我國(guó)征信法律制度研究.pdf

1、現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。信用，作為一種可期待的利益，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有序化的根本保障。從各國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制運(yùn)行都是以完善的市場(chǎng)信用體系為基礎(chǔ)的。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型時(shí)期，已經(jīng)暴露出信用程度低下，經(jīng)濟(jì)秩序十分混亂的問(wèn)題。信用的缺失已經(jīng)嚴(yán)重制約了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，因信用缺失而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失是觸目驚心的。此外，我國(guó)的信用及征信法律制度也還很落后，專業(yè)法律規(guī)范不僅滯后，而且缺失，使得征信業(yè)中出現(xiàn)的很多問(wèn)題得不到妥善解決

2、。在我國(guó)深化經(jīng)濟(jì)體制改革、完善相關(guān)法律規(guī)定的過(guò)程中，加快推進(jìn)信用制度建設(shè)并構(gòu)建適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的社會(huì)信用體系是相當(dāng)必要和緊急的。 征信作為信用的一部分，在整個(gè)社會(huì)信用體系中處于最基礎(chǔ)和核心的位置，沒(méi)有征信制度的建立就不會(huì)有體系化的信用制度，因此，建立并完善相關(guān)的征信法律制度是信用建設(shè)的迫切需求。本文在借鑒外國(guó)和有關(guān)地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和分析我國(guó)現(xiàn)實(shí)狀況的基礎(chǔ)上對(duì)征信法律制度進(jìn)行了研究，希望有助于我國(guó)征信法律制度的建設(shè)。全文共分為四

3、個(gè)部分。 第一部分主要闡述了征信的基本理論問(wèn)題。從信用談到征信再論及征信法律制度，闡明了一些基本的概念和理論，探討了信用的內(nèi)涵、產(chǎn)生的基礎(chǔ)、種類及其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要作用，也分析了征信的內(nèi)涵，征信的特點(diǎn)、征信行業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展及征信與信用的關(guān)系。此外，對(duì)于征信法律制度的屬性問(wèn)題我國(guó)學(xué)者多有爭(zhēng)議，目前還沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一的學(xué)說(shuō)。本文從調(diào)整對(duì)象、價(jià)值取向和責(zé)任方式等方面論述了征信法律制度的經(jīng)濟(jì)法屬性問(wèn)題。 第二部分對(duì)外國(guó)和有關(guān)地

4、區(qū)的征信法律制度和征信模式進(jìn)行了簡(jiǎn)單介紹和分析。美國(guó)、歐洲等國(guó)家都具有比較完善征信管理模式和信用征信法律制度，對(duì)這些國(guó)家征信管理模式和信用征信法律制度的分析，將有助于我國(guó)征信體系的構(gòu)建和信用征信法律制度的完善、發(fā)展。其中，鑒于美國(guó)征信立法在整個(gè)世界信用法律中的重要地位，論文著重就美國(guó)的征信法律情況作了說(shuō)明。此外，也對(duì)歐洲國(guó)家和日本的征信法律情況進(jìn)行了介紹。在征信模式問(wèn)題上，我國(guó)在實(shí)踐和學(xué)術(shù)中都存有諸多爭(zhēng)議，本部分對(duì)征信的三種典型模式進(jìn)行

5、了闡述，希望對(duì)我國(guó)征信模式的選擇有所裨益。 第三部分主要分析了我國(guó)征信業(yè)的現(xiàn)狀和現(xiàn)行有關(guān)征信的法律制度。 當(dāng)前，在我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了很多問(wèn)題，比如征信立法相對(duì)落后，征信業(yè)無(wú)法可依；信用數(shù)據(jù)封鎖與壟斷；行業(yè)監(jiān)管不完善且行業(yè)自律不足；缺乏有效的信用激勵(lì)和懲罰制度等。而相關(guān)的征信法律制度也不完善，不僅專業(yè)立法滯后，而且有很多規(guī)定從法律制度上就阻礙了征信業(yè)的發(fā)展，這需要進(jìn)一步完善相關(guān)規(guī)定，改變現(xiàn)行的法律狀況，用法律制

6、度對(duì)征信業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)黝加以控制，從而促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展。 第四部分是本論文的重點(diǎn)，著重分析了我國(guó)征信法律制度的完善應(yīng)從哪四個(gè)方面來(lái)進(jìn)行。首先是信息數(shù)據(jù)的開(kāi)放問(wèn)題，這是制約我國(guó)征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，征信法律制度的完善應(yīng)首先從信息數(shù)據(jù)的開(kāi)放著手。信息數(shù)據(jù)的開(kāi)放制度不僅包括信息數(shù)據(jù)的披露、信息數(shù)據(jù)的使用，也包括對(duì)個(gè)人隱私和商業(yè)秘密的保護(hù)問(wèn)題；其次，是政府監(jiān)管的問(wèn)題。對(duì)征信行業(yè)的政府監(jiān)管究竟應(yīng)由哪個(gè)政府部門(mén)來(lái)實(shí)施，以及監(jiān)管權(quán)的具體