第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法律規(guī)制研究.pdf

1、當(dāng)前，第三方支付發(fā)展迅速，于是第三方支付中的消費(fèi)者保護(hù)等一系列問題接踵而至。為了保護(hù)第三方支付中的消費(fèi)者的合法權(quán)利，國(guó)家制定了眾多法規(guī)。但是這些法規(guī)多為經(jīng)濟(jì)法和行政法等公法，很少涉及民商法等私法。第三方支付屬于電子商務(wù)法的調(diào)整范圍，電子商務(wù)法具有公法和私法相融合的特性，因此為了有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利，公法和私法缺一不可。筆者嘗試將二者結(jié)合來加強(qiáng)對(duì)第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的法律規(guī)制，以期待進(jìn)一步豐富相關(guān)理論，并為實(shí)踐中消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)帶來啟

2、發(fā)。本文主要由以下五個(gè)部分組成：
　　第一部分主要研究了第三方支付中的消費(fèi)者的基本理論。
　　首先從定義、主要模式、法律屬性等方面對(duì)第三方支付進(jìn)行介紹，然后界定了第三方支付中的消費(fèi)者的范圍。最后分析了與第三方支付中的消費(fèi)者相關(guān)的法律關(guān)系以及消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的必要性，為下文的研究奠定了理論基礎(chǔ)。
　　第二部分主要論述消費(fèi)者在第三方支付平臺(tái)中的沉淀資金保護(hù)的法律規(guī)制。
　　消費(fèi)者在第三方支付平臺(tái)中的沉淀資金主要存在被挪

3、用和利息歸屬不明的問題。對(duì)此央行新發(fā)布的通知較為有效地解決了沉淀資金被挪用的問題，但是新規(guī)不但取消了沉淀資金的利息而且產(chǎn)生了支付平臺(tái)不能補(bǔ)齊沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)。為了解決上述問題，提高沉淀資金利用率，筆者建議在堅(jiān)持沉淀資金中轉(zhuǎn)賬戶制度的基礎(chǔ)上利用沉淀資金的利息建立沉淀資金保證金制度。
　　第三部分論述了第三方支付差錯(cuò)責(zé)任分配中消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的法律規(guī)制。
　　對(duì)于第三方支付差錯(cuò)的責(zé)任分配，專門立法缺失，第三方支付機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者簽訂的格

4、式合同對(duì)該問題的調(diào)整存在諸多問題。筆者就完善支付瑕疵和未經(jīng)授權(quán)的支付兩類典型的支付差錯(cuò)的民事責(zé)任分配的法律規(guī)制提出了自己的想法。
　　第四部分主要論述第三方支付中的消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的法律規(guī)制。
　　為了保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，風(fēng)險(xiǎn)披露制度和對(duì)格式合同的規(guī)制十分重要。但《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法規(guī)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)披露制度規(guī)定的過于零散。筆者借鑒域外的法律，從初始披露，變更披露，實(shí)時(shí)披露，定期披露四個(gè)角度充實(shí)該制度。第三方支付機(jī)構(gòu)提供

5、的格式合同無法保證消費(fèi)者認(rèn)真閱讀和真正理解，筆者從立法規(guī)制，行政規(guī)制和司法規(guī)制三個(gè)方面提出了規(guī)制建議。
　　第五部分主要論述了第三方支付中的消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的法律規(guī)制。
　　中國(guó)目前對(duì)第三方支付中消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的法律規(guī)制存在缺乏收集信息的具體程序，收集信息的范圍不明確，隱私權(quán)侵權(quán)的民事責(zé)任制度缺失等問題。針對(duì)這些問題，筆者建議明確向消費(fèi)者收集信息的程序規(guī)定，限制第三方支付機(jī)構(gòu)信息收集的范圍，健全第三方支付機(jī)構(gòu)隱私權(quán)侵權(quán)的民