論我國存款保險制度下中小商業(yè)銀行的道德風險防范.pdf

1、與我們之前所了解的保險制度有所不同，存款保險制度的特殊性在于，投保銀行通過在存款人和存款保險機構之間建立一種特殊的法律關系來轉移和分散自身的風險。作為國家的三道金融安全網之一，存款保險制度的實踐性一直在國內外飽受爭議，而存款保險制度存在的道德風險一直受到人們的關注。風險永遠不可能被消除，道德風險也一樣。因此，在存款保險制度被廣泛運用的今天，我們要做的是最大限度地控制風險，減低風險，盡可能地減少道德風險帶來的危害。
　　隨著利率市場

2、化的到來，以民營資本為主的中小商業(yè)銀行不斷發(fā)展壯大，正在逐步成為現(xiàn)代金融的重點企業(yè)，但是由于我國中小商業(yè)銀行規(guī)模較小，資產實力不足，抗風險能力明顯較弱，在競爭上較國有大型銀行處于劣勢。存款保險制度在某種程度上為中小商業(yè)銀行提供了良好的發(fā)展空間，但也誘發(fā)了他們的道德風險可能。中小商業(yè)銀行的道德風險在一定程度上使得存款保險制度的運作效率下降，嚴重地甚至會造成整個金融體系的動蕩不堪。因此，有必要提前做好我國中小商業(yè)銀行的道德風險防范工作。

3、r>　　本論文通過定性分析與定量分析相結合的方法，將存款保險制度的道德風險問題引入到中小商業(yè)銀行的現(xiàn)實問題中。本文大量搜集文獻資料，在總結前人的研究基礎上，著重去研究存款保險制度下中小商業(yè)銀行的道德風險防范問題，將理論與實踐相結合，用理論引導實踐，用實踐指導實踐。本文以存款保險制度的道德風險研究為主線，第一部分對存款保險制度以及道德風險的理論概念進行了系統(tǒng)性的分析，使本文的研究內容能夠清晰化；第二部分首先從我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)

4、，通過大量的統(tǒng)計數據深層次分析我國中小商業(yè)銀行在資產與負債經營過程中的風險，為以后的風險防范工作做好準備，增加了文章研究的可信度與真實性；第三部分借鑒了美國和日本兩國在存款保險制度下道德風險防范的可行性做法，在此基礎上提出在我國存款保險制度下中小商業(yè)銀行的道德風險防范建議，如實行風險差別費率制和合理的限額賠付制，同時也要加強制度外部的完善工作，如風險評級機構的健全、信息披露的及時性以及市場退出機制的必要性。只有通過一系列的制度設計和法律