銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究.pdf

1、隨著我國金融市場的改革發(fā)展，居民收入及儲蓄存款的增長，商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，我國個人理財(cái)產(chǎn)品投資者人數(shù)也快速增長，與此相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日益重要。根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)出具的理財(cái)市場調(diào)查報(bào)告：2015年我國銀行理財(cái)市場發(fā)展迅猛，增速和上年同期相比達(dá)到56.46％。截至2015年末，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品余額規(guī)模已經(jīng)達(dá)到23萬億。但是隨著銀行理財(cái)市場的發(fā)展，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品糾紛不斷增多，金融消費(fèi)者權(quán)益侵害案件不斷增多。目前我國還沒有專門的金融

2、消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，有限的金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)定都散落在行政部門的規(guī)范性文件中，立法層級較低，且大多過于原則，執(zhí)行效果不強(qiáng)。我國缺乏信息披露說明的具體標(biāo)準(zhǔn)，客戶的知情權(quán)受到嚴(yán)重侵害，導(dǎo)致客戶購買了不適合的理財(cái)產(chǎn)品。因此種種亂象表明深入研究銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)很有必要。
　　第一章首先以理財(cái)產(chǎn)品市場兩則典型案例出發(fā)，指出我國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場存在的主要問題。通過指出問題，作為銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的導(dǎo)向和基礎(chǔ)。
　　第二章首先

3、對銀行理財(cái)產(chǎn)品的概念和性質(zhì)進(jìn)行界定，指出銀行理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行為個人客戶提供理財(cái)專業(yè)化服務(wù)活動。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)討論主要有委托代理說、信托關(guān)系說兩種學(xué)說，通過理論分析可以得出結(jié)論，銀行理財(cái)產(chǎn)品是兼具信托關(guān)系和委托理財(cái)關(guān)系的綜合性質(zhì)。另外銀行理財(cái)產(chǎn)品中的消費(fèi)者是重要的主體，第二章對金融消費(fèi)者的概念進(jìn)行了界定，并詳細(xì)闡述了金融消費(fèi)者權(quán)益的主要內(nèi)容：知情權(quán)、公平交易權(quán)、救濟(jì)權(quán)、隱私權(quán)。
　　第三章主要從歐美先進(jìn)的域外國家入手，通

4、過借鑒金融先進(jìn)國家的金融消費(fèi)者保護(hù)經(jīng)驗(yàn)來為我國銀行理財(cái)產(chǎn)品保護(hù)提供經(jīng)驗(yàn)。英美兩國在金融危機(jī)后就認(rèn)識到本國金融消費(fèi)者保護(hù)的不足，發(fā)布了金融改革法案，并將分散的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)整合為統(tǒng)一的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。澳大利亞則提出“雙峰理論”，改變以前將金融消費(fèi)者保護(hù)融合到金融穩(wěn)定中的做法，日本則明確了銀行信息披露和說明的標(biāo)準(zhǔn)，即“可獲得性”、“可理解性”、“有針對性”。
　　第四章得出如何完善我國銀行理財(cái)產(chǎn)品金融消費(fèi)者保護(hù)。其一，立法理念