保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投保人權(quán)益法律保護(hù)研究.pdf

1、自1999年10月份，平安保險(xiǎn)公司首次推出我國(guó)第一個(gè)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品----平安世紀(jì)理財(cái)投資連接保險(xiǎn)開始，保險(xiǎn)類投資產(chǎn)品在經(jīng)歷了初期的挫折和沉默后，近年來(lái)，在我國(guó)開始了迅猛的發(fā)展，各保險(xiǎn)公司紛紛在研發(fā)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品的銷量占到各保險(xiǎn)公司總銷售額的60％以上，我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品駛?cè)肓税l(fā)展的快車道。然而，在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品高速發(fā)展的背后，是越來(lái)越多的糾紛。
　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》雖然在2009年進(jìn)行過(guò)一次修訂，并且于2010年和2013年相繼

2、出臺(tái)了《保險(xiǎn)法司法解釋（一）》和《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》，但是對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的法律規(guī)定幾乎沒有涉及，僅在保監(jiān)會(huì)的部門規(guī)章中有少數(shù)幾個(gè)規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)制。并且，我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)所遵循的法律價(jià)值理念，更傾向于為保險(xiǎn)業(yè)“保駕護(hù)航”，忽視對(duì)投保人的權(quán)益保護(hù)。由于投保人的專業(yè)知識(shí)、相關(guān)信息的缺乏，處于天然的弱勢(shì)地位，再加之維權(quán)路徑的不通暢，往往導(dǎo)致保險(xiǎn)公司將投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)，部分或全部轉(zhuǎn)嫁到投保人身上。
　　鑒于此，本文結(jié)合

3、投資者保護(hù)的基本理論，通過(guò)對(duì)其它金融行業(yè)和國(guó)外保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品投資者權(quán)益保護(hù)經(jīng)驗(yàn)的探討，以保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投資部分所產(chǎn)生的信托法律關(guān)系為切入點(diǎn)，從保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品交易的事前、事中和事后三個(gè)時(shí)間段，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投保人權(quán)益法律保護(hù)機(jī)制的實(shí)體制度和程序規(guī)定進(jìn)行初步研究，試圖對(duì)我國(guó)完善保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投保人權(quán)益法律保護(hù)機(jī)制提出建議。
　　除引言和結(jié)論部分外，本文在正文結(jié)構(gòu)上分為五章內(nèi)容:
　　第一章首先對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投保人的法律角色進(jìn)行了定位。在對(duì)

4、傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人與保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投保人進(jìn)行比較分析的前提下，將理財(cái)產(chǎn)品投保人定位于兼具消費(fèi)者和投資者性質(zhì)的雙重法律角色。隨后經(jīng)與傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人的比較，討論了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投保人不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的特殊內(nèi)涵。為下文針對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投保人的權(quán)益保護(hù)研究做了鋪墊。
　　第二章從保護(hù)投資者權(quán)益的基本理論談起。分別分析了投資者權(quán)益保護(hù)的契約論和法律論，在比較分析兩者觀點(diǎn)的基礎(chǔ)上，得出保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投保人權(quán)益的保護(hù)需要將兩種理論

5、有機(jī)結(jié)合起來(lái)的結(jié)論，并與下文討論的保護(hù)制度對(duì)應(yīng)。緊接著，針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投保人的雙重法律角色，分析了其與保險(xiǎn)公司之間的雙重法律關(guān)系。著重從保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投資部分所形成的信托法律關(guān)系，討論了法律關(guān)系主體之間利益的沖突。由該信托法律關(guān)系內(nèi)容中包含的投保人權(quán)利和保險(xiǎn)公司義務(wù)，論述了要使投保人權(quán)益得到有效保護(hù)，必然要平衡這種利益沖突。那么，平衡這種沖突的途徑是什么呢？于是本文分從法律規(guī)制的實(shí)體法、程序法角度和權(quán)益保護(hù)的時(shí)間順序先后，構(gòu)建了一個(gè)保護(hù)機(jī)制

6、的分析體系，為下文投保人權(quán)益保護(hù)的具體實(shí)現(xiàn)途徑打下伏筆。
　　第三章依照第二章構(gòu)建的投保人權(quán)益保護(hù)體系的內(nèi)容，即實(shí)體法、程序法規(guī)制和投保人權(quán)益保護(hù)的時(shí)間順序展開論述，首先，分從作為法律關(guān)系主體的投保人和保險(xiǎn)公司在理財(cái)產(chǎn)品“交易前”的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度做了相關(guān)探討，即投保人的適當(dāng)性和理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入制度，接著從法律關(guān)系的內(nèi)容出發(fā)，以第一章所介紹的投保人享有的信息獲取權(quán)為引，對(duì)“交易中”的信息披露制度進(jìn)行分析，強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品交易中信息披露的強(qiáng)化

7、。最后，以投保人享有的求償權(quán)為引，討論了“交易后”的糾紛解決機(jī)制。
　　第四章介紹我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投保人權(quán)益受侵犯的典型案例，并按照問題的性質(zhì)，在法律上進(jìn)行了分類。在我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品交易實(shí)踐中，侵害投保人權(quán)益的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，本文通過(guò)典型案例的分析討論，著重對(duì)于問題表象所隱含的法律實(shí)質(zhì)進(jìn)行了分析，認(rèn)為在現(xiàn)有制度中，對(duì)于投保人的權(quán)益保護(hù)仍有較多不足之處。
　　第五章在對(duì)前述四章論述的基礎(chǔ)上，提出對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投保人權(quán)益進(jìn)行保護(hù)首