。目錄簡(jiǎn)介分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源分紅方式:保費(fèi)分紅與保額分紅的區(qū)別現(xiàn)金分紅和保額分紅的對(duì)比簡(jiǎn)介分紅險(xiǎn)起源于保單固定利率

2、在未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)和市場(chǎng)收益率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)在投保人和保險(xiǎn)公司之間共同承擔(dān)。例如在1994年1999年期間保單預(yù)定利率一般在810%左右因?yàn)槟莻€(gè)時(shí)候的銀行存款也是這個(gè)利率.保單的這個(gè)預(yù)定利率是什么含義呢意味著保險(xiǎn)公司要按照這個(gè)利率給付投保人那就肯定要求保險(xiǎn)公司的投資收益率高于這個(gè).但事實(shí)上后來(lái)銀行連續(xù)7次下調(diào)利率導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的投資收益率達(dá)不到當(dāng)初預(yù)定的810%假定投資收益率是3.5%那么保險(xiǎn)公司自己要貼補(bǔ)這個(gè)差額對(duì)保險(xiǎn)公司是很不利的而假定后來(lái)的

3、投資收益率是15%呢對(duì)客戶又是很不利的所以為了應(yīng)付這個(gè)問(wèn)題就把利率(主要是利率)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)由雙方共同承擔(dān)這就產(chǎn)生了分紅險(xiǎn)這個(gè)概念.意味著投資收益不好時(shí)沒(méi)有分紅好的時(shí)候有分紅.為了避免分紅在不同年度間的波動(dòng)保險(xiǎn)公司一般會(huì)把紅利在不同年份之間平滑。分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。（1）死差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余；（

4、2）利差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余；定損失，短期內(nèi)退?；驕p少保額并不劃算。只有長(zhǎng)期擁有保單，譬如四五十年后再退保或減少保額，才可能得到不菲的紅利累計(jì)。在選擇分紅方式時(shí)，要結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行挑選。如果手中有閑錢(qián)，不急于將紅利取出，則可以選擇保額分紅的產(chǎn)品，在長(zhǎng)期內(nèi)獲得更好的收益?，F(xiàn)金分紅和保額分紅的對(duì)比現(xiàn)金分紅是指保險(xiǎn)公司將紅利以現(xiàn)金形式返還投保人具體包括現(xiàn)金領(lǐng)取、抵繳保費(fèi)、累積生息、購(gòu)買保險(xiǎn)等多種

5、方式。各保單之間按它們對(duì)總盈余的貢獻(xiàn)大小決定保單紅利。貢獻(xiàn)率取決于產(chǎn)品種類、投保年齡、性別和保單年限。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的情況來(lái)看，保險(xiǎn)公司將紅利及時(shí)分配出去，是這部分資金不能有效利用，會(huì)減少投資資產(chǎn)，每年的紅利也會(huì)構(gòu)成保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流壓力，使之降低對(duì)長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資比例，在一定程度上影響總的投資效益，最終影響客戶獲得的紅利。保額分配以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上使投保人在保障期內(nèi)無(wú)需核保、申請(qǐng)?jiān)黾颖ｎ~便可滿足其不斷增長(zhǎng)的保障

6、需求這在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導(dǎo)致的保障貶值。客戶只能在保險(xiǎn)事故發(fā)生需理賠、保單期滿或退保的時(shí)候才能拿到所分配的紅利。相對(duì)于現(xiàn)金紅利，這種分配方式靈活性不足，可能影響客戶的即時(shí)收益。相對(duì)現(xiàn)金紅利分配，在增額紅利分配政策下，紅利分配基本上由保險(xiǎn)公司決定，較難向投保人解釋這種分配方式的合理性和對(duì)保單持有人的影響，透明度較低。另外，從紅利計(jì)算基礎(chǔ)來(lái)看，現(xiàn)金價(jià)值分紅的計(jì)算基數(shù)為“保單的現(xiàn)金價(jià)值”。在這種模式下，采用不同的繳費(fèi)方式，對(duì)紅

7、利數(shù)額也有影響。比如，假設(shè)各年度分紅利率不變，一次性交清的客戶，自保單開(kāi)始年度開(kāi)始領(lǐng)取較高分紅，每年紅利數(shù)額相同；期繳客戶，在起始年度紅利較少，隨著繳費(fèi)次數(shù)增加每年分紅等差遞增。保額分紅則是以投保保額為基礎(chǔ)進(jìn)行紅利分配。在這種模式下，相同產(chǎn)品相同保額，不同的繳費(fèi)方式對(duì)分紅沒(méi)有影響。建議對(duì)資金流動(dòng)性要求高的人群選擇現(xiàn)金分紅，對(duì)不急于提取紅利的人群，選擇保額分紅產(chǎn)品，從長(zhǎng)期來(lái)看能獲得更高額度的保障，由此獲得更好的收益。需要提醒的是，不管是那