商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資者權(quán)益的法律保護(hù).pdf

1、近年來(lái)，我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展快速，可以說(shuō)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)走入尋常百姓家，關(guān)乎眾多投資者的利益。然而，商業(yè)銀行侵犯?jìng)€(gè)人投資者權(quán)益的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，不利于公民私權(quán)的維護(hù)和經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。金融業(yè)已經(jīng)成為衡量市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否成熟的重要標(biāo)志之一，而在金融市場(chǎng)上活躍的各類(lèi)投資者作為金融交易活動(dòng)的“上帝”，其在金融市場(chǎng)上的地位及權(quán)益的維護(hù)程度決定了金融市場(chǎng)的成熟度，所以，本文認(rèn)為亟需通過(guò)法律制度的完善來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)投資者權(quán)益的普遍保護(hù)。本文首先界定商業(yè)銀

2、行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資者；其次，指出現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人投資者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題：商業(yè)銀行侵害個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資者權(quán)益的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，而法律對(duì)其保護(hù)還存在一定困境；再次，針對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題提出了三個(gè)解決路徑，即引入金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的視角、邁向功能監(jiān)管模式、補(bǔ)充行業(yè)糾紛解決機(jī)制；最后，針對(duì)上述路徑構(gòu)建了相應(yīng)的法律制度。
　　除引言和結(jié)束語(yǔ)外，本文共分四個(gè)部分。
　　第一部分是“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資者的基本界定”。本部分界定了商業(yè)

3、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資者，這是文章的邏輯起點(diǎn)，直接影響到后續(xù)研究的展開(kāi)，而要對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資者有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，前提是要對(duì)何為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有清晰的了解。通過(guò)界定明確了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資者是指?jìng)€(gè)人投資者，是排除機(jī)構(gòu)投資者的，并且是“弱勢(shì)群體”。
　　第二部分是“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題”。本部分是對(duì)第一部分論述內(nèi)容的進(jìn)一步思考，該問(wèn)題概括起來(lái)可以表述為：侵犯投資者權(quán)益的現(xiàn)象非常嚴(yán)重，但法律對(duì)其的

4、保障卻存在困境。這部分為下文解決路徑的選擇和解決措施的完善提供了針對(duì)性。
　　第三部分是“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資者權(quán)益保護(hù)的路徑選擇”。本部分的路徑選擇是本文的核心部分，它起到啟下承上的作用，不僅是前兩部分內(nèi)容的升華，而且對(duì)制度的選擇具有直接的指導(dǎo)作用。本部分提出的解決路徑包括：一是要引入金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的視角，分別從理論上和實(shí)踐上論述了該路徑的可行性，并分析了必要性，提出了應(yīng)該明確商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資者的消費(fèi)者地位；二是

5、邁向機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式，分別從監(jiān)管模式的選擇、監(jiān)管主體、監(jiān)管規(guī)范、監(jiān)管方法四個(gè)方面進(jìn)行了論述；三是提出了要補(bǔ)充行業(yè)糾紛解決機(jī)制，論述了域外的成功經(jīng)驗(yàn)及可借鑒之處。
　　第四部分是“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資者保護(hù)制度的完善”。制度的完善是本文的重點(diǎn)，在解決路徑的指導(dǎo)下分別提出了具體的制度完善建議：一是要完善傾斜保護(hù)投資者的法律制度，包括完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的制度，建立合理的客戶分級(jí)制度，團(tuán)體訴訟制度；二是要完善監(jiān)管保護(hù)制度，重點(diǎn)提出構(gòu)建業(yè)務(wù)