我國網絡借貸融資擔保法律問題研究.pdf

1、促進網絡借貸行業(yè)的健康發(fā)展，提升互聯(lián)網金融服務質量和效率，是當前我國深化金融改革，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，擴大金融業(yè)對內對外開放，構建多層次金融體系的重要內容。網絡借貸一系列問題的爆發(fā)，不僅沒有使網絡借貸作為普惠金融的價值得以發(fā)揮，反而使得網絡借貸投資的風險越來越大，也促使人們開始重新審視網絡貸款行業(yè)，尤其是平臺提供所謂的“保本保息”的承諾的問題，成為影響網絡借貸健康發(fā)展的一大阻礙。本文就是以網絡借貸市場亂象中的一個重要問題——網絡借貸融資擔

2、保問題為視角，探究網絡借貸融資擔保的本質，分析其中的法律問題及原因，提出適當的解決方案，以求緩解當前網絡借貸亂象，規(guī)范網絡借貸市場中存在的融資擔保行為，促進網絡借貸向著良性方向發(fā)展。
　　本文除了引言和結語外共分為五個部分：
　　第一部分為“網絡借貸融資擔保的基本說明”。本部分主要是通過對網絡借貸融資擔保定義、特點以及運營現(xiàn)狀的概括，對網絡借貸融資擔保作基本介紹，主要分為三點：其一，通過借鑒傳統(tǒng)擔保理論對擔保定義以及根據網絡

3、借貸中融資擔保新的特性，對網絡借貸融資擔保進行簡單定義；其二，通過結合網絡借貸融資擔保的運營狀況，得出其具有普惠性、主動性、高風險性的特點；其三，對網絡借貸平臺去除自擔保后，網絡借貸融資擔保運營狀況進行基本的介紹。
　　第二部分為“網絡借貸融資擔保中存在的主要法律問題”。本部分主要是結合我國現(xiàn)有的關于網絡借貸以及融資擔保的相關法律規(guī)范，分析得出我國網絡借貸兩大擔保模式中都存在著不同的合法性爭議。其中，風險備用金模式下，存在著平臺變

4、相提供擔保以及備用金存量有違審慎經營規(guī)范的問題；第三方擔保模式下，存在著擔保主體資格混亂以及平臺與擔保機構關聯(lián)交易的問題。
　　第三部分為“網絡借貸融資擔保存在法律問題的原因分析”。本部分主要是從不同的層面進行分析造成網絡借貸融資擔保法律問題的原因。在規(guī)范層面，網絡借貸行業(yè)以及融資擔保行業(yè)法律規(guī)范的缺乏，造成行業(yè)發(fā)展缺乏正確引導：在監(jiān)管層面，監(jiān)管主體的混亂，造成監(jiān)管不到位；在社會文化層面，大眾投資心理的缺陷，引發(fā)剛性兌付問題的產生

5、。
　　第四部分為“我國與域外網絡借貸融資擔保的比較”。本部分主要是將我國網絡借貸發(fā)展與英美兩國進行比較，分別從網絡借貸安全保障制度設計上的合理性、法律體系的完善程度以及信貸市場基礎設施的健全程度方面進行比較。其中，通過英國的風險備用金模式與我國的比較，可以看出資金獨立性的重要性；美國無擔保模式的網絡借貸發(fā)展經驗，從反面論證了法律規(guī)范完善的重要性；美國發(fā)達的個人征信體制，也為我國網絡借貸融資擔保問題的解決提供重要的借鑒。
　

6、　第五部分為“我國網絡借貸融資擔保法律問題的解決路徑”。本部分主要分為五個部分，分別從規(guī)范的制定和完善、監(jiān)管的加強、相關制度的構建等方面提出問題解決的路徑。其一，通過明確合法的風險備用金形式、明確擔保主體資格及限度，使網絡借貸兩種融資擔保模式規(guī)范化；其二，通過擔保業(yè)務分擔、補償機制的建立，使融資擔保業(yè)務更加合理化；其三，通過加強平臺以及擔保機構的信息披露的監(jiān)管，防止違法行為的發(fā)生；其四，通過倡導建立多元化安全保障機制，合理分散風險，減少