我國民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究.pdf

1、現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要是以農(nóng)村金融為中心，由于我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，資金的短缺造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平與城市相差較遠(yuǎn)，城鄉(xiāng)居民之間收入差距也逐漸增大。村鎮(zhèn)銀行的成立不僅在一定程度上擴(kuò)大了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金來源，增加了農(nóng)村金融供給，而且豐富了農(nóng)村金融服務(wù)，進(jìn)一步滿足了農(nóng)村強(qiáng)大的金融需求，農(nóng)村金融體系也隨之不斷完善，為農(nóng)村金融市場(chǎng)增添了一道光彩?？梢哉f農(nóng)民的生活和生產(chǎn)活動(dòng)與村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)發(fā)展和完善密不可分，甚至整個(gè)國家的和諧穩(wěn)定、民族的安定團(tuán)結(jié)及經(jīng)濟(jì)社會(huì)

2、發(fā)展都與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展息息相關(guān)。因此，整個(gè)農(nóng)村金融體制改革的工作重心主要是圍繞著村鎮(zhèn)銀行是否可以持續(xù)發(fā)展這一重大問題展開。
　　本文通過查閱國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外研究村鎮(zhèn)銀行或者小額信貸公司可持續(xù)發(fā)展的研究文獻(xiàn)量很大，國外同仁的研究主要在鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行及小額信貸公司可持續(xù)發(fā)展的研究方面更豐富且具體，國內(nèi)探究對(duì)民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的研究還比較少，有待跟進(jìn)。本文則以民族地區(qū)為研究對(duì)象，探究我國民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展情況及其存在

3、的問題，尋找問題的根源，分析民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的典型案例，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)并提出有效的對(duì)策建議。
　　我國民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行具有其自身的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在設(shè)立門檻低、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明晰且多元化、治理結(jié)構(gòu)靈活及經(jīng)營方式多樣化。而市場(chǎng)、經(jīng)營能力、金融制度及人力資源的可持續(xù)性是民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要衡量指標(biāo)。
　　本文通過對(duì)中國銀監(jiān)會(huì)金融許可證信息查詢系統(tǒng)查詢的數(shù)據(jù)的整理和歸納，可知從2007年試點(diǎn)階段至2014年底，不管是村鎮(zhèn)銀行的數(shù)

4、量，還是其資產(chǎn)總額及存貸款金額都成上升趨勢(shì)發(fā)展，并且農(nóng)戶和小微企業(yè)的貸款額得到了顯著提高，整體發(fā)展情況良好。而我國民族地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行整體來說發(fā)展情況較為樂觀并取得了一定成效，主要表現(xiàn)在：設(shè)立數(shù)量逐年增加，城市商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占據(jù)大部分，注冊(cè)資本主要集中在1000萬元至3000萬元之間，運(yùn)行狀況良好，部分村鎮(zhèn)銀行已初具發(fā)展規(guī)模，并在農(nóng)村金融領(lǐng)域中占有了舉足輕重的地位，涉農(nóng)貸款逐年增加，為農(nóng)牧民提供了有力的信貸支持。村鎮(zhèn)銀行在民族

5、地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展對(duì)規(guī)范吸收民間資本、拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道及改善農(nóng)村金融環(huán)境具有積極作用。但是，在其發(fā)展的過程中也不難發(fā)現(xiàn)，民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展也存在一些問題，主要表現(xiàn)在：偏離市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展滯后、制度不健全及專業(yè)人才匱乏。然而導(dǎo)致這些問題出現(xiàn)的原因則是受到了一些客觀因素的影響，如客戶群體存在較大的風(fēng)險(xiǎn)、村鎮(zhèn)銀行缺乏社會(huì)公信度及社會(huì)認(rèn)可度、政府扶持政策不到位、我國民族地區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境不良及監(jiān)管力量不足。
　　在研究中，本

6、文選取了我們民族地區(qū)兩個(gè)發(fā)展較好具有代表性的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行分析，即湘西長行村鎮(zhèn)銀行和內(nèi)蒙古克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行，從其基本情況、經(jīng)營狀況及經(jīng)營特點(diǎn)展開分析，結(jié)果表明二者在很多方面存在共性。兩家村鎮(zhèn)銀行都處在少數(shù)民族地區(qū)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平都相對(duì)落后，但是都取得了良好的經(jīng)營效果，根據(jù)這兩家銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，我們可以總結(jié)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，二是不斷創(chuàng)新經(jīng)營模式，三是創(chuàng)建多種多樣的誠信擔(dān)保機(jī)制，四是不斷加強(qiáng)員工素質(zhì)培養(yǎng)。

7、從這兩個(gè)成功的發(fā)展案例中我們也得到了一個(gè)結(jié)論，即村鎮(zhèn)銀行要想取得可持續(xù)發(fā)展就必須要充分結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況開展業(yè)務(wù)，并敢于開拓創(chuàng)新。
　　結(jié)合我國民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的情況及案例分析情況，本文從建立政府扶持體系、改善農(nóng)村信用環(huán)境、加強(qiáng)監(jiān)督控制力度及完善制度建設(shè)這四個(gè)方面為改善村鎮(zhèn)銀行外部服務(wù)環(huán)境提出建議，從明確市場(chǎng)定位、加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、加強(qiáng)內(nèi)部管控并防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及加強(qiáng)人力資源管理這四個(gè)方面為加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行自身內(nèi)部管理提出對(duì)策，