我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、中小企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重要基礎(chǔ)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面的促進(jìn)作用日益凸顯，而與此同時(shí)，中小企業(yè)融資問題已然是一個(gè)長(zhǎng)期的國(guó)際性難題。
　　 商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的主體，在外部競(jìng)爭(zhēng)壓力倒逼和內(nèi)部利潤(rùn)動(dòng)力驅(qū)使的驅(qū)動(dòng)下，也紛紛開始試水中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)。然而，商業(yè)銀行的“試水”并不是一帆風(fēng)順的，中小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的“攔路虎”。在此背景下，如何對(duì)中小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)

2、行科學(xué)、合理、有效的管理成為我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)拓展的必然選擇。
　　 風(fēng)險(xiǎn)管理理論和巴塞爾新資本協(xié)議為中小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究提供了基礎(chǔ)和框架。在其指導(dǎo)下，結(jié)合傳統(tǒng)的貸款管理的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行確定了“貸前調(diào)查”、“貸中審查”、“貸后檢查”為主要內(nèi)容的中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理模式。
　　 商業(yè)銀行建立中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基本模式固然是必要的，也取得了一定的成效，但是，其中存在的問題和不足更應(yīng)該引

3、起重視，如風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)不盡合理、內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系針對(duì)性不強(qiáng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制不科學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和信息反饋機(jī)制不完善等。經(jīng)過客觀的分析，文章認(rèn)為，商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題和不足是由宏觀環(huán)境、中小企業(yè)和商業(yè)銀行自身共同造成的。
　　 最后，文章結(jié)合理論和實(shí)際的分析，提出了我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的五大對(duì)策：改善銀行內(nèi)部管理體系、構(gòu)建專門針對(duì)中小企業(yè)貸款的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系、建立科學(xué)的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)