我國(guó)P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問(wèn)題研究.pdf

1、隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與信用消費(fèi)金融的不斷融合發(fā)展，P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅猛發(fā)展，不管是在國(guó)外還是國(guó)內(nèi)，其均已成為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融發(fā)展的中堅(jiān)力量。但與此同時(shí)，由于平臺(tái)自身的漏洞、違規(guī)作業(yè)及法律規(guī)制的空白及漏洞給這個(gè)新生行業(yè)頻繁帶來(lái)惡性影響，本文通過(guò)對(duì)我國(guó)P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)現(xiàn)狀調(diào)研分析，結(jié)合國(guó)外P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探析我國(guó)P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展之路。提出了加快制定完善相應(yīng)法律規(guī)制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間建立對(duì)P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的聯(lián)

2、動(dòng)化監(jiān)管，積極推動(dòng)誠(chéng)信體系建設(shè)及行業(yè)自律監(jiān)管等建議。
　　本論文主體由五部分組成，分別從P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的選題、概述、發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題、對(duì)照國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、提出發(fā)展建議五個(gè)方面展開(kāi)對(duì)課題的研究。
　　第一部分是整篇文章的緒論，主要寫(xiě)了筆者在作這篇文章時(shí)的選題目的和對(duì)該題目進(jìn)行研究所具有的特殊意義，以及現(xiàn)階段的情況下，我們國(guó)家和其他國(guó)家在關(guān)于P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)方面的發(fā)展?fàn)顩r，還有本文的研究方法和與其他這類型文章相比所具

3、有的獨(dú)特創(chuàng)新點(diǎn)。P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)很大程度上緩解了我國(guó)金融市場(chǎng)的借貸失衡現(xiàn)象，促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但由于該行業(yè)在發(fā)展的前期沒(méi)有收到應(yīng)有的法律引導(dǎo)及相關(guān)部門(mén)的適當(dāng)監(jiān)管，造成該行業(yè)不斷出現(xiàn)破壞金融秩序的惡性事件；本文的研究課題對(duì)于解決中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶、及自然人的借貸需求，具有較強(qiáng)的理論及實(shí)踐意義，為我國(guó)民間借貸創(chuàng)新式發(fā)展，提供理論支持。在本文中筆者將通過(guò)是調(diào)查現(xiàn)實(shí)狀況，并對(duì)典型的案例進(jìn)行分析和比對(duì)，展開(kāi)對(duì)我國(guó)P2P所涉及

4、法律問(wèn)題的論述。
　　第二部分主要是對(duì)我國(guó)P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)基礎(chǔ)理論研究，論述了P2P民間借貸平臺(tái)的概念及其出現(xiàn)的理論淵源，P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是傳統(tǒng)民間借貸的創(chuàng)新發(fā)展模式，其席卷全球的理論基礎(chǔ)是國(guó)際私法中的契約自由理論，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的承載下，民間借貸的自由合意在P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)得到充分的體現(xiàn)；對(duì)P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)的及發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、獨(dú)特性、及出現(xiàn)的必然性也展開(kāi)了一定程度的論述；對(duì)國(guó)內(nèi)外P2P民間借貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀

5、及我國(guó)多種類型P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展?fàn)顩r做了橫向分類比較；最后展開(kāi)了對(duì)P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身的法律屬性及P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借貸雙方的法律關(guān)系的論述，P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并沒(méi)有突破傳統(tǒng)的民間借貸范疇，平臺(tái)的法律屬性應(yīng)為居間的中介屬性，借貸雙方仍然屬于《合同法》中的借貸合同關(guān)系
　　第三部分通過(guò)對(duì)我們國(guó)家到目前為止成績(jī)較好的幾家網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)予以分析，例如“陸金所”、“拍拍貸”、以及“宜人貸”等等，調(diào)研分析從相關(guān)統(tǒng)計(jì)結(jié)

6、果找出了我國(guó)P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的法律問(wèn)題:P2P民間網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)在市場(chǎng)交易中缺乏法律規(guī)制，同時(shí)缺乏有效的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管;平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，平臺(tái)自身、借貸雙方都面臨著不可控制的風(fēng)險(xiǎn)；我國(guó)眼下P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件過(guò)于寬松，當(dāng)部分平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不善，宣告破產(chǎn)之時(shí)有沒(méi)有具體的退市規(guī)等諸多問(wèn)題。
　　第四部分主要論述了歐美國(guó)家發(fā)展P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)。分析美國(guó)、英國(guó)這些發(fā)達(dá)國(guó)家在類似的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上適用的運(yùn)營(yíng)模式、法律監(jiān)管

7、模式、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，從中探尋國(guó)外P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，完善的法律體系，監(jiān)管部門(mén)聯(lián)動(dòng)的監(jiān)管機(jī)制再加上國(guó)家征信機(jī)制的完善，使得Prosper、Zopa平臺(tái)有足夠的能力抵御經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的各種法律風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，注重平臺(tái)自我防范風(fēng)險(xiǎn)的建設(shè)，以及行業(yè)自律組織的建設(shè)，很好的保護(hù)了借貸平臺(tái)的發(fā)展，也保護(hù)了客戶的安全。再比較分析當(dāng)前我國(guó)該體制存在的不足和對(duì)我國(guó)P2P借貸平臺(tái)的啟示。
　　第五部分在第三第四部分的基礎(chǔ)上提出了我國(guó)P2P民間借貸行業(yè)