我國(guó)個(gè)人對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問(wèn)題研究.pdf

1、個(gè)人對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（peer-to-peer lending platform,下文簡(jiǎn)稱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)）,近年來(lái)憑借其便捷高效的特點(diǎn)在我國(guó)發(fā)展迅速，卻因法律規(guī)范的不健全，監(jiān)管部門(mén)的缺失以及行業(yè)無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻等原因而逐漸發(fā)生異化，演變出多元化的發(fā)展模式并不斷發(fā)展為功能強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)而受到監(jiān)管部門(mén)的重視。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也開(kāi)始由無(wú)序的自然發(fā)展?fàn)顟B(tài)開(kāi)始走向規(guī)范化發(fā)展的道路，2011年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，201

2、5年7月，央行會(huì)同工信部，公安部，銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)等10部委發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。銀監(jiān)會(huì)也于年底出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，我國(guó)個(gè)人對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開(kāi)始進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的大背景下，我國(guó)個(gè)人對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也呈現(xiàn)出新的法律問(wèn)題，故筆者以我國(guó)個(gè)人對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問(wèn)題研究為選題，分析總結(jié)出我國(guó)個(gè)人對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)目前存在的主要法律問(wèn)題，包括（1）監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)

3、平臺(tái)法律性質(zhì)定位失當(dāng)；（2）平臺(tái)中的民事法律責(zé)任不明；（3）平臺(tái)面臨著非法集資等法律風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)。文章隨后針對(duì)提出的每一個(gè)法律問(wèn)題進(jìn)行具體分析并提出建議。
　　本文主要分為四個(gè)部分。第一部分為我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的法律問(wèn)題的提出。本部分又分為兩個(gè)方面，首先對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式的概況做出梳理總結(jié)，通過(guò)分析三家主要P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式將我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)分為單純中介，債權(quán)讓與，擔(dān)保三類模式，并總結(jié)指出 P2P網(wǎng)

4、絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式的分類雖然存在，但由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)的發(fā)展屬于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中劣幣驅(qū)逐良幣的過(guò)程，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)各種模式處于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸各大平臺(tái)均存在發(fā)售金融理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)象，發(fā)展現(xiàn)狀混亂。其次就是在前文對(duì)于我國(guó) P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀總結(jié)的基礎(chǔ)上提出目前我國(guó)個(gè)人對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的主要法律問(wèn)題，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律性質(zhì)定性失當(dāng)、平臺(tái)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任尤其是民事責(zé)任不明以及平臺(tái)

5、面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)三方面，為下文問(wèn)題的解決做鋪墊。第二部分為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律性質(zhì)的定位。本部分首先梳理 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中存在的法律關(guān)系，分析出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)目前存在居間，擔(dān)保，債權(quán)轉(zhuǎn)讓，信托等多種法律關(guān)系，希望通過(guò)法律關(guān)系的分析并結(jié)合 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的現(xiàn)實(shí)狀況以及產(chǎn)品特性建議將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定義為證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)。第三部分為我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的民事法律責(zé)任。在對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律性質(zhì)做出定位建議之后，我國(guó)P

6、2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的另一個(gè)問(wèn)題就是民事責(zé)任承擔(dān)不明。對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的民事責(zé)任本部分從構(gòu)成要件，歸責(zé)原則，責(zé)任種類以及責(zé)任承擔(dān)四方面對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的民事法律責(zé)任做出全面剖析。最后一個(gè)部分是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范。建議主要從健全P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公司自身治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息披露，引入銀行托管的資金隔離制度，健全P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場(chǎng)退出機(jī)制等四個(gè)方面分析，以期更好地保護(hù)金融創(chuàng)新，并在鼓勵(lì)P