我國個人信用征信法律制度若干問題研究.pdf

1、本文從個人信用征信的基本概念和原理出發(fā)，結(jié)合中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和其他地方法規(guī)及規(guī)章，著重討論了個人信用征信與隱私權(quán)的保護(hù)、個人信用征信與個人信用權(quán)的保護(hù)等問題。
　　 關(guān)于個人信用征信的基本概念和理論，筆者分析了個人征信與企業(yè)征信的區(qū)別，介紹了個人征信的三個基本類型：同業(yè)征信、聯(lián)合征信和金融聯(lián)合征信，指出我國銀行個人征信屬于金融聯(lián)合征信，并有向社會聯(lián)合征信發(fā)展的趨勢；本文對我國法律上和實務(wù)中

2、采集的個人信用信息進(jìn)行了詳細(xì)的分類，對我國法律中關(guān)于采集個人信息的范圍界定作了評析。在我國個人征信法律制度建設(shè)中，中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》及其配套文件是第一個全國性的規(guī)章，對我國的征信法律建設(shè)具有重要意義。本文介紹了中國人民銀行推薦發(fā)布的征信數(shù)據(jù)元及信貸市場和銀行間債券市場信用評級規(guī)范五項征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，說明我國征信行業(yè)取得了長足的進(jìn)步，進(jìn)入了標(biāo)準(zhǔn)化時代。
　　 在個人信用征信中，對個人信用信息的采集

3、和使用，都有可能涉及到個人隱私，因此，必須在信息采集和使用等各個環(huán)節(jié)對征信活動加以控制和規(guī)范，征信機構(gòu)要承擔(dān)保護(hù)個人隱私權(quán)的義務(wù)。筆者認(rèn)為，個人隱私不僅是個人的民事權(quán)利，還具有憲法基本權(quán)利的屬性。征信權(quán)與個人隱私權(quán)都有平等受到法律保護(hù)的權(quán)利，不存在誰享有優(yōu)先權(quán)的問題。在解決征信權(quán)與隱私權(quán)的沖突時，不應(yīng)拘泥于討論孰先孰后的問題，而應(yīng)以公民自愿選擇為原則、以追求兩者的良性互動和權(quán)利平衡為目標(biāo)。由于我國在司法實踐中是以保護(hù)名譽權(quán)的方式來保護(hù)隱

4、私權(quán)的，本文分析了名譽權(quán)和隱私權(quán)的區(qū)別，認(rèn)為以保護(hù)名譽權(quán)的方式來保護(hù)隱私權(quán)存在一些不足之處，需要在立法中盡快正式確立隱私權(quán)及其保護(hù)規(guī)則。
　　 個人信用征信的結(jié)果是對被征信人的信用評價，該評價直接影響到該被征信人獲得信用的可能性與條件。筆者認(rèn)為，個人信用權(quán)具有人格權(quán)和財產(chǎn)權(quán)的綜合屬性，在市場經(jīng)濟社會，個人信用權(quán)具有非常重要的意義，能給個人帶來重大的信用利益，應(yīng)該在法律上正式確認(rèn)個人信用權(quán)。個人信用征信活動有可能給被征信人的信用權(quán)

5、造成損害，應(yīng)該建立個人信用權(quán)的自我維護(hù)機制。本文依據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》及其配套文件，總結(jié)了個人信用權(quán)的自我維護(hù)機制，指出了現(xiàn)有機制的缺憾，進(jìn)而建議賦予征信監(jiān)管機構(gòu)一定的裁決權(quán)，以解決個人與征信機構(gòu)或個人信用信息提供者的爭議。筆者亦考察了現(xiàn)有司法救濟途徑，除了提出認(rèn)定和判斷侵權(quán)行為的程序性審查標(biāo)準(zhǔn)，更通過信用利益的分析，對完善侵害信用權(quán)的賠償規(guī)則，提出了物質(zhì)損害賠償、精神損害賠償和懲罰性賠償配合使用的建議，以彌補被侵害