網(wǎng)絡(luò)第三方支付與消費(fèi)者保護(hù).pdf

1、隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)第三方支付業(yè)務(wù)也隨之快速成長起來，為了解決第三方支付的實(shí)際應(yīng)用所帶來的諸多問題，中國人民銀行于2010年9月1日起頒布實(shí)行了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，其出臺(tái)標(biāo)志著長期以來處于監(jiān)管真空狀態(tài)下的第三方支付也變得“有法可依”起來。第三方支付是指通過通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)在商家和銀行之間建立連接、充當(dāng)信用擔(dān)保和技術(shù)保障，實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)以及商家之間的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等的非銀行第三

2、方機(jī)構(gòu)。第三方支付具有獨(dú)立于交易各方與銀行、提供貨幣支付與資金結(jié)算服務(wù)等特點(diǎn)。它具有成本優(yōu)勢與效率優(yōu)勢，很好的解決了信任與安全這兩大難題。但同時(shí)也應(yīng)該看到，第三方支付作為一種新型的支付模式在實(shí)際的運(yùn)用中依然存在著諸多亟待解決的問題，例如:各主體間的法律關(guān)系不明確，金融監(jiān)管不到位等等。所以，必須對第三方支付中所涉及的法律問題進(jìn)行深入的思考，完善相關(guān)立法及體制建設(shè)，從而更好的保護(hù)各方尤其是消費(fèi)者的權(quán)益。
　　 第三方支付應(yīng)建立有針對

3、性的監(jiān)管體系，以市場導(dǎo)向?yàn)橹?，進(jìn)行靈活而有效的監(jiān)管。在立法層面上，要求具有建設(shè)性的思考，應(yīng)確立立法之基本原則，搭建立法框架，建立市場準(zhǔn)入制度、注冊資本維持制度、強(qiáng)制風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度、在途資金監(jiān)管制度、資金賬戶監(jiān)控制度、實(shí)行公平責(zé)任以及確立安全規(guī)范，以促進(jìn)《支付清算管理辦法》順利出臺(tái)，加快第三方支付體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)第三方支付健康長足發(fā)展。
　　 本文首先介紹了第三方支付的產(chǎn)生背景，概念，并介紹了幾種不同的支付模式，通過幾種模式基本流程

4、的比較來更清晰的認(rèn)識第三方支付。接下來討論了第三方支付機(jī)構(gòu)的法律性質(zhì)，以及第三方支付中的主要參與者以及各方之間的法律關(guān)系，然后又對第三方支付所涉及的其他重要法律問題進(jìn)行了探討。目前我國關(guān)于電子商務(wù)的立法極其匱乏，而對于電子商務(wù)參與者而言，選擇第三方支付的首要考慮因素便是安全問題，隨著網(wǎng)絡(luò)購物的迅猛發(fā)展以及由此帶來的諸多問題，為了規(guī)范第三方支付市場，保障相關(guān)各方的利益，本文最后提出了完善相關(guān)立法以及加強(qiáng)監(jiān)管的必要性，并對此提出了自己的一些