社會資本對農(nóng)戶借貸可得性的影響研究——基于寧夏的調(diào)查數(shù)據(jù).pdf

1、金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有重要的意義。農(nóng)戶借貸是農(nóng)村金融市場的重要組成部分，農(nóng)戶可以通過借貸提高農(nóng)戶的收入水平，減少農(nóng)村貧困、縮小貧富差距。然而，發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場上往往存在著嚴重的信息不對稱問題，增加了交易成本。農(nóng)戶作為農(nóng)村地區(qū)基本的經(jīng)濟單位，大多面臨著嚴重的信貸約束。農(nóng)戶的收入受易受自然環(huán)境的影響，其收入不穩(wěn)定，可控性較弱，同時農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在周期性，從而農(nóng)戶貸款需求多為“春貸秋還”的周期性小額貸款。并且農(nóng)戶缺少正規(guī)金融機構(gòu)所需的抵

2、押擔保，使得正規(guī)金融機構(gòu)認為向農(nóng)戶提供貸款的收益較低且風險大，從而對農(nóng)戶的借貸存在不同程度的信貸配給情況。大多數(shù)農(nóng)戶的貸款需求從正規(guī)金融機構(gòu)得不到滿足，現(xiàn)實中大多數(shù)農(nóng)戶首選從民間進行借貸。農(nóng)戶信貸難已經(jīng)成為制約農(nóng)戶收入的瓶頸。社會資本是解決農(nóng)戶信貸約束的重要載體，其具有充當?shù)盅何?、克服不對稱信息、約束信貸違約行為、降低交易成本、促進交易等作用，在解決農(nóng)戶信貸約束中的作用日益凸顯。因此，借鑒前人的理論基礎(chǔ)上，本文選擇從社會資本的角度研究農(nóng)

3、戶借貸的問題。即探究衡量農(nóng)戶社會資本的指標體系以及社會資本對農(nóng)戶正規(guī)借貸和民間借貸可得性的影響進行實證研究。希望能充實此方面的研究內(nèi)容，為解決農(nóng)戶信貸難的問題提供理論依據(jù)，從而為金融機構(gòu)開發(fā)新的農(nóng)貸模式提供理論與實證支持。
　　本研究分為六個部分：首先介紹研究背景，闡明研究目的和意義，概括了本文的研究思路、內(nèi)容、方法及技術(shù)路線;其次，歸納總結(jié)了關(guān)于社會資本和農(nóng)戶信貸的相關(guān)的理論和文獻，主要分為社會資本的研究綜述、農(nóng)戶借貸的理論、社

4、會資本對農(nóng)戶借貸的研究綜述;再次，結(jié)合我國農(nóng)村社會的實際情況，對衡量農(nóng)戶的社會資本的指標進行選取，并從信息機制、信任機制、約束機制三方面闡述社會資本影響農(nóng)戶借貸的機理分析，從而提出社會資本影響農(nóng)戶借貸的研究假設(shè);通過寧夏五市各取一縣進行實地調(diào)查的數(shù)據(jù)，進行了社會資本對農(nóng)戶借貸可得性的實證研究，最后給出本文的研究結(jié)論和政策建議。本文選用以下指標衡量農(nóng)戶的社會資本：網(wǎng)絡(luò)規(guī)模，包括春節(jié)您與多少家親戚、非親戚相互拜年（包括發(fā)短信、打電話、發(fā)郵件

5、等）；網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，包括網(wǎng)絡(luò)頂端、網(wǎng)絡(luò)差異、網(wǎng)絡(luò)極差；強弱關(guān)系，包括以下四個方面：聯(lián)系頻率，這一年與親戚、朋友、鄰里之間的聯(lián)系程度;信任分為對親戚、朋友、鄰里之間的特殊信任程度以及對一般人、陌生人的一般信任程度;互惠，您幫助親朋好友的頻率和親朋好友幫助您的頻率;秩序，您在本村生活的安全秩序感和本村的社會風氣。對農(nóng)戶的社會資本進行了因子分析，得到了社會資本的五個公因子，分別包括親密信任因子（親朋間的信任、聯(lián)系和互惠）、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)因子（網(wǎng)絡(luò)差異、

6、網(wǎng)絡(luò)頂端、網(wǎng)絡(luò)極差）、一般信任因子（對一般人及陌生人的信任）、網(wǎng)絡(luò)秩序因子（安全秩序、社會風氣）、網(wǎng)絡(luò)規(guī)模因子（過年相互拜訪的親戚、非親戚的數(shù)量）。
　　本研究表明：⑴農(nóng)戶的借貸以民間借貸為主，正規(guī)借貸為輔助。獲得正規(guī)借貸的農(nóng)戶大多為擔保貸款，其次為資產(chǎn)抵押貸款。而且農(nóng)戶未選擇正規(guī)金融機構(gòu)貸款的原因，主要是因為正規(guī)金融機構(gòu)調(diào)查手續(xù)繁瑣、時間長，以及缺乏抵押或擔保。⑵驗證我國農(nóng)村是差序格局的熟人社會，農(nóng)戶最信任的是親戚、朋友，其次是

7、鄰居，接著一般人，最不信任陌生人。⑶年齡、學(xué)歷、收入、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)因子和網(wǎng)絡(luò)規(guī)模因子對農(nóng)戶的正規(guī)借貸有顯著影響。即中年農(nóng)戶、高學(xué)歷農(nóng)戶、高收入農(nóng)戶以及親朋好友個數(shù)多、職業(yè)廣泛、地位高的農(nóng)戶越容易獲得正規(guī)借貸。⑷年齡、收入、償還貸款態(tài)度、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)因子、一般信任因子、親密因子、網(wǎng)絡(luò)規(guī)模因子對農(nóng)戶的民間借貸有顯著影響。即中年農(nóng)戶、償還貸款意識強的農(nóng)戶、親朋好友個數(shù)多、職業(yè)廣泛、地位高的農(nóng)戶，以及與親朋好友之間的聯(lián)系緊密、互惠和信任程度高的農(nóng)戶越容

8、易獲得民間借貸。低收入農(nóng)戶和一般信任低的農(nóng)戶偏向于民間借貸。本文提出以下四條政策建議：一是農(nóng)戶要注重自身社會資本的構(gòu)建，主要包括兩個方面:擴大現(xiàn)代社會資本的規(guī)模和發(fā)揮傳統(tǒng)社會資本的積極效應(yīng);二是政府應(yīng)該發(fā)揮引導(dǎo)和橋梁的作用，積極介入促進農(nóng)戶社會資本的構(gòu)建和借貸可得性的提高。主要包括:應(yīng)該借助司法機制和監(jiān)管機制改善農(nóng)村信貸長期的信息不對稱性，并且重視對農(nóng)戶社會網(wǎng)絡(luò)的培育和創(chuàng)造;三是加強正規(guī)金融制度的建設(shè)，促進農(nóng)村正規(guī)金融的發(fā)展。主要包括培