我國銀行借貸業(yè)務(wù)中的擔保物權(quán)研究——以擔保物權(quán)的功能為主線.pdf

1、擔保物權(quán)從產(chǎn)生起就與借貸之債有著緊密的聯(lián)系。早期社會的借貸之債提供了擔保物權(quán)存在的基礎(chǔ)，但不構(gòu)成擔保物權(quán)發(fā)展的主要動力。在這一時期，擔保物權(quán)的發(fā)展取決于對債權(quán)實現(xiàn)的保障、對物的利用以及對第三人交易安全的保護幾個因素之間的相互作用，其結(jié)果是建立了以保障債權(quán)實現(xiàn)為核心的、較為完善的擔保物權(quán)，這為擔保物權(quán)日后在借貸之債中的廣泛運用奠定了良好的制度基礎(chǔ)。近代以來，隨著融資的大量需求，物的擔保作為創(chuàng)造信用的工具在銀行借貸中得到了普遍使用，銀行借貸

2、業(yè)務(wù)因而對擔保物權(quán)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響。這種影響不僅為擔保物權(quán)帶來新的動力和發(fā)展前景，而且使擔保物權(quán)的立法變革與銀行借貸業(yè)務(wù)的要求變得密不可分。目前我國現(xiàn)行法中的擔保物權(quán)在銀行借貸業(yè)務(wù)中的運用存在著五方面的問題：一是不動產(chǎn)融資擔保矛盾突出，不動產(chǎn)價值利用不足；二是可擔保的動產(chǎn)資源豐富，但動產(chǎn)融資引導(dǎo)不夠；三是擔保物權(quán)外部效力規(guī)則混亂，銀行債權(quán)存在落空的風險；四是擔保物權(quán)的維護成本高昂，銀行實現(xiàn)擔保權(quán)益的負擔過重；五是銀行擔保實務(wù)推陳出

3、新，但法律提供的制度環(huán)境不好。這五個問題集中反映出我國現(xiàn)有的擔保物權(quán)在功能的定位與實現(xiàn)功能的各項制度之間存在脫節(jié)現(xiàn)象。為此立法應(yīng)當根據(jù)我國銀行借貸業(yè)務(wù)開展的需要對現(xiàn)有的擔保物權(quán)制度做出如下調(diào)整：其一，修正擔保物權(quán)的立法宗旨，突出其融通資金與保障債權(quán)實現(xiàn)并重的功能特點。其二，明確擔保物權(quán)種類的取舍，加強對銀行借貸人利益的保護。其三，開放可擔保標的物的范圍，盡可能促進融資交易的進行；其四，健全擔保物權(quán)的效力制度，減少同一擔保物上的權(quán)利沖突。