論保險業(yè)橫向壟斷協(xié)議之豁免.pdf

1、保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，具有分散風(fēng)險的功能，被譽為“社會穩(wěn)定器”，在國民經(jīng)濟中占有十分重要的地位。保險業(yè)的核心功能定位是風(fēng)險保障，如果保險價格過高，則會喪失風(fēng)險保障的功能，如果保險價格過低，又往往會造成保險公司自身的破產(chǎn)從而引發(fā)整個行業(yè)的動蕩。費率是保險的價格，保險的價格主要由兩部分構(gòu)成——法定部分和自行決定部分，法定部分即純風(fēng)險保費，與保險公司的償付能力掛鉤，自行決定部分主要包括公司的預(yù)期利潤和運營成本，理想狀態(tài)下保險的價格應(yīng)當(dāng)是法定

2、部分占大頭，自行決定部分占小頭，可實際生活中卻往往由于保險公司之間的惡性競爭，導(dǎo)致出現(xiàn)相反的情況。正因如此，構(gòu)建保險業(yè)公平競爭秩序變得尤為重要。目前，在保險業(yè)構(gòu)建公平競爭制度已經(jīng)成為世界范圍內(nèi)的一種共識，但是保險業(yè)存在著特殊性，保險費率的厘定需要運用到“大數(shù)法則”的方法，共同保險領(lǐng)域需要運用同一合同條款、同一費率，這些具有構(gòu)成橫向壟斷協(xié)議的嫌疑，這種特殊性也就決定了保險業(yè)適用反壟斷法的特殊性，需要通過豁免制度來解決。公平競爭環(huán)境下，絕不

3、可能是整個保險業(yè)豁免適用反壟斷法，何種行為可以被豁免成為討論的重點。
　　本文沿著從豁免理論到保險業(yè)反壟斷實踐、從域外保險業(yè)豁免制度經(jīng)驗總結(jié)到我國具體制度構(gòu)建的路徑進行探討研究。就具體制度構(gòu)建的路徑選擇，有如下建議:第一，制定《保險業(yè)反壟斷指南》，對保險業(yè)的壟斷行為以及可豁免行為提供明確的法律依據(jù);第二，根據(jù)有限行為豁免理論，通過比較分析確定推定豁免的范圍，給予某些信息交換行為和某些共同保險、共同再保險行為豁免的地位;第三，確定個

4、案豁免的要件，具體包括效率增益、必不可少性、惠及消費者以及沒有排除競爭四個方面;第四，通過對保險業(yè)個案豁免申請、審查、批準(zhǔn)和監(jiān)督四個環(huán)節(jié)的討論，以完善個案豁免的程序，通過程序正義推動實體正義的實現(xiàn);第五，保險業(yè)是受到嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，保險業(yè)存在監(jiān)管有其必要性，我國建立了以償付能力為核心，包涵公司治理、市場行為監(jiān)管的“三支柱”體系，在保險業(yè)的經(jīng)營活動中，往往會同時出現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)和反壟斷執(zhí)法機構(gòu)的身影，那么在討論保險業(yè)反壟斷法豁免的過程中，就需