論美國保險(xiǎn)法的合理期待原則.pdf

1、合理期待原則是美國保險(xiǎn)法中一種新興的保險(xiǎn)合同解釋原則，該原則是指當(dāng)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人就合同內(nèi)容的解釋發(fā)生爭議之時(shí)，法院可以忽略合同的明示條款規(guī)定，而以被保險(xiǎn)人對于合同締約目的的合理期待為出發(fā)點(diǎn)對保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋。
　　 本文采用歷史分析和比較分析的研究方法，參閱大量的英文資料，從分析保險(xiǎn)合同的附合性入手，首先分析了該原則產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)及與傳統(tǒng)合同解釋原則的關(guān)系。保險(xiǎn)合同作為一種典型的附合合同，對保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方都有利。然而也存在

2、弊端。因?yàn)楦胶虾贤ǔＳ奢^強(qiáng)的一方起草后，提供給選擇余地很少并且談判力量較弱的一方。在合同簽訂過程中，雙方并不享有平等的談判磋商能力，對保險(xiǎn)合同中的某些特殊條款和排他條款，保險(xiǎn)人基于各種原因，可能并不知情，因此會給被保險(xiǎn)人帶來特殊的風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)交易實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人通常是沒有專業(yè)知識的普通消費(fèi)者，大部分保險(xiǎn)合同所采用的營銷方式使得消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)合同之前根本沒有機(jī)會閱讀保險(xiǎn)條款。而且，保險(xiǎn)條款的用語大多是冗長的，難懂的，被保險(xiǎn)人不愿意去閱

3、讀，甚至即使是閱讀了，可能也無法完全理解。如果被保險(xiǎn)人不知道或應(yīng)該不知道其所期待的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不屬于保險(xiǎn)人的承保范圍，而且這種對保險(xiǎn)范圍的期待符合一個(gè)理性的外行人的合理的期待，那么合理期待原則應(yīng)當(dāng)適用。而且，為了追求公正，法院也寧愿從被保險(xiǎn)人的合理期待出發(fā)來解釋保單條款，保護(hù)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中免受不公平和意外條款。傳統(tǒng)的合同法理論，如疑義利益解釋、顯示公平、禁止反言等原則，已經(jīng)不能有效的保護(hù)消費(fèi)者免受這些危險(xiǎn)。盡管法院經(jīng)常運(yùn)用傳統(tǒng)手段解釋

4、某些合同條款中顯然沒有的含義并且不允許非消費(fèi)者一方過于苛刻，但是他們還是沒有辦法解決根本問題。附合合同的真正問題是較弱的一方并不同意所有的合同條款。合理期待原則作為一種“事后救濟(jì)機(jī)制”，是對保險(xiǎn)人締約說明義務(wù)不足或缺失時(shí)的一種補(bǔ)充救濟(jì)措施。它并不否認(rèn)合同自由，而是以承認(rèn)保險(xiǎn)合同附合性為前提，突破保險(xiǎn)合同表面上的形式正義，忽略合同條款中的明示條款，而依被保險(xiǎn)人的內(nèi)心的合理期待來強(qiáng)制執(zhí)行，從而達(dá)到在保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)正義。
　　 本

5、文也對合理期待原則在美國的發(fā)展脈絡(luò)進(jìn)行了梳理，選取其中比較有代表性的兩個(gè)州，愛荷華州和亞利桑那州，通過大量的案例對其適用和限制條件進(jìn)行了重點(diǎn)論述。近40年在美國，合理期待原則得到了很大的發(fā)展，法院在很多經(jīng)典案例中援引合理期待原則對被保險(xiǎn)人予以保護(hù)。但是，合理期待原則的適用也是有一定限制條件的，通常有以下五種情況:(1)保險(xiǎn)人己盡到充分告知義務(wù);(2)被保險(xiǎn)人的締約能力與保險(xiǎn)人相當(dāng);(3)被保險(xiǎn)人具備相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)專業(yè)知識并知悉保單限制條款內(nèi)

6、容;(4)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人就“個(gè)別商議條款”協(xié)商一致;(5)屬引用制定法或行政法規(guī)制定條款時(shí)，合理期待原則不能被適用。
　　 盡管合理期待原則自提出至今，學(xué)界就爭論不止，反對者和贊成者各持己見，但無論如何，該原則的提出，都為法院提供一種解決保險(xiǎn)合同中未知的排除條款問題的有效途徑和保護(hù)被保險(xiǎn)人及受益人利益的有力工具，使保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之法律機(jī)制更趨完善與縝密。而且，也促使保險(xiǎn)業(yè)界掀起一場“悄悄的自我革命”，通過改良保險(xiǎn)品種、重新