論我國(guó)民間借貸的法律規(guī)制路徑.pdf

1、隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在地方經(jīng)濟(jì)中所占的比重正在逐步增大，在振興地方經(jīng)濟(jì)中一直并將繼續(xù)發(fā)揮著重要的作用。然而，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的發(fā)展有著不可忽視作用的問(wèn)題--資金的來(lái)源問(wèn)題越來(lái)越突出，商業(yè)銀行等國(guó)家正規(guī)金融更傾向于滿足風(fēng)險(xiǎn)小的國(guó)有公司、大企業(yè)的發(fā)展所需，中小微企業(yè)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體融資渠道嚴(yán)重不暢，因此，民間借貸在現(xiàn)階段就成了我國(guó)民營(yíng)企業(yè)主要的融資渠道。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)家處于金融安全的考慮和對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，一直未在制度層面上予以

2、承認(rèn)和規(guī)范，民間借貸也一直在正規(guī)的國(guó)家金融“體制外”運(yùn)行。這種長(zhǎng)期的“體制外”運(yùn)行，將會(huì)對(duì)地方的經(jīng)濟(jì)安全和金融安全造成嚴(yán)重的影響，甚至導(dǎo)致刑事犯罪危害社會(huì)穩(wěn)定。所以，近年來(lái)學(xué)者對(duì)民間借貸的法律規(guī)制，對(duì)民間借貸的監(jiān)管制度的建構(gòu)研究越來(lái)越關(guān)注，本文也正是基于這種原因，擬從法律法規(guī)的層面作出粗淺的探討，對(duì)民間借貸的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的架構(gòu)提出一些具體的建議。
　　 本文分為四大部分，現(xiàn)將各部分內(nèi)容作簡(jiǎn)略介紹：
　　 第一部分,主要是對(duì)民

3、間借貸一般理論的闡述，通過(guò)對(duì)中外學(xué)者關(guān)于民間借貸的一般理論的評(píng)析，歸納出我國(guó)民間借貸的基本概念；民間借貸的基本特征；通過(guò)對(duì)三大學(xué)說(shuō)的分析，指出民間借貸的生成邏輯，即是交易成本和信息優(yōu)勢(shì)是民間借貸產(chǎn)生的根本原因；本部分還對(duì)民間借貸的作用做了簡(jiǎn)要的分析。
　　 第二部分，通過(guò)對(duì)我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀和存在問(wèn)題的分析，指出我國(guó)民間借貸存在的問(wèn)題，如民間借貸法律法規(guī)體系的欠缺、主體法律規(guī)定不明、擔(dān)保方式的不統(tǒng)一、利率規(guī)定僵化以及監(jiān)管主體的缺

4、位，所有這些問(wèn)題都亟需我國(guó)的民間借貸立法來(lái)予以規(guī)范。
　　 第三部分，介紹了民間借貸法律規(guī)制在美國(guó)、日本及中國(guó)臺(tái)灣的具體做法，簡(jiǎn)要介紹了民間借貸法律規(guī)制的規(guī)制經(jīng)驗(yàn)；其次對(duì)民間借貸的法律規(guī)制提出了一些建構(gòu)性的立法建議，如民間借貸主體的法律明確化；利率的市場(chǎng)化及其限制；特別提出投資擔(dān)保公司及聯(lián)合擔(dān)保的一些法律制度設(shè)計(jì)等擔(dān)保模式的創(chuàng)新。
　　 第四部分，民間借貸監(jiān)管制度的建構(gòu)，是本文的重點(diǎn)。在本部分中首先是監(jiān)管制度的理念建構(gòu)，

5、制度建構(gòu)理念先行，監(jiān)管理念對(duì)監(jiān)管制度建構(gòu)起著指導(dǎo)作用；其次是對(duì)監(jiān)管主體的確定方面，筆者作出了一些新的理論探索，指出要在我國(guó)建立一種多層次、多部門(mén)相互協(xié)調(diào)配合的監(jiān)管主體制度；最后根據(jù)我國(guó)目前民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，制定監(jiān)管的具體制度，包括市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、交易登記制度、信用評(píng)級(jí)制度及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和危機(jī)處理制度。
　　 本文用大量的事實(shí)和理論來(lái)對(duì)我國(guó)目前的民間借貸的法律規(guī)制路徑做了較為詳細(xì)的探討，以期對(duì)民間借貸盡早走向陽(yáng)光化規(guī)范發(fā)展之路有所裨益