論我國民間借貸利率法律規(guī)制的完善.pdf

1、民間借貸利率時刻反映著民間借貸供求關(guān)系,為避免經(jīng)濟動蕩國內(nèi)外立法者都對民間借貸利率進行規(guī)制。同樣，我國為抑制90年代初的“金融三亂”,確立了“四倍紅線”民間借貸利率規(guī)制1，其標(biāo)志著政府對民間金融市場的監(jiān)管,本質(zhì)上屬于公權(quán)對于私權(quán)的一種干預(yù),該立法措施對于當(dāng)年的金融秩序、金融體系穩(wěn)定起到了一定積極作用。不可否認(rèn)，民間借貸作為一種簡單便捷的融資方式在解決個人、中小企業(yè)資金需要方面發(fā)揮了非常便利的作用。遺憾的是，隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，四倍利

2、率法律規(guī)制體系逐漸顯現(xiàn)出諸多缺陷,其在立法層面與司法層面皆有弊端，表明其一刀切制度已經(jīng)不能夠適應(yīng)當(dāng)今市場經(jīng)濟。因此，如何完善我國民間借貸利率規(guī)制、如何制定出合理的利率標(biāo)準(zhǔn)、怎樣加強對民間借貸利率的有效監(jiān)管等問題成為我國民間借貸立法亟需解決的重要問題，并且我國關(guān)于民間借貸利率的法律解讀還存在諸多爭議與分歧需要厘清。所以筆者認(rèn)為該選題具有較強的實踐意義與理論意義，其能夠引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為，并減少借貸糾紛案件的發(fā)生，無論在立法層面還是司法

3、實踐中對該選題作進一步深入研究是十分有必要的。
　　本文除引言和結(jié)論外，共分為四個部分對文章展開論述。
　　第一部分，民間借貸利率規(guī)制的基本理論與現(xiàn)狀。首先，民間借貸內(nèi)涵界定在學(xué)界爭議較大，且常常與“地下金融”相混淆。本文對民間借貸的內(nèi)涵界定主要從廣義說和狹義說兩種主流觀點進行分析。在界定民間借貸基本概念基礎(chǔ)上，著重深入分析民間借貸利率的基本概念和主要特征，研究得出利率是沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，其受到借貸期限、供求關(guān)系、借貸利率、資

4、金用途、借貸對象的影響。此外，從我國立法角度出發(fā)，對現(xiàn)行利率規(guī)制法律規(guī)制予以分析、探究，雖然我國已經(jīng)對借貸利率作出一定程度的規(guī)制，但該立法仍散見于不同部門法的不同條文，其制定主體不同,效力位階也不同,缺乏統(tǒng)一的專門立法，逐漸暴露出諸多弊端。
　　第二部分，現(xiàn)行民間借貸利率規(guī)制的弊端及原因分析。依據(jù)自由、公平、效率、秩序基本價值，對我國現(xiàn)行民間借貸利率規(guī)制的弊端作出法理上的考量。其次，因現(xiàn)行立法的松散性，在司法實踐中，對利率立法解讀

5、的分歧、被告到庭難、審查證據(jù)難、事實認(rèn)定難等問題都嚴(yán)重阻礙民間借貸合同糾紛的有效解決。筆者分析認(rèn)為其產(chǎn)生諸多弊端的原因為法律規(guī)范不統(tǒng)一、法律的嚴(yán)重滯后性、法律條文之間的規(guī)定相互沖突。由此可見，已經(jīng)嚴(yán)重與社會經(jīng)濟生活不適應(yīng)的現(xiàn)行法律法規(guī)是立法者亟需完善的重點，所以施行時間如此之長的借貸利率法律法規(guī)也應(yīng)當(dāng)退出法律的歷史舞臺。
　　第三部分，域外民間借貸利率立法的比較法考察。縱觀各國對民間借貸利率的立法措施可以大致劃分為三種典型立法模式

6、：事前確立利率上限標(biāo)準(zhǔn)、事后發(fā)揮法官自由裁量權(quán)去甄別借貸性質(zhì)以及事前公布浮動利率上限標(biāo)準(zhǔn)并加以事后矯正機制。在充分分析以上各種立法措施優(yōu)勢及劣勢后，筆者認(rèn)為通過專門的立法調(diào)整民間借貸活動；通過立法明確民間借貸利率的上限；政府為主積極引導(dǎo),民、刑結(jié)合有效規(guī)制；在司法上通過主客觀雙重標(biāo)準(zhǔn)綜合認(rèn)定高利貸行為等立法啟示對我國現(xiàn)行立法具有重大借鑒意義。
　　第四部分，完善我國民間借貸利率法律規(guī)制的建議。通過對民間借貸利率現(xiàn)行立法所面臨的困境

7、分析后，筆者結(jié)合我國司法制度特點從立法、司法、執(zhí)法角度中提出完善我國民間借貸法律規(guī)制的三點建議：一，立法上建立系統(tǒng)的利率上限分類制度。由于我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，不同民間借貸行為法律關(guān)系較為復(fù)雜，因此,我國應(yīng)該采取民、刑分流的模式在立法層面對民間借貸利率進行規(guī)范；二，司法中發(fā)揮法官能動性保護當(dāng)事人合法權(quán)益。民間借貸案件自身的復(fù)雜性要求法官深入而全面地把握案件的各項事實以及對民間借貸利率全部法律法規(guī)有著清晰的認(rèn)識因此在實踐中法官應(yīng)靈活變