我國征信法律制度研究.pdf

1、現(xiàn)代市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。信用，作為一種可期待的利益，是市場經(jīng)濟有序化的根本保障。從各國市場經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)驗來看，成熟的市場經(jīng)濟體制運行都是以完善的市場信用體系為基礎(chǔ)的。在我國經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型時期，已經(jīng)暴露出信用程度低下，經(jīng)濟秩序十分混亂的問題。信用的缺失已經(jīng)嚴重制約了我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展，因信用缺失而導致的經(jīng)濟損失是觸目驚心的。此外，我國的信用及征信法律制度也還很落后，專業(yè)法律規(guī)范不僅滯后，而且缺失，使得征信業(yè)中出現(xiàn)的很多問題得不到妥善解決

2、。在我國深化經(jīng)濟體制改革、完善相關(guān)法律規(guī)定的過程中，加快推進信用制度建設(shè)并構(gòu)建適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展要求的社會信用體系是相當必要和緊急的。 征信作為信用的一部分，在整個社會信用體系中處于最基礎(chǔ)和核心的位置，沒有征信制度的建立就不會有體系化的信用制度，因此，建立并完善相關(guān)的征信法律制度是信用建設(shè)的迫切需求。本文在借鑒外國和有關(guān)地區(qū)的先進經(jīng)驗和分析我國現(xiàn)實狀況的基礎(chǔ)上對征信法律制度進行了研究，希望有助于我國征信法律制度的建設(shè)。全文共分為四

3、個部分。 第一部分主要闡述了征信的基本理論問題。從信用談到征信再論及征信法律制度，闡明了一些基本的概念和理論，探討了信用的內(nèi)涵、產(chǎn)生的基礎(chǔ)、種類及其在市場經(jīng)濟中的重要作用，也分析了征信的內(nèi)涵，征信的特點、征信行業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展及征信與信用的關(guān)系。此外，對于征信法律制度的屬性問題我國學者多有爭議，目前還沒有形成一個統(tǒng)一的學說。本文從調(diào)整對象、價值取向和責任方式等方面論述了征信法律制度的經(jīng)濟法屬性問題。 第二部分對外國和有關(guān)地

4、區(qū)的征信法律制度和征信模式進行了簡單介紹和分析。美國、歐洲等國家都具有比較完善征信管理模式和信用征信法律制度，對這些國家征信管理模式和信用征信法律制度的分析，將有助于我國征信體系的構(gòu)建和信用征信法律制度的完善、發(fā)展。其中，鑒于美國征信立法在整個世界信用法律中的重要地位，論文著重就美國的征信法律情況作了說明。此外，也對歐洲國家和日本的征信法律情況進行了介紹。在征信模式問題上，我國在實踐和學術(shù)中都存有諸多爭議，本部分對征信的三種典型模式進行

5、了闡述，希望對我國征信模式的選擇有所裨益。 第三部分主要分析了我國征信業(yè)的現(xiàn)狀和現(xiàn)行有關(guān)征信的法律制度。 當前，在我國征信行業(yè)的發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多問題，比如征信立法相對落后，征信業(yè)無法可依；信用數(shù)據(jù)封鎖與壟斷；行業(yè)監(jiān)管不完善且行業(yè)自律不足；缺乏有效的信用激勵和懲罰制度等。而相關(guān)的征信法律制度也不完善，不僅專業(yè)立法滯后，而且有很多規(guī)定從法律制度上就阻礙了征信業(yè)的發(fā)展，這需要進一步完善相關(guān)規(guī)定，改變現(xiàn)行的法律狀況，用法律制

6、度對征信業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的問黝加以控制，從而促進征信行業(yè)的發(fā)展。 第四部分是本論文的重點，著重分析了我國征信法律制度的完善應(yīng)從哪四個方面來進行。首先是信息數(shù)據(jù)的開放問題，這是制約我國征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，征信法律制度的完善應(yīng)首先從信息數(shù)據(jù)的開放著手。信息數(shù)據(jù)的開放制度不僅包括信息數(shù)據(jù)的披露、信息數(shù)據(jù)的使用，也包括對個人隱私和商業(yè)秘密的保護問題；其次，是政府監(jiān)管的問題。對征信行業(yè)的政府監(jiān)管究竟應(yīng)由哪個政府部門來實施，以及監(jiān)管權(quán)的具體