貸款業(yè)務(wù)的基本流程（有用。作為其他版本）

1、貸款業(yè)務(wù)的基本流程貸款業(yè)務(wù)的基本流程流程控制，是商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。貸款新辦法對(duì)信貸管理流程提出了新的、變革的專項(xiàng)要求：九環(huán)節(jié)的全流程管理，以實(shí)現(xiàn)爨款管理從粗放化到精細(xì)化，從實(shí)貸實(shí)存向?qū)嵸J實(shí)付轉(zhuǎn)化。商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)要嚴(yán)格按照辦理貸款業(yè)務(wù)的基本程序操作，即借款人申請(qǐng)→貸款人客戶部受理與盡職調(diào)查→風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)→貸款審批（含逐級(jí)上報(bào)貸款）→與借款人簽訂合同→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→貸款收回或處置。一、一、借款申請(qǐng)借款申請(qǐng)借款

2、人向貸款人客戶部門提出貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)。根據(jù)誠(chéng)信申貸原則，借款人應(yīng)具備借款的主體資格、良好的信用記錄和可靠的還款來源。申請(qǐng)時(shí)應(yīng)備齊借款材料。（一）（一）法人借款人的基本條件及需提供的資料法人借款人的基本條件及需提供的資料1.1.貸款人在受理貸款業(yè)務(wù)之前貸款人在受理貸款業(yè)務(wù)之前，必須明確借款人的基本條件。借款人為法人或其他組織的，應(yīng)具備以下基本條件：（1）從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求

3、。（2）應(yīng)依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理應(yīng)依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了營(yíng)業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)了營(yíng)業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)，事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理暫行條例》的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證。（3）借款人具有合法穩(wěn)定的收入或收入來源借款人具有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息的能力，已發(fā)放貸款的到期本息均如數(shù)清償，沒有清償?shù)模?/p>

4、應(yīng)作出貸款人認(rèn)可的還款計(jì)劃。（4）已在貸款人開立基本賬戶或一般賬戶已在貸款人開立基本賬戶或一般賬戶。（5）按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡的，必須持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證。（6）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的比例的比例，實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)貸款必須符合公司章

5、程，具有董事會(huì)的授權(quán)和決議。（7）借款人的財(cái)務(wù)和資信狀況以及經(jīng)營(yíng)管理情況符合貸款人要求借款人的財(cái)務(wù)和資信狀況以及經(jīng)營(yíng)管理情況符合貸款人要求（8）借款人能如實(shí)提供貸款人所要求的資料借款人能如實(shí)提供貸款人所要求的資料，自愿接受貸款人信貸監(jiān)督、財(cái)務(wù)監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，能落實(shí)有關(guān)貸款條件，按借款合同約定的用途和進(jìn)度使用貸款，并按期足額還本付息。（9）貸款人規(guī)定的其他條件貸款人規(guī)定的其他條件借款人使用貸款不得用于以下用途：生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明令禁止

6、的產(chǎn)品或項(xiàng)目；違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國(guó)家規(guī)定以貸款作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨和金融衍生產(chǎn)品投資；財(cái)政預(yù)算性收支；國(guó)家明確規(guī)定的其他禁止用途。2.2.法人借款申請(qǐng)人辦理貸款業(yè)務(wù)需提供以下資料：法人借款申請(qǐng)人辦理貸款業(yè)務(wù)需提供以下資料：（1）企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授查后，申請(qǐng)書上簽署是否建立信貸關(guān)系的審查意見，并報(bào)上級(jí)有關(guān)部門審批。貸款人在收到貸款

7、申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過1個(gè)月，中期、長(zhǎng)期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過6個(gè)月。國(guó)家另有規(guī)定的除外。貸前調(diào)查是銀行受理借款人申請(qǐng)后，對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵（質(zhì)）押物、保證人情況，測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度的過程。貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，也是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。盡職調(diào)查工作一般應(yīng)由商業(yè)銀行內(nèi)部客戶部門有關(guān)人員承擔(dān)。對(duì)于項(xiàng)目融資和個(gè)人貸款，由于其業(yè)務(wù)的特殊

8、性，銀行內(nèi)部不僅應(yīng)配置具有專業(yè)素質(zhì)的團(tuán)隊(duì)開展相應(yīng)的調(diào)查工作，還可借助第三方的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，獲得信息分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面的業(yè)務(wù)和技術(shù)支持。信貸業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段就應(yīng)參照各商業(yè)銀行要求安排調(diào)查提綱和計(jì)劃。調(diào)查結(jié)束時(shí)要將貸前調(diào)查與信用風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果形成貸前調(diào)查報(bào)告，供風(fēng)險(xiǎn)管理部門或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)評(píng)審、批準(zhǔn)。（一）（一）貸款調(diào)查的目的貸款調(diào)查的目的貸款調(diào)查的基本目的，從宏觀上講就是要調(diào)查掌握如下四個(gè)方面的情況：一是一是調(diào)查貸款對(duì)象，如調(diào)查貸款對(duì)象

9、是什么類型的借款人、生產(chǎn)能力有多大、其主要產(chǎn)品的市場(chǎng)容量有多大，目的是搞清借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多少、市場(chǎng)需要多少，把借款人的資金需求量與銀行貸款供應(yīng)量統(tǒng)一在市場(chǎng)需求之上。這個(gè)底子搞清楚了，就會(huì)從整體上明確貸款應(yīng)發(fā)放到什么程度，貸款數(shù)量上控制在多大范圍之內(nèi)。二是二是調(diào)查同行業(yè)同類產(chǎn)品的消耗成本、利潤(rùn)和質(zhì)量水平。通過比較，搞清借款人是否具有生產(chǎn)該產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，目的是揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，支持能耗低、質(zhì)量高、創(chuàng)利多的產(chǎn)品生產(chǎn)，限制或促進(jìn)淘汰消耗高、質(zhì)量

10、差甚至虧損的產(chǎn)品生產(chǎn)。三是三是調(diào)查掌握同行業(yè)有關(guān)企業(yè)的主要經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)，目的也是為了搞清孰優(yōu)孰劣，有利于選擇貸款最佳投向和限制對(duì)象。四是四是調(diào)查了解本行業(yè)主要產(chǎn)品的發(fā)展前景和競(jìng)爭(zhēng)能力，目的是從長(zhǎng)遠(yuǎn)出發(fā)，確定貸款扶植對(duì)象，促進(jìn)借款人改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，把近期貸款與中期貸款計(jì)劃結(jié)合起來。這四個(gè)方面調(diào)查清楚了，貸款的供應(yīng)就有了全局性的、較長(zhǎng)遠(yuǎn)的方向，就能心中有數(shù)，爭(zhēng)取主動(dòng)，避免宏觀決策失利。從微觀上講，要具體調(diào)查了解借款人：A.A.經(jīng)營(yíng)政策和作風(fēng)經(jīng)

11、營(yíng)政策和作風(fēng)，包括經(jīng)營(yíng)范圍，經(jīng)營(yíng)方向，路線，銷售方式，原材料供應(yīng)渠道，歷年完成任務(wù)情況，應(yīng)變能力等。B.B.產(chǎn)、供、銷和人、財(cái)、物基本情況。C.C.近期資金使用情況近期資金使用情況、盈利水平、創(chuàng)匯能力。D.D.信用狀況信用狀況。微觀調(diào)查的目的，是把借款人的底子摸清，便于有的放矢地調(diào)節(jié)貸款數(shù)量和方向，采取行之有效的措施，協(xié)助借款人提高經(jīng)濟(jì)效益及其還款能力。（二）（二）貸款調(diào)查的對(duì)象貸款調(diào)查的對(duì)象貸前調(diào)查的主要對(duì)象就是借款人、保證人、抵（質(zhì)