存款保險制度中道德風(fēng)險防范的法律問題研究.pdf

1、存款保險制度作為一國金融安全網(wǎng)的重要組成部分,在保護中小儲戶利益、規(guī)范破產(chǎn)金融機構(gòu)的市場退出機制、促進各銀行間的公平競爭和防范金融危機方面發(fā)揮了積極作用。然而,任何一項制度都有其兩面性,存款保險制度也概莫能外。在存款保險法律關(guān)系中,因為各方當事人之間的權(quán)利義務(wù)存在著明顯的不對等,所獲得的利益與承擔的風(fēng)險不相匹配,加之金融市場中信息不對稱和委托代理關(guān)系的存在,所以存款保險制度極易導(dǎo)致嚴重的道德風(fēng)險問題。它不但削弱了存款人對銀行的市場監(jiān)督,

2、致使銀行無視風(fēng)險的存在,為了追求高額利潤一味從事高風(fēng)險投資,還縱容了金融監(jiān)管機構(gòu)的“監(jiān)管寬容”問題,并有可能使得存款保險機構(gòu)拖延關(guān)閉問題金融機構(gòu),最終提高問題的處置成本。
　　 存款保險制度乃一柄“雙刃劍”,如何克服隱含于其中的道德風(fēng)險這塊“硬傷”,需要我們在實踐中不斷完善相關(guān)立法,探索有效規(guī)避這些風(fēng)險的制度設(shè)計和改進方案。美國和德國在這方面為我國提供了良好的經(jīng)驗借鑒。其中美國通過各個時期的立法修訂,在其存款保險制度設(shè)計層面進行

3、了一系列重大改革,基本上成功降低了政府存款保險由于國家信用介入所帶來的道德風(fēng)險影響;而德國的非官方存款保險制度以行業(yè)自律為主導(dǎo),存款保險體系和銀行協(xié)會融為一體,存款保險組織與公共監(jiān)管部門密切配合,這都使得德國存款保險制度成功地增加了市場約束,降低了道德風(fēng)險。在本輪金融危機中,美德兩國存款保險制度憑借其專業(yè)化的風(fēng)險處置職能,均充分發(fā)揮了其穩(wěn)定銀行運行的傳統(tǒng)作用。
　　 在國際金融危機席卷全球的今天,為維護金融穩(wěn)定,改變我國會融安全

4、網(wǎng)“三缺一”的局面,我國應(yīng)抓住時機,加快建立顯性存款保險制度,實現(xiàn)隱性合約向顯性合約的轉(zhuǎn)化。為了有效發(fā)揮其積極作用,防范其中的道德風(fēng)險問題,在我國未來的存款保險立法中,應(yīng)通過規(guī)定強制投保、限定保險范圍與保險額、制定嚴格的法律責任追究機制等對存款保險制度進行合理設(shè)計。同時,還須加強配套制度的改革,如完善商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、加強金融安全網(wǎng)的外部協(xié)調(diào)、建立健全金融機構(gòu)信用評級體系、完善信息披露制度等進一步實現(xiàn)道德風(fēng)險的綜合防范?？傊?在我