農(nóng)村信用社小微貸負(fù)債的交叉驗證.pdf

1、小微企業(yè)是在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下，出現(xiàn)的一種按照經(jīng)營規(guī)模來劃分的企業(yè)類型，我國發(fā)改委、工業(yè)部、財政部等部門聯(lián)合對中小微企業(yè)從資產(chǎn)總額、就業(yè)人數(shù)和稅收標(biāo)準(zhǔn)上進(jìn)行了劃分和界定，小微貸款能夠滿足小微企業(yè)對于資金的臨時性的周轉(zhuǎn)需求，其最重要的特點是資金需要的數(shù)量不像大企業(yè)那么大，而且資金多數(shù)用來資金周轉(zhuǎn)，一般屬于短期性的借款。
　　小微企業(yè)信貸的條件和標(biāo)準(zhǔn)與大中型企業(yè)沒有可比性，銀行應(yīng)該專門針對小微企業(yè)的信貸條件進(jìn)行評估，目前缺少專門的小微

2、企業(yè)信貸審核標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)，小微企業(yè)的借款的門檻較高，而且審核的條件比較嚴(yán)苛，往往不能夠及時獲取銀行的借款，同時，對小微企業(yè)的信貸風(fēng)險無法真實得到體現(xiàn)。
　　本文針對當(dāng)前農(nóng)村信用社主要客戶群體-小微企業(yè)進(jìn)行考量。因大多小微企業(yè)無法提供規(guī)范的報表，或根本就沒有報表，客戶經(jīng)理如何將在調(diào)查中所獲取的數(shù)據(jù)，通過常見的交叉驗證方法如查看查看征信系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)，查看借據(jù)，查看銀行流水、對賬單，查看水、電、工資表，查看購銷合同、入庫單、出庫單，查看

3、購銷發(fā)票，實地查看，詢問上下游客戶、同行，詢問工人、根據(jù)會計等式倒算等方法去交叉檢驗小微企業(yè)的負(fù)債結(jié)構(gòu)和真實數(shù)據(jù)，確保對小微企業(yè)的債務(wù)和資產(chǎn)狀況進(jìn)行識別，把銀行小微信貸的風(fēng)險控制到最小。
　　本文首先介紹了對于系統(tǒng)開發(fā)的相關(guān)理論和技術(shù)基礎(chǔ)，包括系統(tǒng)的發(fā)展，B/S和C/S基本框架的比較，數(shù)據(jù)庫訪問控制技術(shù);根據(jù)農(nóng)村信用社小微信貸負(fù)債驗證的業(yè)務(wù)流程和需求，對農(nóng)村信用社小微信貸負(fù)債驗證系統(tǒng)的整體設(shè)計和詳細(xì)設(shè)計。
　　交叉檢驗信息系

4、統(tǒng)的開發(fā)，對于貸款客戶信用信息的調(diào)查，不再局限于從客戶方面獲得信用信息，同時從多角度和多方面進(jìn)行客戶信用信息的調(diào)查和取證。保證了農(nóng)村信用社信貸調(diào)查的真實可靠行，同時保證了信貸放款流程的可靠性。微貸技術(shù)的推進(jìn)實施，將會對泰安市農(nóng)村信用社全面實現(xiàn)信貸精細(xì)化管理，加快小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)管理人員和客戶經(jīng)理素質(zhì)全面提升產(chǎn)生深遠(yuǎn)意義。
　　本泰安市農(nóng)村信用社小微貸負(fù)債的交叉驗證信息系統(tǒng)的開發(fā)投入試運行能夠基本滿足小微貸決策需求，并提供了小