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文檔簡介
1、民營銀行的創(chuàng)立和成長,能夠解決中小企業(yè)融資難等一系列問題,是中國金融制度改革的重要一環(huán)。隨著國家政策的支持和鼓勵(lì),不少上市公司正在積極籌劃民營銀行的建立。2014年3月,第一批五家民營銀行試點(diǎn)經(jīng)過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的多次研究和論證,終于進(jìn)入到實(shí)施階段。五家試點(diǎn)選在了位于東部經(jīng)濟(jì)活躍的五家企業(yè),并采取了風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、股東資質(zhì)、股東監(jiān)管、差異化經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)處置的五大差異化條件。2014年12月12日深圳前海微眾銀行的獲準(zhǔn)開業(yè),開啟了我國民營
2、銀行的新時(shí)代。1993年,我國首次提出建立存款保險(xiǎn)基金,引發(fā)了對(duì)存款保險(xiǎn)制度的探討,經(jīng)過22年的摸索,我國已經(jīng)具備了相對(duì)完善的理論基礎(chǔ)和優(yōu)化的制度環(huán)境。2015年5月1日,我國的《存款保險(xiǎn)條例》頒布并實(shí)施。當(dāng)民營銀行的新試點(diǎn)遇上存款保險(xiǎn)的新制度,此時(shí)梳理民營銀行在存款保險(xiǎn)制度下的利與弊,探討民營銀行面臨的道德風(fēng)險(xiǎn),并加強(qiáng)防范和提出政策建議,對(duì)我國民營銀行的健康發(fā)展和金融環(huán)境的穩(wěn)定都有十分重要的意義。
存款保險(xiǎn)制度在給民營銀行創(chuàng)
3、造了較為公平競爭環(huán)境,但一定程度上增加了其道德風(fēng)險(xiǎn)的行為,主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:第一、市場準(zhǔn)入的道德風(fēng)險(xiǎn)。國家扶持政策的出臺(tái)和存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施,激發(fā)了民營企業(yè)設(shè)立民營銀行的欲望,監(jiān)管當(dāng)局由于信息不對(duì)稱情況的存在,很難識(shí)別民營企業(yè)創(chuàng)辦銀行的真實(shí)目的,所以難免會(huì)在審核的環(huán)節(jié)出現(xiàn)偏差,使得一些質(zhì)量較差的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場,增加了金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定因素。第二、民營銀行經(jīng)理人的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施,為儲(chǔ)戶的財(cái)產(chǎn)安全提供了一定的保障,這
4、種安全性的增強(qiáng)有可能會(huì)導(dǎo)致民營銀行盲目的追求高利潤,從事一些高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。第三、民營銀行股東的道德風(fēng)險(xiǎn)。民營企業(yè)設(shè)立,在一定程度上解決了自身及其附屬企業(yè)的融資問題,但極易產(chǎn)生股東盲目甚至過度貸款的問題,進(jìn)而影響民營銀行健康有序的發(fā)展。
民營銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)違背存款保險(xiǎn)制度設(shè)立的初衷,給民營銀行的發(fā)展帶來不利的因素,甚至可能影響到整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。因此,控制好民營銀行的道德風(fēng)險(xiǎn),保證存款保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施,將存款保險(xiǎn)制度的
5、有效性發(fā)揮到最優(yōu)都十分有必要。本文主要分為五個(gè)部分對(duì)民營銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的問題進(jìn)行闡述和討論:第一部分,提出問題和說明本文研究的意義,并在總結(jié)國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述的基礎(chǔ)上提出本文的創(chuàng)新之處和不足;第二部分,分析了我國民營銀行的特征,介紹了民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,介紹了民營銀行的發(fā)展趨勢;第三部分,著重分析了存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)民營銀行發(fā)展的雙重影響,隨之介紹了民營銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)制,說明了民營銀行自身道德風(fēng)險(xiǎn)的特殊性;第四部分,介紹了國外完善存款
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