國家助學貸款實施的困境與法律完善.pdf

1、在知識經(jīng)濟時代，高等教育已經(jīng)走向大眾化，為了滿足廣大家庭經(jīng)濟貧困學生接受高等教育的需求，我國從1999年開始實行國家助學貸款制度。隨著國家助學貸款的進一步發(fā)展，在取得一定成效的同時，各種潛在的矛盾和問題也逐漸暴露出來，實際效果與政策預期還是存在著很大的差距。一方面，國家助學貸款的發(fā)放量沒有完全滿足廣大貧困生的需求，另一方面，發(fā)放出去的國家助學貸款不能如期如數(shù)收回，導致銀行的利益受到侵犯，從而缺乏開展國家助學貸款的積極性。找出有效的方法來

2、解決學生拖貸、銀行借貸的問題，將有助于促進國家助學貸款的可持續(xù)發(fā)展，更好地實現(xiàn)高等教育的公平。本文在國內(nèi)外學者研究的基礎上，對國家助學貸款實施困境的原因及相關法律完善進行了一些研究。
　　 本文一共有引言、正文和結論三部分組成。正文部分則分為四章。
　　 第一章為我國國家助學貸款制度的基礎部分。首先概述了我國國家助學貸款制度的發(fā)展歷程及其產(chǎn)生的相關經(jīng)濟學和法學理論基礎，并介紹了國家助學貸款的現(xiàn)有法律淵源，由此可以加深我們

3、對國家助學貸款的認識，明確國家助學貸款的目標和方向；其次通過對國家助學貸款法律關系性質的分析和內(nèi)容即主體權利義務的梳理與歸納，能更清晰的了解國家助學貸款制度的內(nèi)容。
　　 第二章主要研究了國家助學貸款實施的困境以及成因。首先指出了目前國家助學貸款中學生拖貸、銀行惜貸的現(xiàn)實困境；其次分析了產(chǎn)生國家助學貸款困境的原因。學生客觀上的還款不能和我國個人信用法律制度的缺失導致了學生拖欠貸款；國家助學貸款政策的規(guī)定與商業(yè)銀行相關的法律法規(guī)存

4、在沖突，相關機制不能保障商業(yè)銀行的利益，那么以追求利潤的最大化為目標的商業(yè)銀行難免會“惜貸”；政府把具有政策性目標的國家助學貸款交給商業(yè)銀行來操作實施，事實上侵害了商業(yè)銀行的利益；而在推進國家助學貸款的過程中，也沒能制定相應的法律來支持，使其始終停留在政策的層面，影響了國家助學貸款的持續(xù)開展，此為其行為方式的缺陷。
　　 第三章介紹了國外實施助學貸款的主要立法經(jīng)驗。美國等國家和地區(qū)的助學貸款政策的法制化和完善的信用法律體系對其順

5、利開展提供了有力保障；同時具體地介紹了國外在助學貸款償還上的立法設計，如多樣的還款方式等有利于減輕學生還款壓力、降低學生貸款拖欠率的各種立法規(guī)定。由政府承擔風險為主的擔保體制使貸款機構開展助學貸款不僅沒有風險，反而認為是可拓展的業(yè)務。
　　 第四章則從我國助學貸款學生拖貸、銀行惜貸的現(xiàn)實困境出發(fā)，在借鑒國外經(jīng)驗的基礎上，提出了解決的方法。主要包括：提升國家助學貸款的法律層次和效力，加快制定《國家助學貸款法》，為其運行提供立法支持

6、；調(diào)整國家助學貸款的償還法律制度要素，使其更加貼近借款大學畢業(yè)生的現(xiàn)實狀況，如制定靈活的還款方式、延長還款期限等；構建以政府為主體的國家助學貸款風險分擔體系，以此解決銀行惜貸的問題，調(diào)動其參與的積極性；完善國家助學貸款運行的外部環(huán)境如改善個人信用系統(tǒng)等。
　　 如約翰斯通教授所言，“學生貸款是高等教育財政中最復雜、最具爭議、經(jīng)常被誤解，然而又可能是最重要的問題”。目前我國對學生貸款的研究的許多方面還有待系統(tǒng)深入，開展這方面的研究