保險合同解釋之合理期待原則研究.pdf

1、近代以來如何對保險合同的附合性予以規(guī)制，一直是各國保險立法及司法的重點。合理期待原則作為一種新興的保險糾紛解決思路，由美國法院20世紀70年代創(chuàng)建、推廣，并已演化為保險合同解釋一項新的原則。該原則規(guī)定當保險合同當事人就合同內(nèi)容的解釋發(fā)生爭議時，應以投保人或被保險人對于合同締約目的的合理期待為出發(fā)點對保險合同進行解釋。該原則禁止保險人濫用制度缺陷造成的優(yōu)越地位，要求保險人主動履行信息披露義務(wù)，在世界范圍內(nèi)引領(lǐng)著一種全新的優(yōu)先保護保險相對人

2、權(quán)益的思潮。該原則的存在能夠有效平衡和矯正格式合同中雙方當事人的利益失衡，對處于弱勢的保險相對人的利益起到保護作用。合理期待原則的概念一經(jīng)提出，得到了極大的推廣，美國眾多州法院開始引用該原則裁決保險案件，近年來英國也開始采用。而在中國，保險業(yè)起步較晚，《保險法》和《合同法》等相關(guān)立法中僅規(guī)定了一些傳統(tǒng)合同解釋原則，在合理期待原則方面尚屬空白。對于這樣一個具有濃郁英美法氣息的理論是否能在中國這個典型的大陸法體系中生根發(fā)芽，這是本文要解決的

3、主要問題。因此，本文以合理期待原則為研究對象，分析現(xiàn)有保險解釋規(guī)則所受到的嚴峻挑戰(zhàn)，提出在我國引入合理期待原則的必要性和可行性，并建設(shè)性的提出了相關(guān)制度設(shè)計建議。以求為我國保險合同解釋立法工作貢獻自己的綿薄之力，促進我國保險市場的快速健康發(fā)展。本文主體分為四個部分： 第一部分是對合理期待原則產(chǎn)生的歷史背景、理論演進及如何在美國保險法中確立進行探尋，并針對合理期待原則的理論正當性和對它的質(zhì)疑展開論述。20世紀上半葉，隨著保險業(yè)的空

4、前繁榮，保險人和保險相對人之間的地位差距越來越大，合理期待原則正是針對保險人與投保人之間不平等的交易地位而進行的為了實現(xiàn)公平交易所作的司法調(diào)整，體現(xiàn)了對作為弱勢群體的保險相對人的傾斜性保護。而這一原則的確立和其它法律制度有所不同，它不是首先出現(xiàn)在法律條文或判例法中，事實上“滿足被保險人的合理期望”的思想被美國法院多次運用于保險合同糾紛處理中，確被冠以“不利解釋原則”的名字，最終在1970年才由基頓法官正式提出。這一理論一經(jīng)提出就受到廣泛

5、的討論，支持和反對的聲音都不絕于耳。筆者在此基礎(chǔ)上創(chuàng)造性的運用法律解釋學和利益衡量的原理為合理期待原則提供了理論正當性，并充分肯定了該原則的理論價值。 第二部分論述合理期待原則作為純粹的英美法原則，它的適用有賴于法官自由裁量權(quán)的運用。那么在我國保險合同解釋制度中引入合理期待原則最關(guān)鍵的問題就集中在了我國確立合理期待原則之必要性和可行性上。筆者從我國保險合同法律實踐出發(fā)，列舉并分析了三個現(xiàn)實的保險合同糾紛案件，從而揭示了現(xiàn)有保險合

6、同解釋制度的缺陷以及他們正在接受的挑戰(zhàn)，由此論證了在我國引入合理期待原則的必要性之一。同時，通過對保險業(yè)變遷的認識和對我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，筆者提出合理期待原則所倡導的優(yōu)先保護被保險人利益的法理精髓，對于完善我國保險立法、促進保險市場的健康發(fā)展和社會的和諧運轉(zhuǎn)顯然具有不可替代的積極作用。另一方面，筆者從立法和司法兩個層面對我國保險法律制度進行深入分析，認為我國現(xiàn)有的制度為合理期待原則的引入和確立提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)，合理期待原則的事前規(guī)制

7、作用能有效改善我國保險業(yè)的現(xiàn)狀。 第三部分是對合理期待原則在美國司法實踐中的適用進行考察，總結(jié)出了適用合理期待原則的四種模式，并經(jīng)過比較分析，最終選擇出適合我國的模式。在美國的司法實踐中，合理期待原則的適用有如下幾種模式：1、只有在保險合同條款或術(shù)語模糊不清時才能適用；2、僅在保險人獲得不合理利益時適用；3、合理期待原則的適用排除合同條款的執(zhí)行。筆者經(jīng)過分析比較認為，上訴第二種模式更加科學合理，宜在引入時加以確立。此模式的運行要

8、求法官不能從自己的“厭惡”出發(fā)，而是真正從被保險人的“期待”是否合理及其成因來加以考量。這才能夠更好的貫徹合理期待原則的初衷和宗旨，也可以有效避免在司法實踐中對合理期待原則的濫用和法官恣意的發(fā)生。 第四部分在對我國創(chuàng)設(shè)合理期待原則之模式選擇的分析基礎(chǔ)上，從我國保險立法及司法實踐適用方面探索了構(gòu)建我國保險合同解釋之合理期待原則制度的途徑。最主要的是纏清合理期待原則之“合理”的意義，并從制度設(shè)計的角度提出要盡量明確規(guī)定保險合同解釋的