商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品投資者權(quán)益的法律保護.pdf

1、近年來，我國銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展快速，可以說商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品已經(jīng)走入尋常百姓家，關(guān)乎眾多投資者的利益。然而，商業(yè)銀行侵犯個人投資者權(quán)益的現(xiàn)象十分嚴重，不利于公民私權(quán)的維護和經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定。金融業(yè)已經(jīng)成為衡量市場經(jīng)濟是否成熟的重要標志之一，而在金融市場上活躍的各類投資者作為金融交易活動的“上帝”，其在金融市場上的地位及權(quán)益的維護程度決定了金融市場的成熟度，所以，本文認為亟需通過法律制度的完善來實現(xiàn)對投資者權(quán)益的普遍保護。本文首先界定商業(yè)銀

2、行個人理財產(chǎn)品投資者；其次，指出現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人投資者權(quán)益保護存在的問題：商業(yè)銀行侵害個人理財產(chǎn)品投資者權(quán)益的現(xiàn)象十分嚴重，而法律對其保護還存在一定困境；再次，針對出現(xiàn)的問題提出了三個解決路徑，即引入金融消費者權(quán)益保護的視角、邁向功能監(jiān)管模式、補充行業(yè)糾紛解決機制；最后，針對上述路徑構(gòu)建了相應(yīng)的法律制度。
　　除引言和結(jié)束語外，本文共分四個部分。
　　第一部分是“商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品投資者的基本界定”。本部分界定了商業(yè)

3、銀行個人理財產(chǎn)品投資者，這是文章的邏輯起點，直接影響到后續(xù)研究的展開，而要對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品投資者有準確的認識，前提是要對何為商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品有清晰的了解。通過界定明確了商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品投資者是指個人投資者，是排除機構(gòu)投資者的，并且是“弱勢群體”。
　　第二部分是“商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品投資者權(quán)益保護存在的問題”。本部分是對第一部分論述內(nèi)容的進一步思考，該問題概括起來可以表述為：侵犯投資者權(quán)益的現(xiàn)象非常嚴重，但法律對其的

4、保障卻存在困境。這部分為下文解決路徑的選擇和解決措施的完善提供了針對性。
　　第三部分是“商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品投資者權(quán)益保護的路徑選擇”。本部分的路徑選擇是本文的核心部分，它起到啟下承上的作用，不僅是前兩部分內(nèi)容的升華，而且對制度的選擇具有直接的指導(dǎo)作用。本部分提出的解決路徑包括：一是要引入金融消費者權(quán)益保護的視角，分別從理論上和實踐上論述了該路徑的可行性，并分析了必要性，提出了應(yīng)該明確商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品投資者的消費者地位；二是

5、邁向機構(gòu)監(jiān)管模式，分別從監(jiān)管模式的選擇、監(jiān)管主體、監(jiān)管規(guī)范、監(jiān)管方法四個方面進行了論述；三是提出了要補充行業(yè)糾紛解決機制，論述了域外的成功經(jīng)驗及可借鑒之處。
　　第四部分是“商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品投資者保護制度的完善”。制度的完善是本文的重點，在解決路徑的指導(dǎo)下分別提出了具體的制度完善建議：一是要完善傾斜保護投資者的法律制度，包括完善消費者權(quán)益保護的制度，建立合理的客戶分級制度，團體訴訟制度；二是要完善監(jiān)管保護制度，重點提出構(gòu)建業(yè)務(wù)