民間借貸中高利率的法律規(guī)制.pdf

1、隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸已在市民的經(jīng)濟(jì)生活中扮演著越來越重要的作用,其方式也更加復(fù)雜多樣。我國法律雖然對民間借貸利息的利率設(shè)有明確規(guī)定,但并未對當(dāng)事人已還的利息款項中超過同期銀行同類貸款四倍利率的款項該如何處理作出規(guī)定,本文旨在討論此問題。
　　在司法實踐中,各地法院依據(jù)不同時期當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸情況及政府政策,對該類型案件曾有過不同處理方式。理論上,對該問題也有約定無效、按自然之債處理及抵充本金三種不同的看法。筆者以為:在當(dāng)事人

2、已還清借款本息再向法院起訴請求返還超過的利息部分的情況下,應(yīng)將兩者之間的該部分債權(quán)債務(wù)按照自然之債處理,對當(dāng)事人的請求不予支持;而在當(dāng)事人未還清本息的情況下,若當(dāng)事人主張超過的利息部分充抵本金,應(yīng)對該請求予以支持,若當(dāng)事人未請求,則應(yīng)將該超額利息按自然之債處理,法律不宜主動干涉。其依據(jù)在于:首先,意思自治是可以被合理限制的。人權(quán)的平等和自由即為意思自治的核心,一開始,人類意圖通過激發(fā)個人的積極性促進(jìn)整個社會的整體福利,然而極度的個人主義

3、不僅不能實現(xiàn)個人和社會的一體發(fā)展,更可能造成阻礙,因此,人類意識到可以對意思自治進(jìn)行合理的限制;其次,民間借貸自身的自發(fā)性和盲目性需要被規(guī)制;最后,是因為現(xiàn)實需要,即當(dāng)前的民間借貸市場缺乏操作的規(guī)范性及有效監(jiān)督,導(dǎo)致金融市場秩序混亂,社會的不穩(wěn)定狀況頻發(fā),這些因素都決定了需要法律對民間借貸市場進(jìn)行一定的調(diào)整和規(guī)制。
　　本文從案例切入主題,全文包括四個部分:
　　第一部分:對案件及其判決情況進(jìn)行了簡要介紹,主要包括案件事實,

4、法院判決理由、結(jié)果及檢察院申訴意見,并從歸納的爭議焦點(diǎn)中,介紹當(dāng)前實務(wù)界中的三種處理方式。
　　第二部分:提出筆者支持的觀點(diǎn)并從市場資源配置的需求使然、民間借貸的現(xiàn)狀使然及法律規(guī)定及法理使然等三個方面詳細(xì)論證結(jié)論的合理性。
　　第三部分:對超四倍利率結(jié)論的相關(guān)的兩個問題進(jìn)一步進(jìn)行了詳細(xì)的說明。
　　第四部分:我國民間借貸規(guī)范機(jī)制的完善,提出從民間借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管體系以及法律制度三個層面的建設(shè)完善民間借貸市場。