風(fēng)險分擔(dān)機制轉(zhuǎn)化條件下的銀行監(jiān)管權(quán)研究——以存款保險制度為分析進路.pdf

1、《存款保險條例》改造了我國銀行風(fēng)險分擔(dān)機制，以風(fēng)險定價的方式將銀行風(fēng)險較大程度地在投保銀行之間進行分配。銀行風(fēng)險分擔(dān)機制的轉(zhuǎn)化降低了中國人民銀行對問題銀行進行救助的必要性、緩解了中國人民銀行貨幣政策與金融監(jiān)管的職能沖突。銀行風(fēng)險分擔(dān)機制的轉(zhuǎn)化有利于完善銀行信息披露機制、促進市場約束實施。然而，分業(yè)經(jīng)營體制下綜合經(jīng)營趨勢不斷增強、分業(yè)監(jiān)管體制下宏觀審慎監(jiān)管缺位，現(xiàn)行金融監(jiān)管體制難以識別、預(yù)防金融系統(tǒng)性風(fēng)險。銀行風(fēng)險分擔(dān)機制轉(zhuǎn)化一定程度上弱

2、化了銀行的風(fēng)險意識、穩(wěn)定了存款人的風(fēng)險預(yù)期，認知上的反向擴張在銀行監(jiān)管權(quán)配置失衡的情況下將會放大銀行風(fēng)險。在銀行風(fēng)險分擔(dān)機制轉(zhuǎn)化的背景下，我國銀行監(jiān)管權(quán)配置需要進一步調(diào)整和完善。
　　據(jù)此，本文從包括導(dǎo)論在內(nèi)的六個部分對上述問題展開探討:
　　導(dǎo)論部分對政府監(jiān)管、市場約束、存款保險制度功能的相關(guān)理論、文獻進行梳理，總結(jié)出政府監(jiān)管、市場約束、存款保險制度各自的特點及相互之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。
　　第二部分探討銀行風(fēng)險分擔(dān)機制與

3、銀行監(jiān)管權(quán)設(shè)置的關(guān)聯(lián)結(jié)構(gòu)。首先分析銀行監(jiān)管權(quán)的法律本質(zhì)和利益正當(dāng)性，其次論述了在不同的風(fēng)險分擔(dān)機制下，銀行監(jiān)管權(quán)設(shè)置以及銀行監(jiān)管的有效性存在差別，基于存款保險制度建立的風(fēng)險分擔(dān)機制有助于審慎監(jiān)管的實施。
　　第三部分分析《存款保險條例》對我國銀行風(fēng)險分擔(dān)機制的改造及其影響。結(jié)合我國《存款保險條例》以及存款保險制度的一般原理，分析《存款保險條例》實施以后我國銀行風(fēng)險分擔(dān)機制狀況，以及銀行風(fēng)險分擔(dān)機制轉(zhuǎn)變情形下市場約束、審慎監(jiān)管的實施

4、狀況。《存款保險條例》實行強制保險、差別費率和限額保險，有助于完善銀行信息披露、促進審慎監(jiān)管的實施。
　　第四部分以美國、英國為例，分析銀行風(fēng)險分擔(dān)機制與銀行監(jiān)管權(quán)設(shè)置之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，試圖為我國銀行風(fēng)險分擔(dān)機制轉(zhuǎn)化情形下銀行監(jiān)管權(quán)的配置及其優(yōu)化提供可資借鑒的經(jīng)驗。美國、英國建立的銀行風(fēng)險分擔(dān)機制降低了存款人的風(fēng)險預(yù)期，宏觀審慎監(jiān)管缺位、金融監(jiān)管協(xié)調(diào)性差助推了金融危機爆發(fā)和蔓延。金融危機后，美國、英國對中央銀行進行擴權(quán)并負責(zé)實施宏觀

5、審慎監(jiān)管、強化協(xié)調(diào)監(jiān)管。
　　第五部分分析我國銀行監(jiān)管權(quán)配置存在的法律問題，以及在銀行風(fēng)險分擔(dān)機制轉(zhuǎn)化情形下重構(gòu)我國銀行監(jiān)管權(quán)的路徑選擇。分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管重疊、監(jiān)管真空、監(jiān)管套利，監(jiān)管機構(gòu)之間難以有效協(xié)調(diào)。在金融綜合經(jīng)營趨勢不斷增強的背景下，現(xiàn)行監(jiān)管體制難以識別、防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險。銀行風(fēng)險分擔(dān)機制轉(zhuǎn)化以后，金融系統(tǒng)性風(fēng)險存在被放大的可能性。對此，應(yīng)當(dāng)由中國人民銀行實施宏觀審慎監(jiān)管、加強監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)配合、完善銀行信息披露監(jiān)管

6、、發(fā)揮市場約束對政府監(jiān)管的補充作用。
　　第六部分在前面五個部分分析的基礎(chǔ)上，總結(jié)出銀行風(fēng)險分擔(dān)機制的轉(zhuǎn)化為中國人民銀行實施宏觀審慎監(jiān)管提供了契機，而我國當(dāng)前金融綜合經(jīng)營趨勢不斷增強這一客觀條件則強化了由中國人民銀行實施宏觀審慎監(jiān)管的必要性。
　　基于上述分析本文發(fā)現(xiàn)，我國應(yīng)當(dāng)以《存款保險條例》的實施為契機，完善我國銀行監(jiān)管權(quán)的配置，賦予中國人民銀行宏觀審慎監(jiān)管職能，由中國人民銀行對系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)實施綜合監(jiān)管;完善銀行信