我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)研究.pdf

1、小微企業(yè)涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)勁動(dòng)力，貢獻(xiàn)了GDP的絕大部分，對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型有重要的意義。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)的數(shù)量占全國(guó)注冊(cè)企業(yè)數(shù)量的90％左右，其納稅額占全國(guó)納稅總額的一半以上，提供了75%到80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了大量的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的有力保障①。簡(jiǎn)而言之，小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)基本的、重要的企業(yè)形式。
　　新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程需要大量的小微企業(yè)進(jìn)行社會(huì)生產(chǎn)與提供服務(wù)。

2、隨著大量的人口向城鎮(zhèn)遷移，需要有更多的小微企業(yè)提供與創(chuàng)造就業(yè)崗位。在這一過(guò)程中，小微企業(yè)數(shù)量會(huì)大幅增長(zhǎng)，同時(shí)小微企業(yè)融資需求也會(huì)愈發(fā)迫切。為了應(yīng)對(duì)小微企業(yè)的融資需求，政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)出臺(tái)更多有利于小微企業(yè)貸款的政策，并且會(huì)對(duì)商業(yè)銀行施加監(jiān)管壓力，以使得商業(yè)銀行增加小微企業(yè)貸款。同時(shí)，隨著我國(guó)金融改革的不斷深入，商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，商業(yè)銀行為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模，會(huì)越來(lái)越重視小微企業(yè)。然而小微企業(yè)的生存發(fā)展高度依賴于外部

3、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，其生存空間狹窄、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，商業(yè)銀行在發(fā)展小微企業(yè)貸款時(shí)不得不考慮到自身信用風(fēng)險(xiǎn)。
　　本文立足于我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)分析的研究角度，著重探討小微企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。首先，對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)理論、計(jì)量方法和度量標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行詳盡的介紹并歸納整理。其次，分析我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題，結(jié)合相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)理論給出小微企業(yè)貸款影響商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)機(jī)制。再次，實(shí)證分析部分以10家上市商業(yè)銀行為研究樣本，以小微