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文檔簡介
1、保險保障基金制度是指作為最后保障主體的特定組織,在保險人無力償債時,主要通過向組織的會員保險人征收保障費用,從而支付保單權利請求人的索賠,或者采用多種資金運用方式促使保單從破產保險人處轉移至其他財務穩(wěn)健的保險人處繼續(xù)生效,以達到保護保險消費者目的的制度。
本文的研究目標旨在建立一個保險保障基金制度的理論框架,使其既可為比較研究和法經濟學的應用提供一個廣闊的平臺,又可用于檢驗評價某個國家的保險保障基金制度,同時為該制度提供相
2、應的理論解釋和改進的方向。
為了完成這一目標,筆者首先借鑒國外研究已有的理論框架成果,將保障基金拆分為保障范圍、籌資方式、治理結構以及資金運用四大部分,然后收集整理美、加,英、法、德、日六國的保障基金制度設置,通過比較法的方法總結歸納各部分設置的共性和個性,特別是強調對整體制度共性的發(fā)現(xiàn)與解析,對單個制度構成部分的適用原則的歸納,而后運用法經濟學的分析方法和歷史的分析方法探討各部分設置背后的原理、成因、優(yōu)劣以及發(fā)展趨勢。<
3、br> 在各部分的設置研究獲得一定的成果后,再根據(jù)法學方法論的基本理念和實踐中的重要性,提煉出保險保障基金制度的重要特征、分類和性質,最終初步建立了一個可以對特定制度進行解釋、分析、判斷和評價,并具備指導功能的基本理論框架。
這一理論框架的核心是筆者提出的保險保障基錦制度的五個重要法律特征,依據(jù)這些特征可以對某個國家的保障基金制度進行初步的分析和評價,它們分別是:①保障基金制度的核心目的是保護保單權利請求人的合法利益
4、;②保障基金制度以充分但不完全保障作為設定保障范圍的基本原則;③保障基金制度以強制會員費用征收為其費用的主要來源,以多種籌資方式為補充;④財產責任保險保障基金以及時支付索賠為其主要功能,人壽健康保險保障基金以使保單轉移繼續(xù)生效為主要功能;以及⑤保障基金組織在償付索賠后對破產財產享有代位求償權。
其中第一個特征最為重要,它不僅是保障基金制度的核心目的,也是統(tǒng)轄整個保障基金制度設置的根本原則。在此,筆者用保單權利請求人的概念替
5、代原有的保單持有人概念,使得表述的范圍更為準確。更為重要的是筆者解釋并強調了保障保單權利請求人和救助保險企業(yè)之間的區(qū)別,并指出了了救助企業(yè)的問題所在。
本文在保障基金制度各組成部分中都總結了相應的原則,這些原則既可用于指導具體制度的設置,又可作為評判制度設置優(yōu)劣的參考。其中,在保障范圍領域總結的原則是保障范圍的設置需要遵循充分但不完全保障原則;在費用籌集領域總結的原則是防止風險傳導原則和籌資與保障匹配原則;在資金運用的設置
6、方面總結的原則是全面多樣原則。
在保障基金的內部治理結構的設置方面,本文認為決策機構的設置現(xiàn)階段較為合理的形式是保險消費者代表和行業(yè)代表共同參與,保險監(jiān)管機構進行監(jiān)督;在管理成本限制方面,相關的影響因素較多,其中一個可以推廣的方法是服務外包。在外部關系的處理方面,難點問題應是協(xié)調好與破產清算程序的關系,加強與清算官的協(xié)調與合作。
此外,總體而言,在設置和修改保險保障基金制度時還有兩個原則需要遵守:一是避免風險
7、擴散原則;二是道德風險檢驗原則。
本文提出保險保障基金制度在一國誕生需要具備兩大背景和一個契機。兩大背景是,消費者保護主義的興盛以及保險資產或者保險所保障的資產在整個國內經濟占據(jù)重要地位;一個契機是保險消費者、保險行業(yè)或者保險監(jiān)管機構自我保護意識的觸動。通常在具備兩個背景的前提下,因為保險人破產刺激了上述三個群體其中之一產生了自我保護意識,而后促成保障基金的建立。
在確立了保險保障基金制度的基本理論框架之后,
8、筆者運用該理論框架對中國的保險保障基金制度進行檢驗。本文認為我國的保障基金制度是典型的保險監(jiān)管機構自我保護理念的觸動,在行業(yè)和保險消費者都沒有建立保險保障基金這種需求的情況下,因為出現(xiàn)少數(shù)保險企業(yè)處于資本金不足的情形,因此由保險監(jiān)管機構主導,建立了我國的保險保障基金制度。
通過分析,我國的保障基金法律規(guī)范無論是在保障范圍、籌資方式、資金運用還是治理結構方面都存在不小的問題,很可能無法在保險人破產時,承擔保障權利請求人的重任
9、。此外,與同樣設立事前征收型保障基金的亞洲近鄰日本相比,我國的保險保障基金制度對保單權利請求人提供的保障范圍明顯小,對保險人征收的費用設定的最高限額明顯高,對于未宣告保險人破產時的資金運用的限制明顯少。再結合保障基金資金第一次動用的新華人壽案例分析,我國的保險保障基金制度雖在法律上規(guī)定以保障保單持有人為目的,但在制度的設計上所體現(xiàn)出的實質卻是輕權利請求人的保障,重保險企業(yè)的救助,與我國法律規(guī)定的目的不符,與國際上通行的保險保障基金的基本
10、理念不符。因此,本文認為,我國的保險保障基金制度改進的首要任務是在制度的核心目的上進行反思,改變當前的制度設計理念,真正依據(jù)法律所規(guī)定的目的,重新構建合理的制度框架。
通過對中國制度的檢驗,不僅發(fā)現(xiàn)了中國現(xiàn)行制度存在的缺陷,更為重要的是驗證了筆者在國外學者研究的基礎上建立完善的保險保障基金制度的基本理論框架的可行性和有效性。該理論框架完全可以履行解釋、分析、判斷和評價某個保險保障基金制度的作用,并具備指導完善特定保障基金制
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