完善我國(guó)征信法律制度有關(guān)問題研究——以對(duì)征信行為法律規(guī)制為視角.pdf

1、征信體系是現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，是金融穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)。隨著我國(guó)市場(chǎng)化程度的加深，加快社會(huì)征信體系的建設(shè)已經(jīng)成為社會(huì)共識(shí)。2004年以來，作為征信體系基礎(chǔ)設(shè)施的“企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”的建設(shè)取得了巨大的成功，系統(tǒng)己基本覆蓋所有經(jīng)濟(jì)行為活躍的企業(yè)和自然人。但是由于我國(guó)長(zhǎng)期以來處于一種非征信狀態(tài)，在征信制度建設(shè)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，征信制度的建設(shè)也面臨諸多困難，特別是缺乏法律規(guī)范對(duì)征信行為加以規(guī)制是制約征信體系建設(shè)的最大障礙，甚至?xí)茐?/p>

2、正在逐步建立起來的脆弱的征信體系。征信涉及眾多企業(yè)和個(gè)人信用狀況，并關(guān)系有關(guān)信用信息的采集、匯總、整理、保存、評(píng)價(jià)以及披露和使用，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，對(duì)信息主體的權(quán)益保護(hù)，對(duì)征信行為的監(jiān)管都直接影響征信體系的建立和完善。目前，對(duì)征信制度的法律規(guī)定還只是一些地方性法規(guī)或規(guī)章，內(nèi)容散亂，缺乏一部系統(tǒng)性的法律或行政法規(guī)。雖然中國(guó)人民銀行自2002年起就著手起草《征信管理?xiàng)l例》，并與2009年10月公布了公開征求意見稿，但是由于涉及部門利益

3、較大，該條例一直遲遲未能通過。本文從征信的概念入手，強(qiáng)調(diào)通過立法對(duì)征信活動(dòng)加以規(guī)制的重要性，并借鑒其他國(guó)家征信法律中的先進(jìn)的制度規(guī)則和監(jiān)管框架，詳細(xì)分析我國(guó)目前征信管理的立法現(xiàn)狀，結(jié)合現(xiàn)實(shí)國(guó)情，指出我國(guó)征信發(fā)展模式的選擇，并以對(duì)征信行為的法律規(guī)制所應(yīng)當(dāng)包涵的內(nèi)容為出發(fā)點(diǎn)，提出完善我國(guó)征信法律制度的建議，希望對(duì)我國(guó)征信立法有所幫助。
　　 本文共分5個(gè)部分。
　　 第一部分對(duì)征信相關(guān)概念進(jìn)行了闡述，介紹了征信的含義，內(nèi)涵、

4、外延，及其他相關(guān)概念。第二部介紹了征信行為法律規(guī)制的概念及必要性，第三部分別介紹了美國(guó)、英國(guó)、意大利、俄羅斯、新加坡等國(guó)家的征信立法現(xiàn)狀及特點(diǎn)。通過比較和分析，針對(duì)我國(guó)的國(guó)情提出外國(guó)的征信制度建設(shè)對(duì)我國(guó)的借鑒意義。第四部分分析了我國(guó)當(dāng)前征信立法的現(xiàn)狀和存在的問題。重點(diǎn)對(duì)現(xiàn)存的地方性法規(guī)和規(guī)章進(jìn)行了分析，提出其存在的缺陷。第五部分從對(duì)征信行為加以規(guī)制的視角對(duì)我國(guó)征信制度的立法完善進(jìn)行了研究。主要包括：我國(guó)征信發(fā)展模式的選擇和征信法律規(guī)制的

5、主要法律制度設(shè)計(jì)。
　　 本文采用了比較分析的研究方法，對(duì)國(guó)外征信立法進(jìn)行比較和借鑒；采用了規(guī)范分析和實(shí)證分析相結(jié)合的方法，找出適合中國(guó)國(guó)情的征信模式，并提出相關(guān)完善征信法律制度的建議。本文選題較為新穎，研究方法和研究思路有所創(chuàng)新。在借鑒國(guó)外征信立法的基礎(chǔ)上，對(duì)前人研究予以發(fā)展及創(chuàng)新。對(duì)美國(guó)、歐洲、新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體國(guó)家的征信立法特點(diǎn)進(jìn)行了總結(jié)歸納，對(duì)我國(guó)征信立法現(xiàn)狀進(jìn)行了詳細(xì)分析，特別提出了各部門多頭管理是造成我國(guó)征信市場(chǎng)混亂的根