P2P網(wǎng)絡借貸風險的法律管控.pdf

1、2007年，我國第一家P2P網(wǎng)絡借貸平臺“拍拍貸”正式上線。“拍拍貸”上線后，我國大陸境內(nèi)的P2P網(wǎng)絡借貸平臺也紛紛開始上線，呈爆發(fā)式增長。但與P2P網(wǎng)絡借貸迅速發(fā)展不相稱的是，目前規(guī)制P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律規(guī)范奇缺，只有一部2016年8月24日銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合頒布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》。而P2P網(wǎng)絡借貸平臺在經(jīng)歷了10年的發(fā)展后，暴露的問題越來越多，甚至在2013年發(fā)生

2、了“倒閉潮”，出現(xiàn)了巨大的經(jīng)濟和法律風險，引起了全社會的廣泛關(guān)注。因此，對P2P網(wǎng)絡借貸加以法律上的管控，迫在眉睫。
　　本文在介紹P2P網(wǎng)絡借貸基本理論的基礎上，從分析P2P網(wǎng)絡借貸的借款人、出借人和借貸平臺三個不同主體的法律風險入手，提出有針對性的管控法律風險的措施，以期對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展有所幫助。學位論文主要分為三個部分:
　　第一部分主要介紹P2P網(wǎng)絡借貸平臺的基本理論和運作模式。首先，界定了P2P網(wǎng)

3、絡借貸平臺、借款人、出借人的概念，分析了P2P網(wǎng)絡借貸平臺的特點、性質(zhì)，厘清了P2P網(wǎng)絡借貸所涉及的法律關(guān)系;其次，介紹了單純中介型、復合中介型、純公益型三種P2P網(wǎng)絡借貸平臺的運作模式。單純中介型是以美國的Prosper和我國的拍拍貸為例，復合中介型是以英國的Zopa為例，純公益型則是以美國的Kiva為例。
　　第二部分分析了P2P網(wǎng)絡借貸平臺、借款人和出借人三個主體各自的法律風險。平臺自身由于行業(yè)準入標準的缺失，致使其存在非法

4、集資、資金托管和流動性等法律風險;借款人方面存在信息失真、資金用途監(jiān)管缺失和借款人信息泄露等法律風險;出借人方面存在出借資金來源和救濟途徑有限等法律風險。
　　第三部分針對平臺自身、借款人和出借人的法律風險，提出了有針對性的法律管控建議。對平臺自身而言，建議從明確監(jiān)管原則入手，構(gòu)建準入和退出機制，防范非法集資，建立風險保證金制度;對借款人而言，建議完善信用體系，建立貸后資金用途跟蹤機制和防止借貸雙方信息泄露制度;對出借人而言，建議