合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律問題研究.pdf

1、作為當(dāng)代社會(huì)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的工具之一，合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增加農(nóng)民的收入、維護(hù)糧食安全發(fā)揮了極其重大的作用。合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村金融市場有天然的兼容性，在減少交易成本、提升效率，對(duì)抗道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等方面有明顯的制度優(yōu)勢，相對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司，基層合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織由于設(shè)立在農(nóng)村直接面向農(nóng)戶，化解了農(nóng)險(xiǎn)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的難題，在業(yè)務(wù)經(jīng)營上極具便利性。我國早在上世紀(jì)九十年代便有了合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐，中央“一號(hào)文件”也數(shù)次

2、提到鼓勵(lì)在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險(xiǎn)，于2013年頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第一次肯定了合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式?？梢哉f我國合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展迎來了前所未有的機(jī)遇，在現(xiàn)有合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的經(jīng)營取得了較大成功，成為行業(yè)典范。
　　然而，自合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)入法以來，相關(guān)立法停滯不前，合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度遭遇嚴(yán)重法律困境。目前僅有《農(nóng)民專業(yè)合作社法》及《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》對(duì)其設(shè)立、成員、監(jiān)管等事項(xiàng)做了初

3、步規(guī)定。在合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織體系的構(gòu)建、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定權(quán)限、再保險(xiǎn)機(jī)制及大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面還是一片空白，由于合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織對(duì)風(fēng)險(xiǎn)極為敏感，這些配套機(jī)制是否入法恰恰決定著合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度能否持續(xù)。正是因?yàn)榉芍贫裙┙o嚴(yán)重不足，黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營的合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨許多困難，有鑒于此，完善合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度迫在眉睫。日本和法國的合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度相當(dāng)完備，不僅建立了多層次的組織體系，還有完善的再保險(xiǎn)機(jī)制、大災(zāi)風(fēng)

4、險(xiǎn)分散機(jī)制，財(cái)稅方面支持力度強(qiáng)并且步入法制化軌道，這些做法對(duì)完善我國合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度提供了有益的啟示和經(jīng)驗(yàn)。
　　為了解決我國合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度遭遇的法律困境，當(dāng)務(wù)之急便是要著力改善法律制度供給，為合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長足發(fā)展提供一個(gè)優(yōu)良的制度環(huán)境。目前，規(guī)制合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律文件分散，位階較低，提高其立法位階是必要的。具體來說，要立足于風(fēng)控完善合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則及各項(xiàng)配套機(jī)制。首先，要構(gòu)建多層次的合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，

5、包括由各個(gè)組織形式的原保險(xiǎn)人組成的原保險(xiǎn)組織體系，以及由各個(gè)組織形式的再保險(xiǎn)人組成的再保險(xiǎn)組織體系，明晰組織體系中各個(gè)保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，最大程度上為基層合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。其次，要賦予合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織一定的費(fèi)率制定權(quán)限，以便更好發(fā)揮其靈活性的理論優(yōu)勢，為新型農(nóng)業(yè)主體提供更為豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，鑒于合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，要盡快完善配套的再保險(xiǎn)機(jī)制、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，在中央成立政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)在目前來